車險左右業(yè)績增長 滬財險再戰(zhàn)手續(xù)費
［編者按］ 今年前5個月，滬上財險公司實現(xiàn)保費收入112億元，同比增長 23.9%。車險保費收入 53.8億元，同比增長16.6%，仍然是左右財險公司業(yè)績增長的主力。不過，由于車險手續(xù)費重現(xiàn)幾...
今年前5個月，滬上財險公司實現(xiàn)保費收入112億元，同比增長 23.9%。車險保費收入 53.8億元，同比增長16.6%，仍然是左右財險公司業(yè)績增長的主力。不過，由于車險手續(xù)費重現(xiàn)幾年前的無序競爭，今年滬上財險盈利前景相當(dāng)不樂觀。
手續(xù)費再現(xiàn)亂象
車險是一項管理型業(yè)務(wù)，將賠付率和費用率控制在合理水平，就能賺錢。有業(yè)內(nèi)人士表示，按照去年上海車險的簡單賠付率在68%左右，稅收和經(jīng)營成本合計在12%左右，手續(xù)費保持商業(yè)險15%和交強險4%的水平，那么將能夠有5%左右的盈利空間。反之，按照交強險和商業(yè)車險1:4的業(yè)務(wù)比例，當(dāng)商業(yè)車險手續(xù)費水平超過24%時，車險業(yè)務(wù)虧損就是既定事實。
不過，可能是去年整體盈利的局面給各家財險公司的壓力驟減，今年以來，車險手續(xù)費再度突破自律公約的上限。據(jù)知情人士透露，按地區(qū)分類，市區(qū)各渠道的商業(yè)車險手續(xù)費普遍在18%，而郊區(qū)各代理機構(gòu)則已超過20%；按規(guī)模分類，大公司手續(xù)費基本維持在18%，有個別大公司將手續(xù)費開至22%的水平，小公司基本提高至20%，個別新設(shè)立的公司達到26%。
滬上某中資財險辦公室相關(guān)人士表示，現(xiàn)在的車險市場現(xiàn)狀，一個字可概括：“亂”。不少公司的手續(xù)費都已經(jīng)給到20%以上了，雖然今年已經(jīng)完成了既定的半年業(yè)務(wù)指標，但如果公司還是維持原來的手續(xù)費水平，那么下半年的業(yè)務(wù)開展將極為被動。
違規(guī)的兩大誘因
上海財險市場“領(lǐng)頭羊”爭奪戰(zhàn)的升級、新設(shè)立公司對業(yè)務(wù)規(guī)模的迫切追求，是挑起今年新一輪手續(xù)費上漲的導(dǎo)火索。
據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計，今年前2個月，平安財險上海市場份額占有率為18.8%，人保財險上海市場份額占有率17.9%，雙方的差距不到1個百分點，誰都有機會成為上海財險“龍頭”。作為上海財險市場最大的單一險種，車險無疑成為兵家必爭之地，手續(xù)費競爭在所難免。而到了今年5月，平安財險車險保費收入領(lǐng)先人保財險5億元之多，這使得下半年車險市場的手續(xù)費之爭將更為猛烈。
另外，上海財險市場主體不斷有“新鮮血液”進入，紫金、信達、浙商、鼎和都希望借助車險業(yè)務(wù)擴大各自的市場影響力。
據(jù)上海保險同業(yè)公會統(tǒng)計，僅今年1季度，入滬2年的紫金和信達，車險業(yè)務(wù)保費收入分別增加2569萬元和3814萬元，位列全市車險增幅的第3和第5位；入滬1年的的浙商和鼎和，車險業(yè)務(wù)占該公司總保費的比例分別達到74%和80%。
“新公司要生存要發(fā)展，在品牌和服務(wù)與大公司相比不具有競爭優(yōu)勢的情況下，只有通過抬高手續(xù)費來獲得業(yè)務(wù)，這是新公司存活的必然發(fā)展階段。尤其是在目前整個財險行業(yè)發(fā)展尚處于粗放模式的階段下。 ”本刊顧問、上海財經(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明表示。
內(nèi)外謀求解決之道
有業(yè)內(nèi)人士不無擔(dān)憂地表示，如果還是按照上半年的費用率現(xiàn)狀，車險可能重現(xiàn)“越做越虧”的尷尬中。如何既能讓財險公司有業(yè)務(wù)可做、又不使全行業(yè)虧損的悲劇再度上演？
據(jù)悉，滬上十幾家中小財險公司曾聯(lián)名提議上海實行差異化的手續(xù)費自律，但遭到大型財險公司的抵制，最終不了了之。
“根據(jù)公司系統(tǒng)內(nèi)部的交流，上海周邊有不少地區(qū)都是實行差異化的手續(xù)費自律，如浙江等地，按照規(guī)模和市場占有率，將大公司和中小公司的手續(xù)費上限，拉開2到3個百分點左右。這樣，既能確保中小公司擁有一定的競爭優(yōu)勢，又能鼓勵大公司帶頭培育服務(wù)競爭的環(huán)境。”滬上一家財險公司負責(zé)人如是認為。有專家說，與其守株待兔式地等待同業(yè)舉報，行業(yè)協(xié)會不如根據(jù)市場的變化及時調(diào)整自律公約的內(nèi)容，以維護好市場的競爭秩序。
實行差異化的手續(xù)費標準或許只是一個方面。財險公司經(jīng)營車險寧愿要規(guī)模不要利潤的現(xiàn)實壓力來自于 “規(guī)模的考核”。事實上，每家財險公司都會在年初收到總公司下達的業(yè)務(wù)增長指標，分公司層面根據(jù)業(yè)務(wù)指標定策略、定費用。如果增長指標的制定能更具科學(xué)性，則可以大大減輕分公司的經(jīng)營壓力。
“目前總公司層面定增長指標都采用對標式，但又具體分為兩種情況。如平安財險等公司采取對行業(yè)平均的方式，要求分公司的增長只要比當(dāng)?shù)厥袌龅钠骄龇?%，這樣的增長比較理性，甚至面對負增長也不一定會有壓力。還有的公司采取對競爭對手的方式，擬定超越該競爭對象需要總體增長多少，再平均分攤給各家分公司。 ”知情人士表示，業(yè)務(wù)指標的制定如果更多結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌龅那闆r就能顯得比較從容。前兩年，由于了解到上海車險市場非理性競爭的現(xiàn)狀，中銀財險總公司主動下調(diào)了分公司的車險業(yè)務(wù)增長指標。
專家指出，一刀切的增長指標并沒有體現(xiàn)各地市場的地域差異化，反而容易給分公司帶來業(yè)務(wù)壓力，進而犧牲盈利換規(guī)模，這樣的惡性循環(huán)一來攪亂當(dāng)?shù)厥袌?，二來不能給總公司反哺任何利潤，實在是得不償失。
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