多虧的錢保險(xiǎn)公司買單 保底型投連險(xiǎn)”啟動(dòng)
［編者按］ 飽受通脹之苦的投資者，在股票、基金和投連險(xiǎn)等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品之外，很快將有一個(gè)更新的選擇 變額年金保險(xiǎn)。 昨日保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于開展變額年金保險(xiǎn)試點(diǎn)的通...
飽受通脹之苦的投資者，在股票、基金和投連險(xiǎn)等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品之外，很快將有一個(gè)更新的選擇 變額年金保險(xiǎn)。
昨日保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于開展變額年金保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》和《變額年金保險(xiǎn)管理暫行辦法》(簡稱《辦法》)，正式推出變額年金保險(xiǎn)試點(diǎn)，初步擬定的試點(diǎn)區(qū)域限于北京、上海、廣州、深圳、廈門五市。南都記者了解到，目前保監(jiān)會(huì)還沒有接到任何保險(xiǎn)公司關(guān)于產(chǎn)品的申報(bào)，保監(jiān)會(huì)內(nèi)部人士預(yù)計(jì)最快在文件下發(fā)的半年內(nèi)就會(huì)有正式產(chǎn)品面世。
簡單理解，變額年金保險(xiǎn)更像是投連險(xiǎn)的一個(gè)變種，即保底(保證額度根據(jù)雙方的約定)投連險(xiǎn)的概念。投保人購買了某家保險(xiǎn)公司推出的變額年金保險(xiǎn)，相當(dāng)于購買了一種期權(quán)，即便資本市場收益不好，賬戶價(jià)值低于行權(quán)的價(jià)格，投保人行權(quán)的話，雖然沒有賺到錢，但也能拿回約定的保證金額，多虧的錢由保險(xiǎn)公司來買單。
試點(diǎn)城市和參與公司嚴(yán)格限制
近十年來，我國養(yǎng)老年金類產(chǎn)品發(fā)展緩慢，是保險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展的一塊短板。保監(jiān)會(huì)指出，進(jìn)行變額年金保險(xiǎn)試點(diǎn)，有利于彌補(bǔ)此短板，是發(fā)揮壽險(xiǎn)長期儲(chǔ)蓄功能的戰(zhàn)略性舉措。同時(shí)，變額年金保險(xiǎn)兼顧養(yǎng)老、投資、最低保證三方面功能，較為符合我國保險(xiǎn)消費(fèi)者的偏好 希望獲得投資收益以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目的，但不愿本金發(fā)生損失。
變額年金在國外保險(xiǎn)市場是主流產(chǎn)品，但在金融危機(jī)中亦遭受了沖擊。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了嚴(yán)格限制。保監(jiān)會(huì)表示，本次試點(diǎn)，擬采取區(qū)域限制方式。綜合保險(xiǎn)消費(fèi)者成熟度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、過往市場規(guī)范等多方面情況綜合考慮，初步擬定的試點(diǎn)區(qū)域限于北京、上海、廣州、深圳、廈門五市。
《指引》指出，參與變額年金保險(xiǎn)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司，經(jīng)營投連險(xiǎn)應(yīng)滿三年，最近一年內(nèi)未受保監(jiān)會(huì)重大行政處罰，上一年度及提交申請(qǐng)前最近兩個(gè)季度末的償付能力充足率應(yīng)超150%，必須建立支持變額年金保險(xiǎn)管理模式的信息系統(tǒng)。
在未來的產(chǎn)品銷售中，保監(jiān)會(huì)對(duì)銷售人員也作出了限制，規(guī)定銷售人員應(yīng)具備大專以上學(xué)歷；應(yīng)取得保監(jiān)會(huì)規(guī)定的相應(yīng)資格；參與過變額年金險(xiǎn)專項(xiàng)培訓(xùn)，培訓(xùn)時(shí)間不得少于40小時(shí)，且考試成績合格；具有一年以上壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售經(jīng)驗(yàn)，無重大違規(guī)行為和欺詐行為。
