人力、保費30年首度雙降 壽險行業(yè)如何自救？
［編者按］ 中國壽險行業(yè)在多年高速成長后，正面臨承保業(yè)務(wù)增速放緩、人力下降的雙重困境。 今年9月，全國單月壽險保費增速創(chuàng)下年內(nèi)新低-2.1%，比8月下降0.5個百分點。前8個月，這...
中國壽險行業(yè)在多年高速成長后，正面臨承保業(yè)務(wù)增速放緩、人力下降的雙重困境。
今年9月，全國單月壽險保費增速創(chuàng)下年內(nèi)新低-2.1%，比8月下降0.5個百分點。前8個月，這一數(shù)據(jù)變化劇烈，分別為19.3%、10.1%、4.0%、4.9%、8.1%、9.5% 、0.1%和-1.6%。
同時，保險代理人也明顯減少。截至2011年5月，全國壽險業(yè)營銷員數(shù)量約為238萬人，較2010年底的288萬下降17%，減少50萬人，多數(shù)壽險企業(yè)面臨巨大的增員壓力。
10月28日，泰康人壽總裁兼首席運營官劉經(jīng)綸在“保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”中表示，壽險業(yè)出現(xiàn)了1979年以來第一次負增長，保險代理人隊伍也是從1992年引入代理人體制以來首度下降。
保費收入普降
2011年上半年，壽險新單保費收入首度出現(xiàn)負增長，新單保費收入同比下降9.6%，同時壽險營銷員人力也明顯減少。壽險保費收入主要增量來自續(xù)期保費，渠道則為個險。
三家上市保險公司的三季報顯示，前三季度共實現(xiàn)凈利潤382.54億元，同比下滑10.21%。
其中，中國人壽前9個月保費收入環(huán)比繼續(xù)下滑1.3%，個險新單保費連續(xù)六個月負增長，9月單月負增長逾10%，前9個月累計凈利潤同比下降33%。中國平安(601318,股吧)保費增速主要由續(xù)期帶動，其三季度壽險新單保費下降10%以上。中國太保(601601,股吧)扣除處置金融學院收益等營業(yè)外收入，三季度凈利潤同比下降36.4%。
“增長乏力既有保險業(yè)內(nèi)部體制與機制的原因，更受累于外部宏觀環(huán)境與條件的制約。”一位壽險公司的高層坦言。
承保業(yè)務(wù)迅速下降的一個節(jié)點是銀保新規(guī)，即取消保險公司在商業(yè)銀行駐點銷售資格，導致壽險銀保規(guī)模大幅萎縮。同時，今年以來緊縮的貨幣政策令銀行對存款的需求加大，進一步削減其銷售銀保產(chǎn)品的積極性。壽險業(yè)前8位的公司銀保保費收入幾乎均為負增長，部分同比降幅高達90%。
與此同時，壽險業(yè)賴以發(fā)展的“以增員為根本”的勞動密集型發(fā)展模式難以持續(xù)。廉價勞動力正從過剩狀態(tài)過渡到稀缺狀態(tài)，勞動力成本持續(xù)上升。最新統(tǒng)計顯示，各主要公司個險、銀保渠道凈增人力下降甚至負增長的趨勢明顯。
“中國社會面臨‘劉易斯拐點’，人口紅利逐步消失、物價上漲導致勞動力成本上升等因素，導致保險公司代理人增員難度逐步增大。”11月2日，中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇教授稱。
中報顯示，國壽代理人團隊6月底有66萬人，較年初環(huán)比下降約6%。平安人壽個險代理人9月末為48.9萬人，環(huán)比增長7.9%，高于行業(yè)平均水平。但與其過去兩位數(shù)以上增幅比大幅減少，直接導致其個險新單保費下滑。9月底太保代理人仍在30萬左右，增員并未顯效。
“過去五年超速發(fā)展，已經(jīng)透支了壽險業(yè)未來幾年的發(fā)展空間。”郝演蘇說。2010年保險業(yè)總資產(chǎn)突破5萬億元，“十一五”時期保費年均增長24%。
轉(zhuǎn)型三條路徑
保監(jiān)會副主席陳文輝日前稱，自去年下半年以來，由于受國家宏觀調(diào)控、貨幣政策緊縮、利率和cpi上漲、勞動力成本上升、行業(yè)銷售模式遭遇瓶頸等內(nèi)外部因素交織疊加的影響，壽險業(yè)遭遇了較大挑戰(zhàn)，增長乏力。
增員困難和不樂觀的銷售環(huán)境都使2011年四季度和2012年的保費增長持續(xù)承壓。“在外部宏觀經(jīng)濟環(huán)境無法預(yù)期的情況下，只能期待行業(yè)自身調(diào)整?，F(xiàn)在是一個轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時間點。”郝演蘇稱。
中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長單鵬表示：“中國保險行業(yè)未來的變革應(yīng)從三方面進行，即保險產(chǎn)品的變革、保險渠道的變革以及保險投資的變革。”
產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，目前“一險獨大”問題突出。1-9月，分紅險占壽險總收入高達88.9%。而投資型險種的高企，也導致退保率上升。今年前9個月壽險業(yè)退保金達到1358.2億元，同比增長73.8%。陳文輝表示，退保主要原因是保險產(chǎn)品的投資收益未能達到投資者的期望值。
在渠道變革中，劉經(jīng)綸認為營銷體制改革勢在必行，多元行銷才是未來發(fā)展趨勢。不同收入、不同年齡段、不同職業(yè)的人群體現(xiàn)出多樣化的壽險需求，只有把握網(wǎng)絡(luò)等各種創(chuàng)新渠道才能搶占行業(yè)先機。
提高資產(chǎn)管理水平的重要性也進一步提升。壽險資本市場平均回報率自2002年快速發(fā)展以來第一次出現(xiàn)低谷。2006年至2010年5年間，保險行業(yè)加權(quán)平均的年化財務(wù)口徑投資收益率為6%。今年銀行間債券市場、a股均大幅波動，呈現(xiàn)“股債雙殺、現(xiàn)金為王”的格局，對壽險公司龐大的存量投資資產(chǎn)構(gòu)成了負面影響。
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