分紅型健康險(xiǎn)重出江湖 相關(guān)試點(diǎn)產(chǎn)品正在籌備
［編者按］ 日前，人保健康險(xiǎn)公司分紅型健康險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)。據(jù)了解，相關(guān)試點(diǎn)產(chǎn)品正在籌備中，保險(xiǎn)期限5—6年的康利人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）將很快面世。 八年前停售的...
日前，人保健康險(xiǎn)公司分紅型健康險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)。據(jù)了解，相關(guān)試點(diǎn)產(chǎn)品正在籌備中，保險(xiǎn)期限5—6年的康利人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）將很快面世。
八年前停售的分紅型健康險(xiǎn)如今“重出江湖”，究竟有何玄機(jī)？曾因賠付風(fēng)險(xiǎn)過大、健康險(xiǎn)公司投資能力不足而被叫停，如今這些經(jīng)營難點(diǎn)能否得到徹底解決？
重出江湖為何故所謂分紅型健康險(xiǎn)，就是在原來保障重大疾病的健康險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加分紅功能，投保人除享受原有的大病保障外，還能根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況額外獲得紅利分配。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，從保障種類的角度看，在各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康險(xiǎn)是當(dāng)時(shí)最受市場(chǎng)歡迎的產(chǎn)品之一。而分紅型健康險(xiǎn)的受歡迎程度又在健康險(xiǎn)中首當(dāng)其沖。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年，也就是停售的前一年，分紅型健康險(xiǎn)占據(jù)了人身險(xiǎn)49.8%的市場(chǎng)份額，一個(gè)當(dāng)時(shí)如日中天的強(qiáng)勢(shì)險(xiǎn)種，卻在2003年退出“江湖”。據(jù)了解，當(dāng)時(shí)保監(jiān)會(huì)之所以作出停售分紅健康險(xiǎn)的決定，其實(shí)是出于監(jiān)管層對(duì)于控制賠付支出風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)健康險(xiǎn)回歸保障本意的考慮。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，市場(chǎng)需求是分紅型健康險(xiǎn)即將重出江湖的首要原因。保監(jiān)會(huì)今年公布的上半年數(shù)據(jù)顯示，分紅險(xiǎn)已占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)91%份額。由此可見，具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品更受消費(fèi)者的喜愛，也能滿足消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求。而且。由于專業(yè)健康險(xiǎn)公司虧損日益擴(kuò)大，因此，推出一些新的滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，或許能為健康險(xiǎn)公司開辟一片新的天地。
此外，重新推出分紅型健康險(xiǎn)的時(shí)機(jī)也已成熟。當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)公司的投資渠道比較窄，短期投資要取得較好收益不太現(xiàn)實(shí)。而現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司投資渠道逐漸放開，健康險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力也不斷增強(qiáng)，在此基礎(chǔ)上重新“開閘”，可以降低不少風(fēng)險(xiǎn)。
積極面對(duì)挑戰(zhàn)近年來，健康險(xiǎn)發(fā)展步伐緩慢，最主要的原因是保險(xiǎn)行業(yè)自身對(duì)于健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力不夠。如今，隨著分紅型健康險(xiǎn)產(chǎn)品的重新問世，更需要健康險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，降低賠付率，增加收益。這對(duì)健康險(xiǎn)公司來說是更大的挑戰(zhàn)。
人保健康總裁李玉泉今年上半年在出席北大賽瑟論壇時(shí)表示，目前健康險(xiǎn)公司的管控難點(diǎn)主要表現(xiàn)在：與醫(yī)療機(jī)構(gòu)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的合作機(jī)制尚未建立，對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)管控缺乏有效手段。同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺乏，對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估能力較弱。
對(duì)此，專家建議，首先大力推進(jìn)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。不僅要建立以大集中為主要特征的健康保險(xiǎn)經(jīng)營模式，還要建立專業(yè)化的產(chǎn)品體系，加強(qiáng)自主開發(fā)能力，確保產(chǎn)品的生命周期，精心培育核心產(chǎn)品。其次，加強(qiáng)醫(yī)療過程的風(fēng)險(xiǎn)管控，避免超額賠付?？梢酝ㄟ^加強(qiáng)與社保部門的合作，借助政府力量，建立醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間的信息共享平臺(tái)，力求做到“事前健康管理、事中診療監(jiān)控、事后賠付核查”。與此同時(shí)，完善健康保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境。
除了把控風(fēng)險(xiǎn)之外，分紅型健康險(xiǎn)產(chǎn)品特別要求保險(xiǎn)公司科學(xué)、公允地計(jì)算利潤，以此保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。業(yè)內(nèi)人士表示，“如果把長期健康險(xiǎn)設(shè)計(jì)成分紅產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司經(jīng)營長期健康險(xiǎn)有沒有利潤、利潤的多少就與投保人的利益有關(guān)。由于虛增利潤和隱瞞利潤都會(huì)損害投保人的利益，就應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司科學(xué)、公允地計(jì)算利潤。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，監(jiān)管部門也要監(jiān)督保險(xiǎn)公司科學(xué)、公允地計(jì)算分紅健康險(xiǎn)的利潤，既不能隱瞞利潤少向投保人分紅，也不能危及保險(xiǎn)公司的償付能力虛增利潤向投保人分紅。”
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