半年內(nèi)有望產(chǎn)品正式面世
保監(jiān)會(huì)指出，此次試點(diǎn)不限制公司數(shù)量，只要符合文件的條件公司，且有參與試點(diǎn)的意愿，都可申請(qǐng)。但南都記者了解到，泰康、金盛、中美聯(lián)泰大都會(huì)、華泰、光大永明、瑞泰、幸福人壽等公司對(duì)開發(fā)變額年金保險(xiǎn)都有興趣。
中美聯(lián)泰大都會(huì)人士介紹，外方股東美國大都會(huì)于上世紀(jì)80年代在美國市場就推出了具有最低身故利益保證的變額年金，在產(chǎn)品開發(fā)、投資管理和風(fēng)險(xiǎn)管控上都有非常領(lǐng)先的能力和經(jīng)驗(yàn)。大都會(huì)人壽基于全球及中國的資本市場現(xiàn)狀，將選擇最低滿期給付保證作為變額年金創(chuàng)新的方向，并采用cppi(固定乘數(shù)平衡模式)的管理模式。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中也將考慮了對(duì)于金融危機(jī)中證券市場大跌風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，以及中國壽險(xiǎn)市場客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
《指引》中規(guī)定，試點(diǎn)期間，一家保險(xiǎn)公司僅限申報(bào)一個(gè)變額年金保險(xiǎn)產(chǎn)品(四選一)，產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限不得低于7年，銷售額度不得超過保險(xiǎn)公司最近季度末償付能力報(bào)告中實(shí)際資本的4倍與80億元的較小者。文件特別指出，在銀保渠道銷售變額年金險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格限制在理財(cái)專柜銷售，不得在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)進(jìn)行銷售。
盡管試點(diǎn)工作在文件下發(fā)的即日啟動(dòng)，但南都記者了解到，目前保監(jiān)會(huì)還沒有接到任何保險(xiǎn)公司關(guān)于產(chǎn)品的申報(bào)，保監(jiān)會(huì)內(nèi)部人士預(yù)計(jì)最快在文件下發(fā)的半年內(nèi)正式產(chǎn)品才有望面世。
南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任朱銘來表示，最近20年，在發(fā)達(dá)國家的個(gè)人年金保險(xiǎn)中，變額年金保險(xiǎn)幾乎占到了一半以上的份額。隨著中國老齡化趨勢加劇，變額年金保險(xiǎn)未來在中國的發(fā)展?jié)摿?huì)很大，未來5-10年年金保險(xiǎn)更是整個(gè)行業(yè)發(fā)展的亮點(diǎn)。
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何謂變額年金？
在《辦法》中，保監(jiān)會(huì)首次對(duì)變額年金險(xiǎn)作出明確定義，變額年金險(xiǎn)指包含保險(xiǎn)保障功能，保單利益與連結(jié)的投資賬戶投資單位價(jià)格相關(guān)聯(lián)，同時(shí)按照保單約定具有最低保單利益保證的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。
簡單理解，變額年金保險(xiǎn)更像是投連險(xiǎn)的一個(gè)變種，即保底(保證額度根據(jù)雙方的約定)投連險(xiǎn)的概念。投保人購買了某家保險(xiǎn)公司推出的變額年金保險(xiǎn)，相當(dāng)于購買了一種期權(quán)，根據(jù)雙方約定，在一定年限后開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，如果期間資本市場表現(xiàn)優(yōu)異，股票等權(quán)益類產(chǎn)品收益上漲，投保人自然可以不行權(quán)，賺得個(gè)盆滿缽滿，享受安逸的退休生活。即使在最“倒霉”的情況下，資本市場收益不好，賬戶價(jià)值低于行權(quán)的價(jià)格，投保人行權(quán)的話，雖然沒有賺到錢，但也能拿回約定的保證金額，虧損由保險(xiǎn)公司來買單。
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