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　　家財險覆蓋率低是業(yè)內(nèi)公認的事實，作為保險公司是如何打算?我們就家財險發(fā)展情況采訪了都邦保險有關(guān)負責人。

　　《證券日報》記者：您認為目前家財險投保率低的原因主要有哪些?保險公司在這一方面的工作有哪些不足?

　　都邦保險財產(chǎn)險部總經(jīng)理盧翔：我個人認為家財險投保率不高的主要原因還在于廣大民眾對風險管理的能力和意識還不夠。家財險產(chǎn)品作為風險保障性產(chǎn)品，對一旦發(fā)生保險事故后的客戶及時的提供合理的經(jīng)濟補償。由于事故發(fā)生的概率是有限的，我們大多數(shù)人還都比較缺乏對事故風險的防范意識，部分人被動的接受了通過保險將風險轉(zhuǎn)移的方式購買了家財險，只有極小部分人主動認識到風險的存在并購買足夠的保險產(chǎn)品將風險轉(zhuǎn)移，進而實現(xiàn)了有效的風險管理過程。

　　其次還值得一提的是，亡羊補牢的傳統(tǒng)思想也有一定的影響。在經(jīng)歷或遭遇了11.15上海這次火災后，上海的家財險銷售市場非?；鸨?，也非常明顯的體現(xiàn)了這一點。但實際又有多少人在出險前購買了相關(guān)保障產(chǎn)品呢?據(jù)了解，遭遇火災的膠州路公寓共有170戶家庭，但目前僅接到6件家財險報案，這意味著投保率不足4%，絕大多數(shù)家庭的房屋滅失和家庭財產(chǎn)損失，無法得到商業(yè)保險的賠償。事實上，購買保險產(chǎn)品是一種未雨綢繆的保障。

　　從保險公司的角度看，保險產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新與針對性、產(chǎn)品銷售渠道的拓展以及保險理念的普及仍然是需要行業(yè)內(nèi)迫切關(guān)注的內(nèi)容。

　　記者：目前推廣家財險銷售的主要困難是什么?保險公司家財險銷售面臨的最大障礙是什么?

　　盧翔：目前針對保險公司而言，推廣家財險的主要困難還是集中在銷售渠道與客戶對保險產(chǎn)品的認可程度上，另外保險公司的服務能力也將影響到家財險產(chǎn)品的推廣與普及，所謂的服務能力不僅包括承保和理賠服務，也包括防災防損及保險知識的普及服務。

　　如何有效引導銷售、培養(yǎng)保險意識，充分體現(xiàn)保險的保障能力，將長期成為保險業(yè)內(nèi)需要思考和解決的問題。

　　記者：家財險近幾年的發(fā)展如何?您是如何看待未來家財險的發(fā)展前景?

　　盧翔：近幾年家財險的發(fā)展一直處于徘徊并小幅增長階段，尤其是在我國不同地區(qū)遭遇了幾次較大災難后，民眾的投保意識有所升溫，但可能由于沒有進一步獲取保險產(chǎn)品的相關(guān)信息或者未找到投保渠道而未能轉(zhuǎn)化成保險產(chǎn)品的購買力。

　　在我國家財險的發(fā)展也經(jīng)歷了高速增長到徘徊不前的局面，隨著人們對生活保障需求的不斷增加，家財險及人身險相關(guān)產(chǎn)品的需求仍將逐漸升溫，可以說家財險等保險保障產(chǎn)品仍具有較大的市場發(fā)展?jié)摿Α＿@在發(fā)達國家有很好的例證，在發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70%以上，而我國目前初步估計還不足5%，較發(fā)達的地區(qū)如北京上海的普及率較高，但也估計就是在5-7%，絕大部分地區(qū)不足5%。

　　記者：如果沒有足額投保，那么如何賠償?房屋主體是按照“買賣價格(地皮價值+鋼筋水泥)”還是按照“建筑成本(鋼筋水泥)”投保才算足額投保?

