醉駕不賠的行規(guī) 有望被司法打破
［編者按］ 3月21日，最高人民法院網(wǎng)站公布了《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋(征求意見稿)》(簡稱“征求意見稿”)，向社會公開征求意見。征求意見稿第17條明確：駕駛?cè)俗砭岂{駛機動車發(fā)生交通事故，導(dǎo)致人身損害的，應(yīng)當按照道路交通安全法的規(guī)定，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。同時，保險公司有權(quán)向被保險人追償。
“醉駕傷人，交強險不賠”的行規(guī)，有望被司法解釋打破
從根本上解決問題，還有待于調(diào)整交強險的經(jīng)營模式
醉駕出了車禍、傷了人，保險不賠，這是有車一族都知道的“常識”。然而，一部正在制定的司法解釋，有望推翻這個已經(jīng)被人們默認多年的車險“常識”。
3月21日，最高人民法院網(wǎng)站公布了《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋(征求意見稿)》(簡稱“征求意見稿”)，向社會公開征求意見。征求意見稿第17條明確：駕駛?cè)俗砭岂{駛機動車發(fā)生交通事故，導(dǎo)致人身損害的，應(yīng)當按照道路交通安全法的規(guī)定，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。同時，保險公司有權(quán)向被保險人追償。
這一條款立刻引發(fā)了廣泛關(guān)注，各方聲音莫衷一是。
一些保險業(yè)內(nèi)人士表示擔憂。一家大型財產(chǎn)保險公司法務(wù)部人士認為，征求意見稿擴大了交強險的保險責任，將導(dǎo)致賠付成本的增加。“如果最終出臺的司法解釋就這么寫，那守法的駕駛?cè)藢⑴c違法駕駛?cè)艘黄?，為違法行為買單。”
許多律師和學者則持肯定態(tài)度。“保險公司以醉駕為由拒賠交強險，是不折不扣的"霸王條款"。不能為了懲罰醉駕，而忽略對傷者的保護。”云南昆明的律師張宏雷稱。
中國保險法學會副會長、對外經(jīng)貿(mào)大學教授陳欣說：“維護公共利益是保險最基本的原則。我覺得征求意見稿這條寫得很好，體現(xiàn)了這個原則。”
那么，醉駕發(fā)生交通事故后，交強險到底該不該賠償受害人的損失?究竟是什么造成了爭議?又應(yīng)當如何解決爭議?帶著這些問題，記者采訪了相關(guān)領(lǐng)域的專家和學者。
認識分歧，導(dǎo)致同案不同判
由中國保險行業(yè)協(xié)會制定、保監(jiān)會批準的機動車交通事故責任強制保險條款(簡稱“交強險條款”)第9條規(guī)定：無證駕駛、醉駕等情形下發(fā)生事故，保險公司僅需墊付傷者的搶救費用，對于其他損失和費用，保險公司不負責墊付和賠償。
在醉駕事故發(fā)生后，保險公司紛紛援引第9條，拒不賠償受害人。不過，這個條款在司法實踐中存在較大爭議，并導(dǎo)致了同案不同判的局面。
2010年7月，云南個舊市民王洪(化名)醉酒駕車撞上過路行人樊某，致其死亡。半年后，個舊法院以交通肇事罪判處王洪有期徒刑1年零9個月，同時判令為肇事車輛承保的保險公司賠償死亡賠償金11萬元，王洪賠償19萬多元。
但保險公司不服，認為依照交強險條款不應(yīng)承擔賠償，于是上訴至紅河州中級人民法院。最終，二審法院采納了上訴理由，撤銷了一審刑事附帶民事判決第二項，即保險公司無需賠償。
同樣是醉駕撞上行人，同樣是法院一審判決保險公司支付賠償金，同樣是保險公司不服提起上訴，2009年4月發(fā)生在北京通州永順北街的另一起醉駕案件卻有完全不同的結(jié)果。
2011年3月底，北京市第二中級人民法院對此案作出終審宣判，決定駁回上訴，維持原判，要求保險公司支付傷者董某醫(yī)療費、殘疾賠償金共計近10萬元。
研究過不少案例的陳欣告訴記者，各地法院對這類案件的認識存在分歧，有的認定保險公司應(yīng)該賠償受害者，有的則認為不應(yīng)該賠償。“近幾年判決賠償?shù)脑絹碓蕉?，這是個總趨勢。司法解釋應(yīng)該盡快把這個問題明確下來，也便于統(tǒng)一裁判尺度。”他說。
相同內(nèi)容不同規(guī)定，導(dǎo)致分歧產(chǎn)生
交強險條款第9條是否具有法律效力?這是爭議的焦點。
交強險條款其實是一種合同中的格式條款，全國通用。前述大型財產(chǎn)保險公司法務(wù)部人士稱，車主購買交強險，都要簽交強險合同。交強險條款作為交強險合同的一部分，對合同雙方產(chǎn)生直接約束力。
這位人士還表示，交強險條款第9條的法律依據(jù)，是2006年國務(wù)院頒布實施的機動車交通事故責任強制保險條例(簡稱“交強險條例”)。這部條例第22條規(guī)定，無證駕駛、醉駕等情形下發(fā)生交通事故的，保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償;造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任。
該人士認為，既然交強險條例規(guī)定醉駕發(fā)生事故后保險公司僅墊付搶救費用，保險公司在合同條款中寫明不墊付和賠償其他損失和費用，是合法的。保險業(yè)內(nèi)的堅持，并未得到法院和社會公眾的普遍認可。“交強險條例第22條和交強險條款第9條在實務(wù)中處于十分尷尬的地位。”浙江省保監(jiān)局法制處處長陳沁坦言。
