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        隨著近期社會(huì)上關(guān)于航意險(xiǎn)“假保單”及訴訟的出現(xiàn)，航意險(xiǎn)的銷售及監(jiān)管問題再次被廣泛關(guān)注，這對(duì)保險(xiǎn)公司航意險(xiǎn)經(jīng)營及監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步規(guī)范航意險(xiǎn)市場秩序，提出了新的挑戰(zhàn)和要求。

　　航意險(xiǎn)的由來及現(xiàn)狀

　　1.航意險(xiǎn)的歷史發(fā)展

　　1989年，根據(jù)《國內(nèi)航空運(yùn)輸旅客身體損害賠償暫行規(guī)定》(國務(wù)院令第二十八號(hào))，當(dāng)時(shí)的中國人民保險(xiǎn)公司與民航總局、國務(wù)院法制辦一起研究制定了我國最早的航意險(xiǎn)產(chǎn)品，分5種費(fèi)率，即3元、5元、7元、9元、11元，分別保1萬、2萬、3萬、4萬、5萬元。當(dāng)年5月1日，航意險(xiǎn)正式在全國范圍內(nèi)開辦。1993年航意險(xiǎn)調(diào)整為5元、10元，分別保3萬元、6萬元；1996年調(diào)整為10元、20元，分別保10萬元、20萬元。

　　1998年，根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)〔1998〕323號(hào))，中國人民銀行制定頒布了《航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)條款》，條款規(guī)定，航意險(xiǎn)保險(xiǎn)期間為登機(jī)艙門到離機(jī)艙門之間，每份保費(fèi)20元，保額為20萬元，同一被保險(xiǎn)人最高保險(xiǎn)金額為200萬元。全國自1998年8月1日起統(tǒng)一使用航意險(xiǎn)統(tǒng)頒條款。

　　2003年1月10日，根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡稱“保監(jiān)會(huì)”)《關(guān)于發(fā)布航空旅客意外傷害保險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)性條款的公告》，新的航意險(xiǎn)將由原來每份保費(fèi)20元、保險(xiǎn)金額20萬元，調(diào)整為每份保費(fèi)20元、保額40萬元，同一被保險(xiǎn)人最高保額200萬元的規(guī)定不變。

　　2007年9月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，廢止行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航意險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)完全交給保險(xiǎn)公司，以進(jìn)一步發(fā)揮市場機(jī)制作用。

　　2.航意險(xiǎn)的銷售現(xiàn)狀

　　目前，航意險(xiǎn)主要通過兩種渠道銷售：一是保險(xiǎn)公司自有銷售渠道，二是保險(xiǎn)公司委托代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷售。在保險(xiǎn)公司自有銷售渠道中，主要有代理人、電話和網(wǎng)絡(luò)3種銷售方式；在委托代理銷售渠道中，一般是通過機(jī)場、售票點(diǎn)、旅行服務(wù)網(wǎng)站等進(jìn)行兼業(yè)代理銷售。另外，保險(xiǎn)公司、航空公司和銀行等贈(zèng)送航意險(xiǎn)也是航意險(xiǎn)的銷售渠道之一。

　　3.航意險(xiǎn)銷售存在的主要法律問題及風(fēng)險(xiǎn)

　　航意險(xiǎn)在20多年的發(fā)展歷程中，從統(tǒng)頒條款發(fā)展到行業(yè)指導(dǎo)性條款，再到由保險(xiǎn)公司享有自主開發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)，在其經(jīng)營銷售中，監(jiān)管部門也不斷對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)與問題作出相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。但由于航意險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性及銷售渠道的不斷創(chuàng)新，在其銷售過程中新的問題也不斷暴露。

　　在新的銷售渠道下，航意險(xiǎn)銷售中存在的主要法律問題及風(fēng)險(xiǎn)：一是保單上有被保險(xiǎn)人信息但無投保人信息，涉及購買人身份界定，可能存在投保人對(duì)被保險(xiǎn)人無保險(xiǎn)利益的情形；二是航意險(xiǎn)保險(xiǎn)合同屬于以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效；三是航意險(xiǎn)銷售系統(tǒng)混亂，尤其兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的管理，容易導(dǎo)致“假保單”出現(xiàn)。
投保主體及保險(xiǎn)利益

