大病醫(yī)保升級(jí) 還需要購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)嗎
［編者按］ 大病醫(yī)保的推出，提高了個(gè)人就醫(yī)診療費(fèi)用方面的保障力度。不過(guò)，有人疑問(wèn)，既然醫(yī)保已經(jīng)升級(jí)，還有何必要購(gòu)買商業(yè)重大疾病險(xiǎn)?特別是有些福利比較好的單位，還為員工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，保障不是已經(jīng)很充分了嗎?
8月底，六部委發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中將對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，報(bào)銷比例將不低于50%，并按醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高。9月初，衛(wèi)生部表示今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點(diǎn)。
大病醫(yī)保的推出，提高了個(gè)人就醫(yī)診療費(fèi)用方面的保障力度。不過(guò)，有人疑問(wèn)，既然醫(yī)保已經(jīng)升級(jí)，還有何必要購(gòu)買商業(yè)重大疾病險(xiǎn)?特別是有些福利比較好的單位，還為員工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，保障不是已經(jīng)很充分了嗎?
中民將從以下兩個(gè)方面來(lái)為大家排疑解惑。
一、對(duì)于已經(jīng)有社保作為基礎(chǔ)，隨著醫(yī)保新政推出，報(bào)銷比例提高，是否仍需購(gòu)買商業(yè)重疾保障?保額又如何選擇?
首先，我國(guó)現(xiàn)行社保醫(yī)療是"保而不包"，即使有二次報(bào)銷，都是按比例進(jìn)行補(bǔ)償，大病對(duì)于資金緊張的家庭，即使只承擔(dān)20%的費(fèi)用都是重負(fù)。更重要的一點(diǎn)是，即便提出將對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分二次報(bào)銷，但仍有報(bào)銷比例限制，況且一些自費(fèi)藥(如新藥、特效藥、進(jìn)口藥)及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。這部分的自付費(fèi)用高達(dá)數(shù)萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元。而商業(yè)重疾險(xiǎn)確診即可賠付，通過(guò)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，即可作為大病社保的一個(gè)有力補(bǔ)充。
其次，現(xiàn)在人均重大疾病醫(yī)療支出已超過(guò)10萬(wàn)元，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬(wàn)元，如一些常見(jiàn)重大疾病中，惡性腫瘤的治療康復(fù)費(fèi)用為12萬(wàn)-50萬(wàn)元，急性心肌梗塞的治療康復(fù)費(fèi)用為10萬(wàn)-30萬(wàn)元。所以，重大疾病保險(xiǎn)的保額至少在10萬(wàn)元，建議20萬(wàn)元以上為好。
二、單位有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要購(gòu)買重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充嗎?
遇到這種情況，我們首先考慮兩個(gè)問(wèn)題:
1、單位的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保額是否充足?
2、發(fā)生重大疾病之后，自己5年內(nèi)的收入損失將會(huì)有多大的缺口?
首先，如果單位的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保額充足，不僅足以支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)還能保證自己的收入基本不受損失，則可以不增加購(gòu)買重疾產(chǎn)品的保障。
其次，現(xiàn)實(shí)條件下，大多數(shù)人獲得的單位補(bǔ)充醫(yī)療還是有限的，尤其是收入高地位高的人，收入的潛在損失越大，大病稍有好轉(zhuǎn)就可能會(huì)擔(dān)心收入的大量損失還投入緊張的工作，從而導(dǎo)致疾病進(jìn)一步惡化，所以筆者還是建議購(gòu)買商業(yè)重疾保障作為補(bǔ)充，一是彌補(bǔ)患病期間的收入損失，二是用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費(fèi)用。
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