北京通州法院法官張若琳分析，交強險條例第22條只是明確了在醉駕等情形下，保險公司對受害人的財產(chǎn)損失不予賠償，但并未規(guī)定對人身傷亡也能免責。
張若琳強調(diào)，在沒有明示的情況下，要從上位法即道路交通安全法去探究交強險的立法目的。事實上，道交法第76條已有明確規(guī)定：機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。這意味著，只要發(fā)生交通事故，不論駕車的人有無過錯，保險公司都應(yīng)當予以賠償。
應(yīng)當既保護受害人，又懲戒醉駕
“道交法的本意是從保護受害人角度出發(fā)的，如果醉駕事故的受害人無法從交強險中獲得賠償，這就違背了立法保護公眾利益的初衷。”張若琳說。
在中國青年政治學院法律系副教授梁鵬看來，交強險條款第9條是以對受害人的人身傷亡不予賠付的手段，來懲戒醉駕者，進而促進交通安全。
“但這種手段是以犧牲受害人的利益為代價的。制度設(shè)計完全可以既避免損害受害人的利益，同時又達到懲戒醉駕的目的。”梁鵬表示，征求意見稿要求保險公司先行賠償受害人，再向醉駕者追償，就是很合理的做法。
那么，規(guī)定醉駕事故發(fā)生后由保險公司先行賠付，會不會起到鼓勵、縱容酒駕的反效果?梁鵬認為這種擔心是不必要的。
“首先醉駕已經(jīng)入刑，肇事者是會被追究刑事責任的。其次，保險公司僅是出于保護受害人的角度先行賠付，后期還可以找醉駕肇事人追償，肇事者并不是不賠一身輕，天天有人追上門來討債，估計日子也不好過。因此，相信真正認清醉駕高成本的人，是不會以身犯險的。”梁鵬解釋說。
調(diào)整經(jīng)營模式，實現(xiàn)多贏格局
“醉駕傷人賠不賠，表面看是法律問題，背后其實是經(jīng)濟問題。”陳欣說。
根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2010 年交強險行業(yè)經(jīng)營虧損72.4億元，運作5年來，累計虧損已達187億元。賠付水平逐年走高是虧損的重要原因，2010年的賠付比例達到了82.3%。這些數(shù)據(jù)，從一個側(cè)面解釋了為什么保險公司不愿意賠償醉駕事故的受害人。
按照交強險條款的規(guī)定，其費率和賠償額度都是統(tǒng)一的。其中，死亡傷殘賠償限額為11萬元，醫(yī)療費賠償限額為1萬元，財產(chǎn)損失賠償限額僅為2000元，遠不能彌補一次事故的損失。所以，保險公司對交強險不滿意，被保險人和受害人也不滿意。
專家指出，交強險的經(jīng)營模式是癥結(jié)所在。一方面，按照監(jiān)管部門的要求，交強險要貫徹“不贏不虧”的原則，而另一方面，保險公司又要商業(yè)化運作，矛盾由此產(chǎn)生。
陳欣明確建議，我國的交強險應(yīng)該走商業(yè)化模式，將現(xiàn)行交強險與商業(yè)車險合二為一，僅規(guī)定賠償?shù)淖畹拖揞~，上不封頂。這樣可以最大限度彌補事故造成的損失，也能增加保險公司的收入，最終形成多贏格局，實現(xiàn)保險的基本功能。“只要能贏利，我想保險公司一定會積極主動地去賠償醉駕事故中的受害人。”他說。(本報記者 王逸吟)
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與醉駕有關(guān)的交強險法律法規(guī)和條款
道交法第76條摘錄(2004年5月1日起施行) 機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。
關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋(征求意見稿)第17條摘錄(征求意見截止至2012年4月21日) 有下列情形之一導(dǎo)致人身損害的，應(yīng)當按照道路交通安全法第76條的規(guī)定，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償：
(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、醉酒、吸毒、濫用麻醉藥品或者精神藥品后駕駛機動車發(fā)生交通事故的;
(二)被保險人故意制造交通事故的;
保險公司自向賠償權(quán)利人賠償之日起，有權(quán)向被保險人追償。追償權(quán)自保險公司實際賠償之日起計算訴訟時效。
新交強險條款第9條(2008年2月實施) 被保險機動車在本條(一)至(四)之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實。
對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。
被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。
(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的;
(二)駕駛?cè)俗砭频?
(三)被保險機動車被盜搶期間肇事的;
(四)被保險人故意制造交通事故的。
對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。
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