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　　4月26日，接近監(jiān)管層的權(quán)威人士向本報(bào)記者透露，國務(wù)院將在今年6月份啟動(dòng)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(下稱“交強(qiáng)險(xiǎn)條例”)。

　　作為國務(wù)院的行政法規(guī)，交強(qiáng)險(xiǎn)條例從2006年7月1日開始實(shí)施便飽受詬病。多位業(yè)內(nèi)人士均向記者表示，修法是遲早的事情。

　　據(jù)悉，監(jiān)管層已經(jīng)開始小范圍征求意見，但還沒有形成統(tǒng)一的構(gòu)想。不過，上述權(quán)威人士表示，經(jīng)營模式改革及費(fèi)率市場(chǎng)化改革是目前各方的核心關(guān)切。

　　今年3月21日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋(征求意見稿)》(下稱“意見稿”)，進(jìn)一步擴(kuò)大交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍，保險(xiǎn)公司原來不承擔(dān)責(zé)任的被保險(xiǎn)人酒駕、未取得駕駛資格駕駛以及故意行為等制造的交通事故造成的人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失，意見稿要求保險(xiǎn)公司按《中華人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》(下稱“道交法條例”)在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

　　一業(yè)內(nèi)人士表示，擴(kuò)展賠償范圍及增加賠償額度都可以，關(guān)鍵是要允許費(fèi)率也進(jìn)行調(diào)整。目前交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，費(fèi)率的最大浮動(dòng)范圍為30%。“交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革將和商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革同步進(jìn)行。”上述權(quán)威人士透露。

　　變“不盈不虧”為“自負(fù)盈虧”?

　　根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條例，保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算。其經(jīng)營模式實(shí)質(zhì)為官辦民營，交強(qiáng)險(xiǎn)的盈利不歸屬保險(xiǎn)公司，這就使保險(xiǎn)公司喪失了加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營管理的動(dòng)力。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)披露的交強(qiáng)險(xiǎn)過去5年的經(jīng)營情況，除2008年實(shí)現(xiàn)盈利外，其他年份均呈現(xiàn)虧損，其中2010年承保虧損97億，經(jīng)營總虧損為72億。

　　根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條例，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利、不虧損”的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率，按照國際通行規(guī)則，如果交強(qiáng)險(xiǎn)三年實(shí)現(xiàn)盈利，就要下調(diào)費(fèi)率，相反如果連續(xù)三年虧損則可以上漲費(fèi)率。

　　“政府不兜底，掙了錢也不歸保險(xiǎn)公司，虧了錢保險(xiǎn)公司自己墊付，公司肯定要把帳抹平。”上述權(quán)威人士表示。

　　他認(rèn)為，未來交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營管理肯定要走市場(chǎng)化道路，由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，“盈利可以拿走，才能把行業(yè)發(fā)展中一些跑冒滴漏的現(xiàn)象堵上，看到行業(yè)的真實(shí)水平，看清哪些是外部環(huán)境造成的，哪些是內(nèi)部管理造成的，從而提高經(jīng)營水平，在目前這種運(yùn)作模式下，保險(xiǎn)公司肯定是不會(huì)去加強(qiáng)管理的”。

　　一券商人士認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營虧損的原因，一方面因?yàn)?007年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案出臺(tái)，及2008年基礎(chǔ)費(fèi)率下調(diào)導(dǎo)致件均保費(fèi)下降，保費(fèi)充足度降低;另外，近年來賠償標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)提升導(dǎo)致賠付率不斷上升。

　　據(jù)悉，目前保監(jiān)會(huì)主要研究的方向，就是如何改變目前交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式，“但目前似乎還沒拿出一個(gè)成熟的想法”。

　　費(fèi)率同步改革

　　根據(jù)上述意見稿，除酒駕、故意行為等制造交通事故保險(xiǎn)公司要承擔(dān)賠償責(zé)任外，車輛所載貨物損失、車輛施救費(fèi)用等也被納入保險(xiǎn)公司的賠償范圍。在輿論呼吁無責(zé)不賠等霸王條款將退出歷史舞臺(tái)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司的賠償外延也進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　一業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，從保險(xiǎn)的原理

　　看，問題不在承擔(dān)了更多的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵要看自己的定價(jià)，定價(jià)和所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是對(duì)等的。

　　2010年是交強(qiáng)險(xiǎn)虧損最大的一年，與往年相比，最大的特點(diǎn)在于華東五省虧損占到了全國交強(qiáng)險(xiǎn)總虧損的95%以上，最為嚴(yán)重的是浙江省。浙江為全國物流中心，車流量大、出險(xiǎn)較多，私家車、豪車也特別多。

　　但在前述該權(quán)威人士看來，這并不是虧損的主要原因。“主要是做人傷賠償?shù)臅r(shí)候，浙江跟江蘇法院判定的人傷賠償較大，實(shí)際上是把死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用等不同領(lǐng)域的賠償限額打通了，人傷賠償也按死亡傷殘的賠償限額來判，加大了保險(xiǎn)公司的賠付支出。”

　　目前我國交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘的有責(zé)賠償限額為11萬，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬。

　　在當(dāng)?shù)厮痉ń缛耸靠磥?，主要目的是出于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，如果保險(xiǎn)公司覺得風(fēng)險(xiǎn)大也可以漲價(jià)。但他們忽視了交強(qiáng)險(xiǎn)是不能隨便漲價(jià)的。

　　司法解釋明顯把交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)耐庋訑U(kuò)大了，緊接著下一步就是費(fèi)率改革。”

　　不過在上述權(quán)威人士看來，費(fèi)率改革是一件相當(dāng)敏感的事情，“現(xiàn)在的賠付外延這么大、賠付額度這么大，將來要持平的話，只有漲價(jià)，但漲價(jià)在國內(nèi)是非常敏感的事情，而且交強(qiáng)險(xiǎn)曾經(jīng)也有過暴利以及商業(yè)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁成本的質(zhì)疑”。

　　上述專家表示，可以先擴(kuò)大交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)范圍，目前30%的浮動(dòng)范圍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　上述權(quán)威人士透露，目前相關(guān)部委正在協(xié)調(diào)溝通，“比如農(nóng)業(yè)機(jī)械和出租車出險(xiǎn)率很高，但漲價(jià)對(duì)這些行業(yè)又很敏感，可以通過財(cái)政補(bǔ)貼的形式來轉(zhuǎn)移，最高法院、國務(wù)院法制辦負(fù)責(zé)起草了上述司法解釋，而財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部則在考慮特殊行業(yè)的補(bǔ)貼問題”。

　　他表示，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率改革將和商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革同步進(jìn)行，“不過，車險(xiǎn)費(fèi)率太過敏感，很多東西不敢往前走，現(xiàn)在監(jiān)管部門還停留在研究國外經(jīng)驗(yàn)的階段，此前主要看臺(tái)灣地區(qū)、日本等官方定價(jià)的經(jīng)驗(yàn)，未來將會(huì)更多參考美國、德國等已費(fèi)率市場(chǎng)化國家的經(jīng)驗(yàn)。”

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