買兒童險謹防三誤區(qū)
［編者按］ “六一兒”童節(jié)還沒到，新新小朋友就開始計劃他的節(jié)日了：漂亮的新鞋新衣服、逛游樂場和動物園、吃麥當(dāng)勞和肯德基，還有父母的休假陪伴……這些一個也不能少?！ ∏皟商焖?..
六一”兒童節(jié)就要到了，兒童題材又成為各路商家促銷的核心，保險也一樣。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，為孩子買保險位列我國居民購買保險意愿的首位。專業(yè)人士認為，給孩子買保險需要科學(xué)合理規(guī)劃，不能光憑一顆愛心。
兒童險不應(yīng)放在首位
目前常見的、不科學(xué)的保險購買方式是，家長不買，先給孩子買。
保險業(yè)內(nèi)人士分析說，城市家庭幾乎每個孩子都有商業(yè)保險，但其中相當(dāng)部分家庭支柱都未投保。所謂家庭支柱就是家庭經(jīng)濟的主要來源者，在中國就是父母。不少家長認為，孩子的保費便宜，成人保費貴，因此只給孩子投保。但家長常常忽略一點，孩子的保費無論多便宜，都需要家長來繳納。按照保險法的規(guī)定，未成年被保險人年齡小于10周歲的，其投保人只能是其父母。家長一旦出現(xiàn)意外，孩子的保費就容易斷掉。如果家庭支柱先購買足額保險，就如同為整個家庭撐起了保護傘，之后再考慮為孩子等其他家庭成員投保，此種風(fēng)險轉(zhuǎn)化的順序較科學(xué)理性。
保費豁免條款值得關(guān)注
保費豁免條款是指保險合同上有約定，當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形，不能繼續(xù)繳納保費時，可以免繳保費，但保單繼續(xù)生效。因此要特別提醒家長，在為孩子投保時，應(yīng)當(dāng)盡量考慮這個條款。
有的保險險種本身就有保費豁免約定，更多的情況是以附加條款的形式出現(xiàn)，需要家長投保時主動選擇該條款，并付相應(yīng)費用。附加條款的費用相對主險而言并不高。無論在哪家投保，也無論買什么險種，只要是為孩子投保，家長均應(yīng)主動詢問保險業(yè)務(wù)員關(guān)于保費豁免條款的規(guī)定。
少兒身故保險金最高10萬
有些家庭經(jīng)濟富裕，總想把孩子的一生都安排好，孩子一出生就考慮為孩子購買各種保險。
架不住業(yè)務(wù)員的誘導(dǎo)，有些家長還會在多家保險公司為孩子購買多個險種。需要特別提醒大家的是，按照保險法的規(guī)定，以未成年人作為被保險人，且以被保險人身故為給付保險金條件的，最高壽險風(fēng)險保額為10萬元人民幣。壽險保險賠付金額，按照保險法規(guī)定可以多張保單累加，但對于未成年人的身故賠償金，無論如何累加，最高也不得超過10萬元。因此，家長在給孩子投保時應(yīng)格外注意，一些傳統(tǒng)型壽險，或分紅、兩全型保險，投保年齡不分大小，保額也可以根據(jù)經(jīng)濟條件購買。
先考慮醫(yī)療、意外險種
兒童保險險種總體包括這幾類：醫(yī)療費用類、意外傷害類、教育金儲蓄類(一般指分紅型、有生存返還金的長期壽險)。專業(yè)人士認為，夫妻雙方購買適當(dāng)保險后，還有經(jīng)濟實力，應(yīng)首先為孩子考慮購買醫(yī)療費用類和意外傷害保險。如果經(jīng)濟允許，還可以考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類險種等。為子女購買養(yǎng)老金型險種應(yīng)該是最后考慮的，當(dāng)然越早買，成本越低。
總體來講，兒童保險品種相對單一，特別是家長急需的3歲以下孩子醫(yī)療門診保險，可選擇性較小。
特色兒童險一覽
監(jiān)護人遭遇意外孩子可獲保險金
美亞保險“成長樂計劃”的保障對象為0~22周歲的孩子，如果被保險人，即作為監(jiān)護人的父母或(外)祖父母，遭受意外事故致身故或殘疾，保險公司將按月給付身故或殘疾保險金給孩子。此外，家長還可根據(jù)需要為孩子選擇喪葬費用補償、孩子教育費用補償、少兒手術(shù)費用補償、少兒心理康復(fù)費用補償四大可選保障。月給付形式能確保孩子是真正的收益者，可以避免一次性給付造成大筆金額被濫用的可能性，而且保險公司還考慮到將來消費指數(shù)上漲的因素，月給付保險金每12個月將有遞增。
為孩子留學(xué)打算每三年返還12%
如果以教育金儲蓄為目的，想增加保額又不能超過保險法限制，平安世紀(jì)天使是不錯的選擇。這是一款以教育儲蓄金為目的的保險，適合富裕家庭，如果附加其他險種可以為孩子提供更全面的保障，如平安世紀(jì)天使(分紅型)+附加開心果(定期少兒重大疾病保險，可以保障17種重大疾病)。而且平安世紀(jì)天使是沒有保額限制的，是一種終身分紅型產(chǎn)品，并且每三年返還保額的12%。這個險種目前也有外幣版。
提供各類教育金婚嫁創(chuàng)業(yè)也資助
新上市的“泰康陽光旅程少兒系列保險”的核心是專門針對少兒不同成長階段設(shè)計的專項教育金保險。它包含：《泰康陽光旅程少兒兩全保險(分紅型)》、《泰康附加初中教育金兩全保險(分紅型)》、《泰康附加高中教育金兩全保險(分紅型)》、《泰康附加大學(xué)教育金兩全保險(分紅型)》。四款產(chǎn)品均為分紅型保險，在紅利領(lǐng)取方式上，可采用現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息。
該險種將傳統(tǒng)少兒保險的保險責(zé)任拆分，利用主險提供滿期給付，可用于婚嫁、創(chuàng)業(yè)等資金;利用三款教育金附加險分別提供初中、高中、大學(xué)教育金，同時還設(shè)計了兩款專門針對少兒的健康險，提供了醫(yī)療及疾病保障。這個險種最大特色是，客戶可根據(jù)經(jīng)濟情況及不同需求，自由選擇初中、高中、大學(xué)教育金，靈活組合保險計劃。(作者：本報記者 胡佩霞)
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