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　　如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)很高，那必然會(huì)提高費(fèi)率。因而在費(fèi)率過高的情況下，老人投保就沒有太大意義，可以通過多種方式來化解風(fēng)險(xiǎn)

　　“關(guān)于用醫(yī)保資金購買重大疾病保險(xiǎn)，國務(wù)院醫(yī)改辦正在牽頭制定相關(guān)辦法，已經(jīng)列入了今年的工作目標(biāo)。”日前，一位知情人士向《國際金融報(bào)》記者透露，未來可能會(huì)重點(diǎn)在新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保兩個(gè)領(lǐng)域盡快建立起該制度。

　　最近一段時(shí)間，幾份指導(dǎo)性文件的發(fā)布同樣惹人關(guān)注，政府通過政策引導(dǎo)加大商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障服務(wù)范圍、提升服務(wù)水平的決心可見一斑。這種自上而下的推動(dòng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來機(jī)遇，但同時(shí)，也給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展業(yè)和政府監(jiān)管提出更高要求。

　　上述知情人士告訴記者：“在確保資金安全和有效監(jiān)管的前提下，政府將鼓勵(lì)以政府購買服務(wù)的方式，委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)。”

　　完善老人保險(xiǎn)體系

　　4月24日，北京市民政局副局長李紅兵說，“十二五”期間，北京市將鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出更多老年人需要的商業(yè)險(xiǎn)種，形成完善的老年人保險(xiǎn)體系。包括積極提倡和引導(dǎo)職工參加“個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)”;支持商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)推廣“老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品”;采取政府引導(dǎo)、個(gè)人繳費(fèi)、企業(yè)讓利相結(jié)合的方式，試點(diǎn)探索建立“長期照料護(hù)理保險(xiǎn)”;研究出臺(tái)“養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)”等。

　　其中，建立老年人意外傷害保險(xiǎn)制度已完成前期調(diào)研、方案起草等相關(guān)工作，現(xiàn)已進(jìn)入征求相關(guān)部門意見和建議階段。據(jù)介紹，在投保這一商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，政府會(huì)對(duì)低保或高齡老人給予一定補(bǔ)貼，還會(huì)設(shè)置階梯型的參保額度供老人選擇。此外，前述養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)方案也已起草完畢，有望今年出臺(tái)實(shí)施。

　　記者注意到，在意外保險(xiǎn)方面，高齡區(qū)域鮮有保險(xiǎn)公司問津，目前只有少數(shù)公司的產(chǎn)品可以承保70歲以上甚至80歲的老人，多數(shù)公司只承保至60歲、65歲。

　　“從精算上來講，為高齡老人承保，最大的問題就是風(fēng)險(xiǎn)管控，但并不是說沒有可保利益。只是，高齡老人發(fā)生的一些意外和其他風(fēng)險(xiǎn)很難區(qū)分，比如輕微磕碰就會(huì)造成比青壯年更嚴(yán)重的后果，理賠時(shí)容易出現(xiàn)糾紛，因而目前很多公司都是采取限制投保年齡、限制保額等多種方式把風(fēng)險(xiǎn)控制在一定程度。但如果政府大規(guī)模推動(dòng)，投保人的基數(shù)增加，這本身就能使風(fēng)險(xiǎn)獲得一定程度的降低。”業(yè)內(nèi)一家保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)分析說。

　　該人士進(jìn)一步指出，在相關(guān)政策出臺(tái)之后，公司會(huì)考慮這方面新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推動(dòng)。“從目前的一些信息來看，我相信大家還是有些興趣的。之前沒有拓展，主要是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控沒有太大把握。實(shí)際上，很早就有公司在推這類產(chǎn)品，但一直沒有形成氣候。”他同時(shí)提醒，如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)很高，那必然會(huì)提高費(fèi)率。因而在費(fèi)率過高的情況下，老人投保就沒有太大意義，可以通過多種方式來化解風(fēng)險(xiǎn)。如前所述，北京市或?qū)?duì)高齡老人投保意外險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，也許正是出于這方面考慮。

　　政府購買作用明顯

　　并不僅限于在老年服務(wù)領(lǐng)域的商業(yè)保險(xiǎn)探索，很多地方政府都在嘗試與商業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)手提供更加全面的保障。

　　記者了解到，2011年，光大永明人壽保險(xiǎn)公司便參與了天津市基本醫(yī)療保險(xiǎn)意外傷害附加保險(xiǎn)制度的研究課題(以下簡稱“天津醫(yī)保意外險(xiǎn)”)并付諸實(shí)施承接了針對(duì)城鎮(zhèn)職工的業(yè)務(wù)。

　　據(jù)介紹，該險(xiǎn)種保障人群為天津市城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，共近800萬人。參保人每人每年15元保費(fèi)，從城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療費(fèi)救助基金和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼中籌集，個(gè)人不再交費(fèi)。參保人因意外傷害發(fā)生的6000元以下的醫(yī)療費(fèi)用，由意外傷害險(xiǎn)資金按照70%的比例給付;超過6000元的住院醫(yī)療費(fèi)用，由城鎮(zhèn)職工或城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)支付。參保人因意外傷害導(dǎo)致身體殘疾的給付標(biāo)準(zhǔn)為：經(jīng)鑒定傷殘等級(jí)為四級(jí)的，給付2萬元;傷殘等級(jí)為三級(jí)的，給付2.5萬元;傷殘等級(jí)為二級(jí)的，給付3萬元;傷殘等級(jí)為一級(jí)的，給付3.5萬元;參保人意外死亡的，對(duì)其合法受益人一次性給付5萬元。

　　相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，這是國內(nèi)首次將商業(yè)意外險(xiǎn)納入社會(huì)基本保障范疇，承保并不涉及高齡限制問題，交費(fèi)方式也不會(huì)加重個(gè)人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。更值得注意的是，天津醫(yī)保意外險(xiǎn)采取“委托管理、自負(fù)盈虧”的原則，即由社保部門委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，實(shí)現(xiàn)了政府主導(dǎo)和市場(chǎng)化運(yùn)作的緊密結(jié)合，在擴(kuò)大社保保障范圍的前提下，并未增加政府管理成本，但卻提升了政府管理效率。

　　“政府出錢購買保險(xiǎn)公司的服務(wù)，這可能是將來中國政府職能轉(zhuǎn)變的一個(gè)重要改革方式，我們希望這樣的事情越多越好，這對(duì)社會(huì)也是一份貢獻(xiàn)。但有一個(gè)關(guān)鍵問題，即在頂層的制度設(shè)計(jì)上，如果能將政府的職責(zé)明確，可能這項(xiàng)工作就能好做一些，但現(xiàn)在還主要是靠保險(xiǎn)監(jiān)管部門到各個(gè)其他部委去游說、推動(dòng)，一些地方政府認(rèn)識(shí)到重要性，會(huì)去做一些項(xiàng)目，但大部分地區(qū)還做不到。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說。

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