　　盧翔：家庭財產(chǎn)險雖然費用相對較低，但投保人也要做到精打細算，選擇家庭財產(chǎn)險時，保險金額不要超過財產(chǎn)的價值，一般來說，由于家財險遵循補償性原則，對于超額投保的部分，保險公司不負責賠償，此外將同一財產(chǎn)選擇不同保險公司投保，也不會得到多倍的賠償。

　　如室內(nèi)財產(chǎn)價值賠付是按照實際損失賠付的，如果總計為5萬元，而投保金額為10萬元，即使財產(chǎn)全損，也只能獲得最高5萬元的賠償，且家財險一般還設有一定的絕對免賠額，即實際損失少于保險金額時，保險公司將按實際損失予以賠償。因此，在確定保險金額時應注意原值投保。

　　但是也不要因為省錢而該保的不保。如房屋及附屬設備、室內(nèi)裝修在保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值100萬，但是選擇不足額投保50萬，那么附屬設備或室內(nèi)裝修損失時就要按50%的比例來賠償，如一場暴雨將地板浸泡，損失金額5萬元，就會只按照50%的比例來賠付，就只能得到2.5萬元的賠償。所以要想得到充分的保險保障，就需要按重新建造或重新購置價值投保。只能省該省的錢。

　　這就需要在投保前了解清楚各項保障是如何賠付的、風險概率發(fā)生的情況，了解清楚了就不至于花冤枉錢，也不至于保障不全。

　　家財險應該按“地皮+鋼筋水泥”投保，還是僅按“鋼筋水泥”投保，保險業(yè)內(nèi)的意見并不一致。大多數(shù)保險公司認為是按“地皮+鋼筋水泥”來投保，才能算是足額;不過也有包括我司在內(nèi)的極個別公司，則認為按“鋼筋水泥”投保也是足額。

　　記者：目前市場上的家財險產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在什么地方?您認為目前市場上的產(chǎn)品在條款、價格等方面改善的空間還有哪些?保險公司如何提高自己的競爭力?

　　盧翔：目前市場上存在的家財險主要可分為以下三類：保障型、投資型、組合型。不同類型的產(chǎn)品側(cè)重的功能也有所不同。

　　保障型家財險是最基本的家財險類型，屬于消費型產(chǎn)品，其特點是保費低廉?，F(xiàn)在許多保險公司為了方便客戶，將保障型家財險按照保費或保費高低設計成多種檔次的定額保險。保障型家財險的保障范圍較寬，可以涉及房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂用品等，同時還可附加盜搶險、管道破裂及水漬保險、現(xiàn)金損失保險等，基本上涵蓋了家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。

　　投資型家財險除了單純提供保障功能外，還兼顧了投資功能。無論保險期內(nèi)是否發(fā)生損失和賠付，保險公司都會在保險期限結(jié)束后按約定利率返還本息。因此購買這種保險除了可以獲得基本保障外，還可以獲得滿期給付金。

　　組合型家財險常見于家財險、責任險以及人身意外險的結(jié)合，除了提供投保人的房屋和家庭財產(chǎn)的保障外，還可保障家庭成員的意外傷害、家庭雇傭責任、寵物責任險、個人責任險等。這種保險保障全面，在選擇時也很靈活，保障范圍可以根據(jù)自己的需要進行增減。

　　由于目前市場上各家保險公司所使用的家財基本險及相關(guān)附加險產(chǎn)品，通過各種組合方式基本上已經(jīng)涵蓋了家庭財產(chǎn)及家庭人員的保障責任。二價格也是在精算的基礎上基于當?shù)厥袌銮闆r所確定的，通常不會有太大的偏差。因此各保險公司在家財險相關(guān)條款及價格方面可調(diào)整的空間并不大。各保險公司可能仍將家財險產(chǎn)品的重點放在如何設計出各種適合目標客戶需求的定制型家財險組合產(chǎn)品，通過靈活的組合方式來滿足不同人群的保障需求。因此我相信保險公司的競爭力仍將是集中在銷售渠道，產(chǎn)品特色以及公司的服務能力等方面，如何能做到更貼近市場、貼近客戶方面形成良性競爭的環(huán)境，相信這也將是廣大客戶更樂于看到的。

　　記者：家財險通過什么渠道可以購買到?

　　盧翔：目前都邦保險有兩大類銷售渠道，業(yè)務員渠道是目前家財險銷售的主流渠道，業(yè)務人員包括公司負責銷售的業(yè)務員、代理人(個人代理人、專業(yè)代理公司、兼業(yè)代理公司)、經(jīng)紀人。除此以外，我司前期與第三方網(wǎng)站合作開展的網(wǎng)絡銷售也成為新時代下的創(chuàng)新銷售模式。隨著信息科技的日趨成熟和不斷創(chuàng)新，人們?yōu)楂@得信息，其方式越來越多元化與便利，同時伴隨著網(wǎng)上購物的趨勢越來越普遍的特點，我司與第三方網(wǎng)站慧擇網(wǎng)展開合作，除一些針對性銷售對象的常見家財險產(chǎn)品組合(自住型、出租型、承租型家財綜合保障產(chǎn)品)外，還特別針對開網(wǎng)店客戶設計了網(wǎng)店專用型家財險綜合保障產(chǎn)品開展網(wǎng)上銷售。