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保險理財四大誤區(qū)如何正確解讀

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［編者按］隨著經(jīng)濟的發(fā)展，理財觀念逐漸深入人心，而保險也越來越受到大家的關(guān)注。買保險是為了什么？保險保的又是什么？保險難道真的“沒有用”嗎？帶著一些保險購買者們的不解、困惑甚至是憤懣，記者日前專門就相關(guān)熱點問題采訪了我市保險業(yè)界的一些人士。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，理財觀念逐漸深入人心，而保險也越來越受到大家的關(guān)注。買保險是為了什么？保險保的又是什么？保險難道真的“沒有用”嗎？帶著一些保險購買者們的不解、困惑甚至是憤懣，記者日前專門就相關(guān)熱點問題采訪了我市保險業(yè)界的一些人士。保險與銀行理財產(chǎn)品是不一樣的，在購買之前，弄清楚購買的目的，是消除誤會的有效方法。生活中，有的人相信保險，有的人不相信保險。其實，自我國保險行業(yè)誕生以來，這個行業(yè)就飽受詬病。在采訪中，相關(guān)人士認為，目前我國的保險市場確實還有需要完善的地方，但絕不能“一棍子打死”，事實上保險絕非“無用之輩”，人們對保險的誤解，主要還是對它缺乏準確的認識和了解。歸結(jié)起來，主要有四大誤區(qū)。

誤區(qū)1：保險能快速賺錢？正解：保險是“守錢”工具。“如果有認識上的偏差，就很容易出現(xiàn)誤賣、誤買的情況。”一家保險公司的營銷顧問告訴記者，通常在一件投訴中，不能說銷售人員完全沒有負責(zé)，但消費者其實也有認識上的誤區(qū)。“從財富管理角度講，作為財富掌管者的人，應(yīng)該既有賺錢的進攻型資產(chǎn)，但也要有守錢的防御型資產(chǎn)，缺一不可。保險屬于防御型資產(chǎn)，它并不能使投資者在短期內(nèi)立馬賺多少錢，它是用來‘守住財富’不可缺少的一種工具。銀保也一樣。”該人士說。在采訪中了解到，不少消費者都覺得銀保應(yīng)該是賺錢的工具，沒有在短期內(nèi)見到利潤，就認為這是騙人的。這些消費者買了銀保之后，最關(guān)心的問題是：有沒有銀行存款利率高？回報快不快？時間短不短？據(jù)介紹，確有銀保銷售人員針對客戶的這種心理需求，投其所好，拿銀行儲蓄和一些銀行理財產(chǎn)品與銀保做片面的比較，在其中，難免有夸大的成分。于是，“收益高”、“時間短”、“見效快”等一系列的誤導(dǎo)就產(chǎn)生了。

誤區(qū)2：保險保的是收益？正解：保險保的是不確定性。另一家保險公司的人士則表示，銀保的買賣雙方都必須搞明白，買一份保險，到底要保什么？保利益？保收益？都錯了，保險保的其實是“風(fēng)險”。“人生有兩大風(fēng)險：一是人的風(fēng)險，二是錢的風(fēng)險，保險就是保‘人財兩空’的風(fēng)險。”這位人士表示，保險可以將未來的“不確定性”以及由這種“不確定性”所可能導(dǎo)致的嚴重后果，限制在了相對可以預(yù)見的范圍之內(nèi)，在很大程度上是變“完全不確定”和“相對可確定”。“所以，客戶在買保險前，應(yīng)該多考慮我還有什么‘不確定性’需要進行限定，而不是帶著‘我要賺多少錢’的想法去買。”他打了一個比方說，要到冬天了，肯定是買防寒服，如果你抱著“只要是衣服就行”的想法去買一件短袖衫，那就肯定錯了。

誤區(qū)3：銀保是純收益產(chǎn)品？正解：將儲蓄與保障相結(jié)合。據(jù)介紹，為了更好地幫助客戶花最小的成本獲取保障，銀行和保險公司衍生了一種將儲蓄、保障二合一的新型理財產(chǎn)品，這就是銀保產(chǎn)品。“銀保產(chǎn)品的優(yōu)點是，保障成本低，還有各種附加險提供比較全面的保障功能，保險合同到期后，能夠返還本金和一定收益，保障、收益兩不誤。但缺點就是，保障時間相對較短，一般都是5到10年，其實很多壽險都是保到70歲、80歲甚至終身。所以，如果單純把銀保當成純理財、純收益型產(chǎn)品購買，這也是不對的。”有關(guān)人士說。

誤區(qū)4：繳費期到了就返本？正解：繳費和保期是不同概念。今年45歲的張先生是一家裝飾公司的老板，月收入在3萬-5萬，有一個12歲的女兒。他告訴記者，2006年7月，他在某銀行辦業(yè)務(wù)時購買了一份銀保，繳費期是5年，保險期是10年，每年繳費5萬，到期后返本給利。張先生說，本想給女兒當做教育儲蓄，但5年后取出來時，卻發(fā)現(xiàn)連25萬的本金都不能保證，他對此感到不解。針對張先生這個問題，記者詢問了保險公司，相關(guān)人士告訴記者，“繳費期”和“保險期（滿期時間）”是不同概念，由于不明白這兩個概念的區(qū)別，一些投保人會把“繳費期”當成保險產(chǎn)品本身的終結(jié)期限，張先生就是沒有弄明白這一點，在5年后去辦手續(xù)提取資金，卻發(fā)現(xiàn)自己屬于主動退保，只能拿回合同上約定的“現(xiàn)金價值”的金額，并由此形成損失。據(jù)悉，張先生的這種保險只有在10年滿期后取出，才能保障本金和收益。

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