洪災(zāi)面前 為何不見洪水險身影
［編者按］ 面臨洪災(zāi)，很多老百姓反饋買不到洪水險，另一方面則是保險公司的無奈。目前我國還沒有專門的洪水險，財產(chǎn)保險綜合險和家庭財產(chǎn)綜合險里包含了洪水險的內(nèi)容。但目前購買家財險的人太少，財產(chǎn)保險綜合險的投保率也非常低。
面臨洪災(zāi)，很多老百姓反饋買不到洪水險，另一方面則是保險公司的無奈。目前我國還沒有專門的洪水險，財產(chǎn)保險綜合險和家庭財產(chǎn)綜合險里包含了洪水險的內(nèi)容。但目前購買家財險的人太少，財產(chǎn)保險綜合險的投保率也非常低。
洪災(zāi)造成的損失讓人揪心——雅安養(yǎng)殖戶30多萬公斤雅魚被大水沖走;渠縣1100噸儲備糧被淹沒;數(shù)以百萬計的民房、汽車泡在洪水里……“為什么沒有買保險?”面對一夜之間被洪水沖走的財產(chǎn)，許多人都捶胸頓足。洪水之后，洪水險浮上水面。到底有沒有洪水險這個險種，在哪兒可以買，保險公司如何賠付?帶著這些問題，本報記者進(jìn)行了調(diào)查。
A 矛盾
他后悔沒買保險
昨日下午，記者與渠縣縣城居民楊先生取得了聯(lián)系。楊先生家住河邊，在縣城做食品生意，這次洪災(zāi)他損失非常慘重，家里全部被淹，店里最開始淹到一樓，把貨物全部搬到二樓最高點，沒想到二樓還是被淹，楊先生只好眼睜睜看著價值100多萬的貨物全部在水中化為烏有。
楊先生追悔莫及，如果時間倒流，他首先會做的一件事就是，趕緊給自己的全部家當(dāng)買上保險。
他反映買不到保險
與楊先生的情況不同，家住金堂縣趙鎮(zhèn)的周先生為買不到洪水險而煩惱。
周先生開了一家攝影店，由于金堂經(jīng)常下暴雨，他對購買保險非常在意。2008年7月開始，周先生開始購買財產(chǎn)保險綜合險，對于洪水、火災(zāi)等造成的損失都是在保險的保障范圍內(nèi)。
2009年，周先生又繼續(xù)在該保險公司購買保險，到了今年7月又該購買保險的時候，周先生卻被保險公司的代理人告知，他所購買的保險現(xiàn)在沒有了。除了周先生，本報近日還陸續(xù)接到讀者關(guān)于買不到洪水險的投訴。
B 調(diào)查
有沒有洪水險?
那么，是否有洪水險這個險種呢?
記者咨詢多家保險公司后得知，目前我國還沒有專門的洪水險，但財產(chǎn)保險綜合險和家庭財產(chǎn)綜合險里包含了洪水險的內(nèi)容。市民通過購買財產(chǎn)保險和家財險，同樣獲得洪水中損失財產(chǎn)的賠付。
目前家財險的保障范圍包括有洪水、火災(zāi)、臺風(fēng)、暴雨等引起的家庭財產(chǎn)損失，如房屋、室內(nèi)裝修、家電、家具等，但珠寶首飾、有價證券等貴重物品或價值不好界定的物品不在家財險的保障范圍內(nèi)。
而針對汽車被洪水淹，有一種涉水險，它是車險險種中的一種附加險，也相當(dāng)于洪水險的功能。
老百姓能不能買?
是不是人人都能買洪水險呢?保險公司工作人員告訴記者，目前洪水重災(zāi)區(qū)許多百姓反映很難買到財產(chǎn)保險綜合險，主要是因為這種保險主要針對單位客戶和大客戶，可能沒有側(cè)重在個人投保上。
而專門針對汽車的涉水險，并非人人都能買到。如某些產(chǎn)險公
司規(guī)定要針對團體客戶才會提供此類產(chǎn)品，并且涉水險作為附加險種，必須是在主險購買了車損險的前提下才能購買。
而另一類保險公司，如天平車險，則將涉水責(zé)任涵蓋在了車損險的保障范圍內(nèi)，車主則無需另外購買涉水附加險。
針對家庭財產(chǎn)綜合險，很容易購買，一般而言，家財險保障期限為一年，保費也主要集中在100—400元。目前很多公司都開通了網(wǎng)上投保家財險的新渠道，在價格上比通過代理人渠道購買要便宜兩成左右。
保險公司如何賠付?
買了上述保險之后，保險公司怎么賠付呢?
渠縣居民李先生告訴記者，因為家鄉(xiāng)經(jīng)常發(fā)大洪水，他從2005年買了家財險，每年保費300元左右。2007年渠縣發(fā)大洪水，他的家被淹完了，之后保險公司賠付了幾千塊錢。
這次大洪水他家仍然沒能幸免，堅持買了保險的他覺得至少還有點安慰。保險公司工作人員介紹說，上述集中保險的賠付具體要看保單內(nèi)容，保險公司會嚴(yán)格按保單內(nèi)容進(jìn)行賠付。
C 縱深
家財險投保率極低
一方面是很多老百姓反饋買不到洪水險，另一方面是保險公司的無奈。“購買家財險的人太少了，如果不是我們主動推銷，上門咨詢的人幾乎為零。”某產(chǎn)險公司非車險部負(fù)責(zé)人告訴記者。
財產(chǎn)保險綜合險的投保率也非常低。究其原因，該人士分析，車險業(yè)務(wù)成了產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的重頭戲，這也變相擠壓了公司對家財險的重視程度。其次，公司對家財險的宣傳力度不夠，很多市民甚至不知道有這個險種來對家庭的洪災(zāi)損失進(jìn)行保障。
“還有個很重要的原因，市民的保險意識很弱。”相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，1998年洪災(zāi)中全國社會經(jīng)濟損失2000多億元，但保險損失不足40億元，保險覆蓋率為2%左右。
“洪水險”還需擴大范圍
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，災(zāi)害帶來的損失會呈現(xiàn)越來越大的態(tài)勢，只靠災(zāi)后的撥款和物資捐助來實施救援，是不合理的，更需要在財產(chǎn)保全方面依靠保險機制，擴大相關(guān)自然災(zāi)害險的范圍。
我國目前并沒有專門的洪水險險種，而家財險、財保險、涉水險對洪災(zāi)損失的保險范圍有限。例如，對洪災(zāi)中農(nóng)作物存在的潛在損失無法進(jìn)行保險。日本農(nóng)協(xié)實施一種互助機制，平時大家都為農(nóng)作物繳納一定保險，一旦遇到自然災(zāi)害，則可以啟動賠付，這種共濟機制已被證明是一種優(yōu)良機制。
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