車險附加險怎么選？保車更要保人
［編者按］ 財產(chǎn)險中，普通人接觸最多的無疑是車險了，特別是當(dāng)汽車成為很多人的代步工具時，每年幾千元的車險開支成為了很多家庭的必須開支。車損險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險……對于車險相關(guān)險種，我們也許耳熟能詳，但各種細節(jié)你是否認真對待了?
財產(chǎn)險中，普通人接觸最多的無疑是車險了，特別是當(dāng)汽車成為很多人的代步工具時，每年幾千元的車險開支成為了很多家庭的必須開支。車損險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險……對于車險相關(guān)險種，我們也許耳熟能詳，但各種細節(jié)你是否認真對待了?
豪車傷不起，三責(zé)險不能省
隨著近年來“豪車碰撞事件”的不斷見諸報端，“豪車傷不起”成了很多司機的共識。在寧波，大街上的豪車還真不少，看到勞斯萊斯、賓利、蘭博基尼之類的好車，很多司機便自覺讓開，生怕一次小小的剮蹭，就賠得自己傾家蕩產(chǎn)，但有時候，事故還是會找上門來，僅靠一份交強險，這種時候能賠付的金額往往是“杯水車薪”，與其在路上小心翼翼，誠惶誠恐，我們不如回家看看自己的第三者責(zé)任險保額是多少。
第三者責(zé)任險的投保意義，簡單說，就是將責(zé)任認定中，你該負有責(zé)任部分的賠償金額全部或者部分轉(zhuǎn)嫁到保險公司，它適用于自身車子與其他車輛的碰撞，也適用于車輛與行人的碰撞，可以規(guī)避撞了豪車無錢賠、撞了人賠不起的風(fēng)險。很多人喜歡在三責(zé)險上面省錢，覺得三責(zé)險是為別人投保的險種，自己的車技不錯，遇到意外的可能性不大，便就低選擇20萬元、30萬元的低保額。
都說未賠付前，保險永遠是貴的，但我們更常遇到的卻是賠付的時候，后悔自己投保的不夠多。隨著交通的發(fā)達，車輛的增多，司機開車上路的風(fēng)險越來越大，一般的豪車普通碰撞，動輒幾十萬，重則上百萬，而普通的人身傷亡事故賠償，基本賠償都在60萬元左右。面對這樣的萬一，三責(zé)險20萬元與100萬元的就天壤之別了，前者意味著剩下的幾十萬元要自己掏腰包，而后者卻可以全部由保險公司賠付，而在保費上，兩者的差距往往只有幾百元。
記者從很多保險公司了解到，三責(zé)險的保額是反復(fù)使用的，以100萬元的保額為例，每次賠付額度都是100萬元，保費上也并不是隨著保額的增加翻倍增長，50萬元與100萬元保額的保費差距在500元-600元。所以，隨著目前零配件成本的上升，以及風(fēng)險的增加，越來越多普通車輛也開始選擇100萬元保額的三責(zé)險。
人比車重要，保車更要保人
現(xiàn)在的車主，都有給車子投保的意識，但有時候卻會忽略了“保人”。無論是車損險還是三責(zé)險，都無法保障自己車上人員的人身安全。我們在投保時，會聽到客服人員詢問：“您需要購買幾個座位?”這個就是車上人員責(zé)任保險，它包括司機座位責(zé)任險和乘客座位責(zé)任險兩種，都能保障本車負有責(zé)任的意外事故中，車上人員的人身傷害。
在自駕游越來越盛行的今天，很多家庭常常乘車出行，也加大了車上人員遭遇意外的風(fēng)險，車主不妨投保一份綜合意外險并附加醫(yī)療保險，如果遭遇意外，無論受保車輛是否是責(zé)任方，車上人員都可以得到賠償。如果說，其他的車險是為汽車的外面安個保護罩的話，那么車上人員責(zé)任險則是給內(nèi)部再上一個保險罩，保障家人和朋友的人身安全。
特色附加險，讓愛車更安心
其實，車險的種類很多，為了補充基本險，保險公司也提供了很多附加險供選擇，對于附加險的選擇，建議大家在選擇過程中，在保障范圍相同的前提下，選擇免賠率較低的產(chǎn)品。通常，車險產(chǎn)品都有20%的免賠額，這一部分要由車主自行承擔(dān)，而添加了不計免賠特約條款，可以將20%的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。
全車盜搶險：觀看很多警匪片，往往會看到車輛被搶、被偷的場景，如果擔(dān)心車輛被偷，或者車輛長期停放在不安全區(qū)域，不妨投保一份全車盜搶險，根據(jù)條款，可以避免全車被盜搶，或者因盜搶造成車損而造成的損失，但是不包括車內(nèi)財物和零配件的被盜而發(fā)生的損失。
玻璃險：對于經(jīng)常開車行駛在路況較差地區(qū)的車主，或者小區(qū)停泊環(huán)境不佳，常有外來襲擊物造成玻璃損害的，有必要投保玻璃險，可以承擔(dān)這些意外情況而造成的玻璃損毀損失。
涉水險：還記得去年“到XX地方去看海”的調(diào)侃嗎?對于暴雨、洪澇多發(fā)的江南地區(qū)，車輛在積水路面行駛，或在水中啟動，容易損壞發(fā)動機，但這些損失卻無法通過車損險得到賠付，隨著近年來地下停車場進水、暴雨的增多，關(guān)注這個險種的車主也有所增多。
自燃險：夏季是車輛自燃的多發(fā)季節(jié)，雖然汽車自燃的概率很低，但是一旦自燃，基本都是全車報廢，損失慘重，特別是對于車輛年限較長，線路更容易老化，自燃的概率也更高，車主可以通過投保自燃險，規(guī)避這一類的風(fēng)險。
自己的保單需要認真看一下
對于投保車險，車主選擇無非有兩種：一種看價格，一種選服務(wù)，而對于拿到手的保單，肯沉下心來，認真看看保單中的理賠條款和免責(zé)說明的人卻不多，在這里，我們要給車主朋友提個醒了，其實各家保險公司的條款是不同的，投保的范圍也有些小區(qū)別，建議大家在投保前一定要了解清楚。
據(jù)了解，不久的將來，我們現(xiàn)在看到的格式化合同慢慢將被個性化保單所取代，可投保項目可能從目前的十幾種慢慢衍化為幾十種，車主可以像搭積木一樣選擇自己需要的項目，然后組成一份獨一無二的保單。
投保車險，很多人有個誤區(qū)，認為自己一旦投保了車險，只要夠賠付金額，保險公司都可以給予賠付，特別是投保了全險的車主，認為車損險、三責(zé)險、玻璃險、自燃險、盜搶險、車上人員的責(zé)任保險一個不落，那么車子出的問題，只要自己不逃逸，不酒駕，保險公司都會給予賠付。
記者從寧波保險業(yè)協(xié)會了解到，目前在車險理賠服務(wù)中，投訴的很大一部分就是關(guān)于保險合同約定的保險責(zé)任或免責(zé)條款爭議的，而仔細看其中的個案，我們發(fā)現(xiàn)，其實很多糾紛是可以避免的。比如司機未按時進行年檢，過期期間造成的理賠就有可能受到影響，有些司機有駕照，卻駕駛非準(zhǔn)駕車型，造成無法賠付，也有一些車輛未安全停放，造成損失，甚至將貴重物品放在車中，造成車輛受損的，都會造成賠付困難。
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