我國車險(xiǎn)糾紛 已占保險(xiǎn)案件近七成
［編者按］ 隨著近年來我國機(jī)動車輛的數(shù)量不斷增加，機(jī)動車保險(xiǎn)已成為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最大的險(xiǎn)種，與此同時(shí)，有越來越多的車輛保險(xiǎn)糾紛訴諸法院。2008年至2010年，北京市第二中級法院共審理二審保險(xiǎn)合同糾紛238件，其中機(jī)動車輛保險(xiǎn)糾紛達(dá)到162件，占保險(xiǎn)類案件的近七成。其中，自然人起訴保險(xiǎn)公司的案件最多，占全部車險(xiǎn)糾紛案件的七成，法人單位起訴保險(xiǎn)公司的案件占兩成，保險(xiǎn)公司作為原告起訴的案件僅占一成。
隨著近年來我國機(jī)動車輛的數(shù)量不斷增加，機(jī)動車保險(xiǎn)已成為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最大的險(xiǎn)種，與此同時(shí)，有越來越多的車輛保險(xiǎn)糾紛訴諸法院。2008年至2010年，北京市第二中級法院共審理二審保險(xiǎn)合同糾紛238件，其中機(jī)動車輛保險(xiǎn)糾紛達(dá)到162件，占保險(xiǎn)類案件的近七成。其中，自然人起訴保險(xiǎn)公司的案件最多，占全部車險(xiǎn)糾紛案件的七成，法人單位起訴保險(xiǎn)公司的案件占兩成，保險(xiǎn)公司作為原告起訴的案件僅占一成。也就是說，與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)理賠中發(fā)生糾紛的還是以私家車為主，其次是購買汽車用于開展運(yùn)營業(yè)務(wù)的公司。
法院在對受理案件進(jìn)行調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致車險(xiǎn)糾紛增多的原因主要有：
一是投保按新車收費(fèi)，賠付按實(shí)際車價(jià)有失公平。在機(jī)動車輛投保時(shí)，保險(xiǎn)公司一般以新車購置價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金額，并收取保費(fèi)。但是，車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后進(jìn)行理賠時(shí)，卻按照出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值來賠付，新車購置價(jià)必然會高于出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人認(rèn)為此做法有失公平。
二是保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)標(biāo)的或者保險(xiǎn)利益審查不夠嚴(yán)格和細(xì)致。保險(xiǎn)公司對明知不符合上路條件的車輛進(jìn)行承保，在承保時(shí)對被保險(xiǎn)人與車輛實(shí)際所有人是否一致不予審查，或者審查不一致仍然承保，承保時(shí)也未進(jìn)行相應(yīng)的法律后果說明，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后卻以此為由拒絕賠付。
三是保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人就定損結(jié)果不能達(dá)成一致。保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)定損時(shí)，保險(xiǎn)公司由于自身原因不及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場勘察，在交通管理部門或被保險(xiǎn)人進(jìn)行定損后，卻不予認(rèn)可。在被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)公司定損有異議的情況下，缺乏法定的中立的第三方定損機(jī)構(gòu)，雙方就定損結(jié)果不能達(dá)成一致時(shí)，只能尋求訴訟解決。
四是保險(xiǎn)公司對賠償數(shù)額不予認(rèn)可。第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任方按照交通管理部門主持達(dá)成的調(diào)解，以及法院調(diào)解或者判決確認(rèn)的賠償金額賠付后，保險(xiǎn)公司為了窮盡救濟(jì)手段或者拖延時(shí)間，對交管部門或法院確認(rèn)的賠償數(shù)額不予認(rèn)可，經(jīng)過再次訴訟確認(rèn)后方予執(zhí)行。這在一定程度上為當(dāng)事人增加了“訴累”。
五是投保人對免責(zé)條款不甚了解。現(xiàn)行向被保險(xiǎn)人特別說明保險(xiǎn)人免責(zé)條款的方式主要在于保險(xiǎn)單上提示，然而，這并不能使投保人清楚免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果。此外，各種免賠率以及減輕責(zé)任的條款也沒有予以特別說明，只是約定在保險(xiǎn)條款中賠償處理部分。在發(fā)生糾紛后，保險(xiǎn)公司以這些條款進(jìn)行抗辯時(shí)，被保險(xiǎn)人并不知情，增加了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的對抗性。
在總結(jié)各類車險(xiǎn)案件審理情況的基礎(chǔ)上，北京市第二中級法院對保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展及保險(xiǎn)監(jiān)管提出了司法建議：
一是科學(xué)合理地確定保險(xiǎn)金額，出險(xiǎn)后根據(jù)使用時(shí)間折舊理賠。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)首先與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，在理賠時(shí)按照協(xié)商確定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，如果不能協(xié)商確定的，綜合二手車市場相同公里數(shù)的車輛價(jià)格、折舊率等，盡可能科學(xué)合理地確定保險(xiǎn)金額，在出險(xiǎn)后根據(jù)車輛發(fā)生事故時(shí)距投保時(shí)的使用時(shí)間折舊進(jìn)行理賠。
二是保險(xiǎn)公司在承保時(shí)應(yīng)有針對性地履行說明義務(wù)。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查保險(xiǎn)車輛的相關(guān)證照，盡可能實(shí)地審查保險(xiǎn)車輛，對保險(xiǎn)車輛存在的問題以及相應(yīng)的后果進(jìn)行說明，并應(yīng)適當(dāng)考慮投保人不同的年齡、國籍、文化程度、投保次數(shù)，不同的保險(xiǎn)車輛等，有針對性的履行說明義務(wù)。
三是建立第三方的公估機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)損失進(jìn)行核定。對于保險(xiǎn)公司由于自身原因不及時(shí)勘察定損的，應(yīng)當(dāng)規(guī)定保險(xiǎn)公司因此喪失提出異議的權(quán)利，以被保險(xiǎn)人確定的損失為準(zhǔn)。建立第三方的公估機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)損失進(jìn)行核定，確保定損結(jié)果公平有效，如保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人沒有證據(jù)證明保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)出具的定損單不合理，則必須依照保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)出具的定損結(jié)果進(jìn)行理賠。
四是保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)履行賠償義務(wù)。應(yīng)當(dāng)規(guī)定保險(xiǎn)公司對于被保險(xiǎn)人按照交通管理部門主持事故雙方達(dá)成的調(diào)解，以及法院判決或調(diào)解確認(rèn)的賠償金額向?qū)Ψ竭M(jìn)行賠償?shù)模ｋU(xiǎn)公司提前在免責(zé)條款中予以說明外，應(yīng)當(dāng)直接予以賠償。
五是保險(xiǎn)公司應(yīng)做好解釋說明工作。對于保險(xiǎn)公司提供的格式合同中所約定的免責(zé)條款，包括免賠率等一切可限制或免除保險(xiǎn)人給付責(zé)任的條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人能夠真正了解該條款的內(nèi)涵。
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