符合4個條件才叫“意外險”
［編者按］ 如今遇到的意外風(fēng)險可能各種各樣，高鐵相撞、銀行爆炸等等，我們好像無時不刻不處在危險的“魔幻現(xiàn)實主義”背景下。備上一份意外險，顯得尤為必要。
意外險有必要買嗎？曾有權(quán)威機構(gòu)做出過統(tǒng)計，人每年遇到的危險中，最容易發(fā)生的是受傷。發(fā)生概率是1/3，其中，在家受傷的概率是1/80.
如今遇到的意外風(fēng)險可能各種各樣，高鐵相撞、銀行爆炸等等，我們好像無時不刻不處在危險的“魔幻現(xiàn)實主義”背景下。備上一份意外險，顯得尤為必要。
意外險很便宜，年費率最低為0.2％左右，也就是說200元可以買到一年期10萬元保額的意外險。不過， 有一個現(xiàn)實可能會讓投保人不爽，那就是，一旦真發(fā)生了什么意料之外的事，保險公司拒絕賠償?shù)那闆r不在少數(shù)。
當(dāng)然，這并不是說，保險公司是有意推卸賠償責(zé)任。意外險有它的保障范圍，它承保的“意外”可能與我們?nèi)粘Ｋ斫獾?ldquo;意外”存在不小的差距。在買的時候，最好把意外險的“意外”搞明白。
符合這4個苛刻條件才叫“意外”
有個條件叫做“突然的”，因為中暑是“可預(yù)見的”，就沒法稱為“意外”。
一般來講，花的錢越多，能買到的東西也就越多越好，在保險中，保費和它的保險責(zé)任也是呈正比的關(guān)系。意外傷害險的保費以低廉著稱，這就決定了它所能提供的保障會比較少，有多項條款限制了意外傷害險中“意外”的外延。
它首先要滿足4個必要條件—“突然的、外來的、非本意的、非疾病引起的”，此外，保險合同中還會有多項免責(zé)條款，來規(guī)定哪些情況不屬于意外，如醉酒，自殺，戶外活動等等。
這個定義看起來比較容易理解，難就難在如何判斷現(xiàn)實情況是否屬于意外，就像美劇《10 0 0種死法》一樣，真實個案總是復(fù)雜而獨特的。
我們舉一個比較經(jīng)典的案例—中暑死亡，夠離奇了吧？但對于意外險來說，中暑死亡就不算是意外。第一，它不是突發(fā)的狀況，因為從中暑到導(dǎo)致死亡需要一段時間；第二，天氣炎熱導(dǎo)致中暑是可以被預(yù)見的事情，人們大可以減少外出或者在陰涼的地方活動，便能規(guī)避掉中暑死亡的風(fēng)險。所以，在保險條例中，中暑是可以避免的，不是個突然的事，所以不屬于意外。
即便是劃分到保障范圍內(nèi)的“意外”狀況，保險公司也會具體情況具體分析。例如，食物中毒屬于意外，但如果是因個體體質(zhì)關(guān)系誘發(fā)的疾病，那就又不是意外事故了，因為，這是您自身的原因。
聽起來是不是有點像哲學(xué)里的詭辯？很多時候， 普通人還真辯不過經(jīng)驗豐富的保險公司。因此，在辦理保險時一定要多問，保險銷售都知道多說多錯的道理，一般不愿多解釋，只有投保人自己多發(fā)問，才能準(zhǔn)確了解保險條款的含義。
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