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撰文=林華 藍(lán)彬珍
　　7月16日，在2011年上半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富指出，今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問題日益突出。
　　就在以分紅險(xiǎn)為代表的投資型保險(xiǎn)狂歡的背后，是定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)的式微與缺位。
　　“從保險(xiǎn)行業(yè)的起源來看，消費(fèi)性保險(xiǎn)恰恰才是真正最基礎(chǔ)、最體現(xiàn)了分散風(fēng)險(xiǎn)原理的保障型產(chǎn)品。”一位從事保險(xiǎn)行業(yè)十多年、有產(chǎn)壽險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)內(nèi)人士稱。 
 　　事實(shí)上，時(shí)至今日，幾乎所有的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，都以保險(xiǎn)的外衣堂而皇之叫賣，但許多產(chǎn)品其本質(zhì)內(nèi)涵，已經(jīng)大幅偏離了風(fēng)險(xiǎn)保障的軌道。
　　上述人士稱，目前市場(chǎng)上銷售的各種躉繳和期繳的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，最重要的特征仍然是投資理財(cái)，“躉繳產(chǎn)品更為明顯，基本就是比存款利率略高的儲(chǔ)蓄替代產(chǎn)品，而大多數(shù)期繳產(chǎn)品的主險(xiǎn)也都是返還型的終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，歸根結(jié)底都是投資儲(chǔ)蓄的一種安排。”
　　在每年高速增長(zhǎng)的保費(fèi)之中，意外保障、醫(yī)療保障等消費(fèi)型功能被大大邊緣化：意外險(xiǎn)大多只有與保費(fèi)基本相當(dāng)?shù)乃^保額，而重疾、醫(yī)療等在更多的時(shí)候被與終身壽險(xiǎn)捆綁銷售。
　　“一般躉繳型產(chǎn)品，都有意外險(xiǎn)保障，但基本都與保費(fèi)相當(dāng)，1萬塊的保費(fèi)如果發(fā)生契約約定的意外事件，賠償?shù)囊簿褪?萬左右的保額，這點(diǎn)保障所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)大概最多也就十幾塊錢吧。”該人士稱，“營(yíng)銷渠道所銷售的長(zhǎng)期期繳產(chǎn)品，按理說應(yīng)該具有更強(qiáng)的保障功能，但現(xiàn)實(shí)是，消費(fèi)型產(chǎn)品多與長(zhǎng)期返還型產(chǎn)品捆綁銷售，單獨(dú)售賣的很少。你為了買一個(gè)消費(fèi)型重疾，就必須要搭上一個(gè)保費(fèi)更高的終身壽險(xiǎn)。”
　　而之所以出現(xiàn)上述情況，來源于對(duì)保費(fèi)的饑渴，以及市場(chǎng)對(duì)消費(fèi)型保險(xiǎn)認(rèn)知程度的缺乏。
　　“消費(fèi)型保險(xiǎn)，比如說意外險(xiǎn)，一單保費(fèi)可能就只有幾十塊，一般的定期壽險(xiǎn)一年也就幾百塊、一兩千塊。對(duì)應(yīng)的傭金、費(fèi)用都很少，營(yíng)銷難度還比返還型保險(xiǎn)來得高，業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)公司都沒有大的動(dòng)力去做。”他指出，“投資型保險(xiǎn)動(dòng)不動(dòng)就是幾萬、十幾萬甚至幾十萬的單子，從渠道到保險(xiǎn)公司，都有相當(dāng)大的空間。”
　　一家國(guó)際咨詢公司所做的一項(xiàng)關(guān)于2001年-2007年中國(guó)醫(yī)療開支及構(gòu)成的調(diào)查報(bào)告顯示，一方面隨著農(nóng)村和城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的普及，就整個(gè)社會(huì)而言醫(yī)療開支中個(gè)人支付的比例明顯下降；另一方面，但2001年時(shí)中國(guó)醫(yī)療總開支僅720億美元，但到2007年已經(jīng)飆升到161億元——翻倍而有余。
　　“醫(yī)療費(fèi)用上升可以說是一個(gè)全球性趨勢(shì)，在國(guó)內(nèi)已經(jīng)非常明顯了。”
　　高端醫(yī)療險(xiǎn)掘金
　　然而，這塊被忽視多年的市場(chǎng)，并非就是死路一條。
　　一家外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相關(guān)人士透露，近年來，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)高端醫(yī)療險(xiǎn)非?；?，“有不少外資公司、金融機(jī)構(gòu)會(huì)為外籍員工或高管購買那種人均年繳保費(fèi)兩三萬的全球醫(yī)療險(xiǎn)。”而其享受的則是無所不包的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保障：遍布全球的直付醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)（所謂直付，是指所有費(fèi)用由保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接結(jié)算，無需客戶先行墊付），涵蓋所有中外資高端診所的各項(xiàng)費(fèi)用支出，令社保和所謂的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)望塵莫及。
　　“一般而言，高端醫(yī)療險(xiǎn)的保額是大幾百萬到上千萬，對(duì)于大多客戶來說，一年的額度寬松到花不完。”上述人士稱，“中國(guó)人壽與美國(guó)安泰合作推出的國(guó)壽康優(yōu)全球團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)b款，最高保額達(dá)到1280萬。而1000多萬的保額，以30—34歲人群為例，中間檔次繳費(fèi)水平，包含生育賠付項(xiàng)目，作為團(tuán)險(xiǎn)客戶每人年均繳費(fèi)大約22000元左右。”