　　1.購買人身份的界定

　　在航意險(xiǎn)保單中，一般只會(huì)記載被保險(xiǎn)人的信息，而沒有投保人的相關(guān)信息。但在實(shí)踐中，購買航意險(xiǎn)的不一定是被保險(xiǎn)人本人，此時(shí)，購買人身份界定問題會(huì)涉及保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)合同的效力問題。

　　關(guān)于購買人身份，有觀點(diǎn)認(rèn)為其應(yīng)作為投保人，有觀點(diǎn)認(rèn)為其應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的代理人。若購買人作為投保人，則其對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)具有《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱“《保險(xiǎn)法》”)規(guī)定的保險(xiǎn)利益，即購買人為被保險(xiǎn)人本人或與被保險(xiǎn)人具有《保險(xiǎn)法》規(guī)定的親屬或勞動(dòng)關(guān)系，或購買人為被保險(xiǎn)人投保經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；若購買人作為被保險(xiǎn)人的代理人，則購買人不需對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，只需被保險(xiǎn)人對(duì)購買人進(jìn)行授權(quán)或事后追認(rèn)。

　　在實(shí)踐中，購買人一般均未經(jīng)被保險(xiǎn)人事先授權(quán)或事后追認(rèn)為被保險(xiǎn)人購買航意險(xiǎn)，若購買人作為被保險(xiǎn)人的代理人，被保險(xiǎn)人如主張其未進(jìn)行授權(quán)或事后追認(rèn)，則被保險(xiǎn)人較容易主張保險(xiǎn)合同無效，這樣對(duì)于保險(xiǎn)人的經(jīng)營及交易穩(wěn)定性容易產(chǎn)生不利影響。因此，筆者認(rèn)為，購買人不宜作為被保險(xiǎn)人的代理人，且只要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，購買人對(duì)被保險(xiǎn)人即具有保險(xiǎn)利益，所以，購買人成為投保人應(yīng)無法律上的障礙。

　　2.贈(zèng)送航意險(xiǎn)投保人身份的界定

　　保險(xiǎn)公司、航空公司或銀行贈(zèng)送航意險(xiǎn)問題在實(shí)踐中較常見，但在其法律關(guān)系中，投保人的身份并不明確，因此，會(huì)直接影響保險(xiǎn)合同的效力。根據(jù)《關(guān)于銀行為信用卡客戶贈(zèng)送意外傷害保險(xiǎn)有關(guān)問題的復(fù)函》，銀行作為投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，將意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品單獨(dú)贈(zèng)送給信用卡客戶，不屬于保險(xiǎn)公司捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。筆者理解，關(guān)于贈(zèng)送航意險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司、航空公司或銀行應(yīng)為投保人，獲贈(zèng)航意險(xiǎn)的客戶應(yīng)為被保險(xiǎn)人。

　　保險(xiǎn)公司、航空公司或銀行作為投保人贈(zèng)送航意險(xiǎn)，需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意才對(duì)其具有保險(xiǎn)利益，方可為其投保?！蛾P(guān)于規(guī)范壽險(xiǎn)公司贈(zèng)送保險(xiǎn)有關(guān)行為的通知》規(guī)定，壽險(xiǎn)公司贈(zèng)送保險(xiǎn)，必須取得被保險(xiǎn)人書面同意為其投保的授權(quán)，并出具正式保單。
航意險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人“同意”

　　1.相關(guān)法律規(guī)定

　　《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。一般認(rèn)為，立法之所以如此規(guī)定，目的在于：一是杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)；二是保護(hù)被保險(xiǎn)人的人身權(quán)。

　　在航意險(xiǎn)中，發(fā)生投保人殺害被保險(xiǎn)人的可能性及道德風(fēng)險(xiǎn)較小，且投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的，屬于保險(xiǎn)人的法定免責(zé)范圍；另外，投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意為其購買航意險(xiǎn)，對(duì)其人身權(quán)損害極小，幾乎可以忽略不計(jì)。因此，航意險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是否需同意及如何同意問題，是解決航意險(xiǎn)合同效力的關(guān)鍵。

