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如何投保重大疾病保險(xiǎn)　為何重疾險(xiǎn)屢出麻煩

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［編者按］在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，重大疾病保險(xiǎn)總是會(huì)時(shí)不時(shí)的傳來(lái)各種糾紛，而這種糾紛又總是那么的難以解決，讓保險(xiǎn)公司有種“跳進(jìn)黃河也洗不清”的無(wú)奈感。

　　在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，重大疾病保險(xiǎn)總是會(huì)時(shí)不時(shí)的傳來(lái)各種糾紛，而這種糾紛又總是那么的難以解決，讓保險(xiǎn)公司有種“跳進(jìn)黃河也洗不清”的無(wú)奈感。而投保人同樣也有一種“啞巴吃黃連”的委屈感，當(dāng)初買(mǎi)保險(xiǎn)是為了給自己的健康保障買(mǎi)單，可在真正需要履行的時(shí)候卻麻煩不斷，問(wèn)題重重，與預(yù)想背道而馳，不抱怨何以泄“民憤”呢?

　　今年6月，一名男子一手拿著菜刀、一手提著汽油，在保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部門(mén)口討要保險(xiǎn)理賠，這是發(fā)生在深圳的一起“菜刀汽油索理賠”的保險(xiǎn)糾紛。通過(guò)了解，這名男子姓劉，劉先生之所以做出如此舉動(dòng)，產(chǎn)生如此偏激的行為，是因?yàn)樗钠拮釉?011年5月12日在某人壽深圳分公司為自己投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，保額為10萬(wàn)元。

　　5月份的時(shí)候，其妻子在門(mén)診檢查被確診為“心律失常、陣發(fā)性室上性心動(dòng)過(guò)速”，悲痛的同時(shí)劉先生想到了曾投保的重疾險(xiǎn)，心中燃起了一絲希望，于是便以此為由要求該保險(xiǎn)公司理賠，可是卻被該公司以該疾病不屬于保險(xiǎn)合同約定的保障范圍而拒絕賠付，這對(duì)劉先生來(lái)說(shuō)猶如晴天霹靂，再次走到了懸崖邊上的感覺(jué)油然而生。為了維護(hù)權(quán)益，挽救妻子的生命，劉先生只能出此下策。

　　同樣的故事總是在不斷的上演著。前些天，一位來(lái)自昆明的董先生被醫(yī)院診斷患上了“急性壞死性胰腺炎”，該疾病本是保險(xiǎn)合同約定的重大疾病之一，但其投保的某壽險(xiǎn)公司卻解釋說(shuō)，“根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，關(guān)于急性壞死性胰腺炎給付標(biāo)準(zhǔn)，為“急性壞死性胰腺炎，需進(jìn)行壞死組織清除，病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)治療”。被保險(xiǎn)人此次出險(xiǎn)未做病灶切除或胰腺部分切除手術(shù)治療，尚未達(dá)到保險(xiǎn)條款中的給付條件，故不予賠付重大疾病保險(xiǎn)金。”本以為可以順利的獲得理賠維系健康，沒(méi)想到卻遭此無(wú)情的拒絕，這讓董先生很是惱火，于是便對(duì)其進(jìn)行了起訴。

　　為什么會(huì)一而再的出現(xiàn)這種現(xiàn)象呢?總的來(lái)說(shuō)，與以下兩個(gè)因素有關(guān)：一是保險(xiǎn)公司從控制自身風(fēng)險(xiǎn)、基于精算原理與保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)出發(fā)，在保險(xiǎn)合同中添加了各種形式的限定性條款，以保持其自身的商業(yè)利潤(rùn);二是廣大消費(fèi)者并未真正的理解和認(rèn)識(shí)重大疾病保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，僅從字面上理解重大疾病保險(xiǎn)，從一開(kāi)始就產(chǎn)生了一個(gè)不符合該產(chǎn)品實(shí)質(zhì)的虛高期待。

　　接連不斷的事件把重大疾病保險(xiǎn)的隱性麻煩暴露無(wú)疑，我們要怎樣更好的了解此險(xiǎn)種呢?

　　首先，對(duì)于疾病的理解，要注意保險(xiǎn)法意義上的疾病與醫(yī)學(xué)意義上的疾病之間存有差異。

　　其次，對(duì)于重大的理解，即哪些疾病屬于重大疾病。保險(xiǎn)法上的重大疾病與醫(yī)學(xué)上的重大疾病不是同一個(gè)概念。重大疾病本就是一個(gè)保險(xiǎn)法上的專(zhuān)門(mén)術(shù)語(yǔ)。保險(xiǎn)條款一般都會(huì)用專(zhuān)門(mén)條款對(duì)于重大疾病作出定義。

　　提醒

　　雖然都是重大疾病保險(xiǎn)，但是各個(gè)保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的范圍也會(huì)有不同，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際情況選擇不同的產(chǎn)品。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一方面要根據(jù)自己的真實(shí)需求來(lái)合理規(guī)劃，另一方面保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件相符，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款。

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