　　該人士透露，目前其經(jīng)手的客戶主要以外企高管、外籍員工，以及中外資金融、廣告行業(yè)的高管為主的團(tuán)體客戶，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司根據(jù)客戶的具體要求和情況設(shè)計(jì)方案，在此基礎(chǔ)上向提供該項(xiàng)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)詢價(jià)并對(duì)方案做調(diào)整。
　　與此形成強(qiáng)烈反差的是，目前普通商業(yè)保險(xiǎn)所提供的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，其所涵蓋的保障范圍基本仍限于社保范圍內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷，而諸多社保范圍之外的藥品、高端特需服務(wù)、外資診所的服務(wù)均不給予報(bào)銷。
　　“假設(shè)把醫(yī)療消費(fèi)分成甲、乙、丙三類，甲類是最基本的，也就是社保報(bào)銷中的部分；丙類是自費(fèi)的部分，而商業(yè)保險(xiǎn)一般僅涵蓋甲、乙部分。但對(duì)于大部分消費(fèi)者來說，社?？蓤?bào)銷的比例非常小，丙類也就是自費(fèi)部分仍然是占據(jù)最大的份額。”他說。
　　一個(gè)案例是，一位40歲左右的員工，罹患腦癌，其總醫(yī)療費(fèi)用（門診+住院）15萬元左右，扣除自費(fèi)項(xiàng)目（掛號(hào)費(fèi)+工本費(fèi)+自費(fèi)藥品）100,047元，扣除統(tǒng)籌支付1.5萬余元，該員工公司為其購買的傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司共支付了理賠金額3.8萬余元，那么該員工自費(fèi)的部分占據(jù)其花費(fèi)的65%。
　　“一般的商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的就是社保范圍里面的個(gè)人支付部分，而高端醫(yī)療險(xiǎn)所要做的就是突破社保和普通商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)自費(fèi)部分費(fèi)用也進(jìn)行報(bào)銷。”他說，相對(duì)來說，傳統(tǒng)商業(yè)險(xiǎn)的承保范圍較窄并且限定在社保范圍以內(nèi)，例如對(duì)牙科、家庭護(hù)理這些保障就幾乎沒有。
　　“在保額范圍內(nèi)，高端醫(yī)療險(xiǎn)基本上所有的醫(yī)療費(fèi)用都可以報(bào)銷，不管是不是社保范圍內(nèi)的藥品，不管是不是特需。”
　　僅就直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，該人士就提供有一份長(zhǎng)長(zhǎng)的名單，其中包括有掛號(hào)費(fèi)高達(dá)1000元的和睦家、以及許多頂級(jí)醫(yī)院的特需中心等；同時(shí)，參保人員還可以選擇到海外進(jìn)行診治，這大大擴(kuò)展了就醫(yī)的選擇范圍，從而更好的滿足高端人群的就醫(yī)需求。
　　誰的盛宴？
　　然而，在這一生機(jī)勃勃的田地，最活躍的卻不是國(guó)內(nèi)公司的身影。
　　該人士透露，雖然目前國(guó)內(nèi)的健康險(xiǎn)公司如平安健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司如中意人壽、金盛人壽等都號(hào)稱有此類高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，但外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通常最為傾向于推薦的卻是goodhealth（美國(guó)安泰），cigna（信諾），和msh(mobility saint honoré)三家著名的健康險(xiǎn)公司。
　　而在目前，上述3家中只有cigna在國(guó)內(nèi)設(shè)有合資公司招商信諾，另外兩家都只設(shè)有咨詢公司或服務(wù)公司，為滿足監(jiān)管要求，上述公司采用與境內(nèi)保險(xiǎn)公司合作的方式來為客戶提供服務(wù)，即境內(nèi)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)出單，醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)的所有服務(wù)均由goodhealth（或cigna、msh）完成。目前的組合是，goodhealth和中國(guó)人壽，cigna和招商信諾，msh和太平人壽及大地財(cái)險(xiǎn)。
　　“基本上可以說，最有技術(shù)含量的工作大多都是境外機(jī)構(gòu)做掉了。”他透露，在產(chǎn)品形態(tài)上，目前國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司甚至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也有類似的產(chǎn)品，甚至比外資機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品價(jià)格上便宜很多，“但是，高端醫(yī)療險(xiǎn)很強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)公司一開始做，細(xì)節(jié)上很難跟上，客戶體驗(yàn)不好，經(jīng)紀(jì)公司就不傾向于向客戶推薦。”
　　他稱，目前，基本形成了國(guó)內(nèi)的健康險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司主要服務(wù)預(yù)算較為有限的中低端客戶為主、而外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司較為推崇的幾個(gè)國(guó)際健康險(xiǎn)公司則主要服務(wù)于以外企、外籍人士和金融機(jī)構(gòu)高管為代表的高端人群的格局。
　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1-5月，除人保健康意外，其他如平安健康、昆侖健康等專業(yè)健康險(xiǎn)公司，其保費(fèi)收入都在3000萬-5000萬元左右，而與之差不多同期成立的壽險(xiǎn)公司，同期保費(fèi)收入都以十幾億甚至數(shù)十億元計(jì)。