　　《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)規(guī)范管理有關(guān)問題的通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在銷售航空意外保險(xiǎn)時(shí)，必須根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條要求：被保險(xiǎn)人在保單上簽字或者書面同意；若由于各種原因被保險(xiǎn)人未簽字，保險(xiǎn)公司并不得以此為由主張合同無效或拒絕賠償。

　　由于新修改的《保險(xiǎn)法》第三十四條在2002年修訂的《保險(xiǎn)法》基礎(chǔ)上，刪除了原《保險(xiǎn)法》第五十六條被保險(xiǎn)人需“書面”同意的規(guī)定，所以上述同意不需以書面形式作出。

　　2.“同意”的方式及認(rèn)定

　　航意險(xiǎn)合同是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，根據(jù)上述規(guī)定，需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。但目前由于航意險(xiǎn)銷售渠道和購買方式的多樣化，且隨著電子保單的出現(xiàn)，被保險(xiǎn)人無法根據(jù)傳統(tǒng)的方式在保單上簽字進(jìn)行同意，因此，需以其他方式獲得被保險(xiǎn)人同意或推定被保險(xiǎn)人同意。

　　若通過電話或網(wǎng)上購買，且購買人非為被保險(xiǎn)人本人的，較難實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人同意。但通過電話或網(wǎng)上購買航意險(xiǎn)，購買人一般需提供被保險(xiǎn)人的姓名及相關(guān)證件號(hào)碼(如身份證)，此時(shí)，是否可據(jù)此推定被保險(xiǎn)人同意需在實(shí)踐中具體認(rèn)定。

　　關(guān)于贈(zèng)送航意險(xiǎn)問題，在實(shí)踐中較常見，如航空公司向其特殊乘客(如航空公司旗下俱樂部成員或持有航空公司常旅客卡的乘客)贈(zèng)送航意險(xiǎn)；銀行對(duì)辦理其信用卡且用該信用卡購買機(jī)票的持卡人贈(zèng)送航意險(xiǎn)等。根據(jù)上述規(guī)定，航空公司、銀行或保險(xiǎn)公司贈(zèng)送航意險(xiǎn)需獲得被保險(xiǎn)人同意，不僅是確定航空公司、銀行或保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題，更是因?yàn)楹揭怆U(xiǎn)合同屬于以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，需被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

　　贈(zèng)送航意險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人“同意”如何操作及認(rèn)定問題，成為實(shí)務(wù)操作中的難題，糾紛往往也因此產(chǎn)生。解決此問題需保險(xiǎn)公司對(duì)保單設(shè)計(jì)及銷售流程進(jìn)行改善，需相關(guān)贈(zèng)送主體(如保險(xiǎn)公司、航空公司、銀行)對(duì)購買流程進(jìn)行完善，以獲得被保險(xiǎn)人的口頭或書面同意，否則可能影響保險(xiǎn)合同的效力，從而引起糾紛。

　　建議

　　目前，關(guān)于航意險(xiǎn)購買人的身份界定，在相關(guān)規(guī)定未對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步明確前，筆者認(rèn)為其應(yīng)可以作為投保人，但在某些情況下，需征得被保險(xiǎn)人同意，才存在保險(xiǎn)利益。在實(shí)踐中，為避免法律風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在保單銷售過程中需設(shè)計(jì)被保險(xiǎn)人同意的程序，否則保險(xiǎn)合同可能因不存在保險(xiǎn)利益而無效。

　　關(guān)于以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的航意險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的“同意”問題，相關(guān)法律法規(guī)已作了明確規(guī)定，但由于航意險(xiǎn)銷售渠道的特殊性及多樣性，“同意”在實(shí)踐中如何操作，需保險(xiǎn)人根據(jù)其產(chǎn)品銷售情況對(duì)其銷售流程進(jìn)行改進(jìn)，以避免法律風(fēng)險(xiǎn)。在司法實(shí)踐中，也需要法院通過司法解釋或類似的意見等以進(jìn)一步明確如何界定。

　　關(guān)于航意險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營與監(jiān)管，需監(jiān)管部門對(duì)其作進(jìn)一步較為明確的規(guī)定，以更好地規(guī)范航意險(xiǎn)代理市場秩序。