股市遭遇"寒流" 投保分紅險(xiǎn)有訣竅謹(jǐn)防三大陷阱
［編者按］ 今年以來，股市遭遇“寒流”，大幅下跌，保險(xiǎn)市場上最熱門的產(chǎn)品非分紅險(xiǎn)莫屬了。分紅險(xiǎn)因?yàn)橛蓄A(yù)定利率的最低保證，又有一定的分紅，所以這類商品在某種程度上算是穩(wěn)健保本...
今年以來，股市遭遇“寒流”，大幅下跌，保險(xiǎn)市場上最熱門的產(chǎn)品非分紅險(xiǎn)莫屬了。分紅險(xiǎn)因?yàn)橛蓄A(yù)定利率的最低保證，又有一定的分紅，所以這類商品在某種程度上算是穩(wěn)健保本的理財(cái)產(chǎn)品。目前無論是傳統(tǒng)的代理人渠道，還是新興的銀行保險(xiǎn)渠道，各個(gè)地區(qū)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品銷售額都占到了壽險(xiǎn)市場的一半以上。
投保分紅險(xiǎn)有竅門
投資者在面對自己的特定需求時(shí)，該如何巧選分紅保單呢？進(jìn)入職場多年的劉小姐今年32歲，收入不錯(cuò)，但至今仍單身沒有結(jié)婚對象。她已經(jīng)擁有基本足額的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)。但她一直想買份有保障又有理財(cái)功能的保單。不少人向她推薦了兼顧投資與保障雙重功能的投資型保單。個(gè)性保守的劉小姐覺得投資型保單在投保時(shí)必須先挑選投資組合，之后還要隨時(shí)關(guān)心投資標(biāo)的績效，對于既沒時(shí)間又不懂投資理財(cái)?shù)乃?，總覺得商品過于復(fù)雜。
今年以來，又有保險(xiǎn)銷售人員向劉小姐推薦分紅保單，提到有終身保障且風(fēng)險(xiǎn)低的特色。但面對市場上眾多的分紅保單，且又有多種不同保單類型，讓她聽得一頭霧水，愈聽愈復(fù)雜，她很疑惑：分紅保單真的適合自己嗎？
目前，市場上推出的分紅型保單，按照保險(xiǎn)品種來劃分，可以分為分紅型養(yǎng)老(年金)險(xiǎn)、分紅型教育金保險(xiǎn)、分紅型終身壽險(xiǎn)、快速返本型分紅壽險(xiǎn)(保值增值用)、分紅型健康險(xiǎn)組合計(jì)劃等。如果按照分紅方式來看，主要有美式分紅(大部分公司采用的方法)和英式分紅(新華、太平兩家公司采用的方法).
對于劉小姐這樣的情況，首先她并不是很在乎采用美式分紅還是英式分紅的，只要能得到分紅幫助自己抵抗一定的通脹因素即可。其次主要還是考慮自己購買分紅險(xiǎn)的目的。按照她的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況和婚姻狀況，并考慮現(xiàn)在已有的保險(xiǎn)，她還是比較適合購買一定的分紅險(xiǎn)的(她的經(jīng)濟(jì)狀況良好并有不少閑錢)，可以重點(diǎn)考慮分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)(大齡單身女性)，其它教育金、終身壽險(xiǎn)等幾類分紅保單并不怎么適合她。而快速返本型的分紅保單目前而言收益功能并不如其它投資工具，且保障功能也不強(qiáng)，所以也可以被劉小姐舍棄。
通過劉小姐的例子，大家可以舉一反三，看看自己是否適合購買分紅險(xiǎn)，購買哪種類型的分紅保單比較合適。而對于已經(jīng)擁有分紅保單的投保人而言，如果是美式分紅產(chǎn)品，得到的紅利是直接現(xiàn)金領(lǐng)取出來，還是用于累計(jì)生息、抵交保費(fèi)或購買繳清增額，也可以根據(jù)實(shí)際情況來籌劃。
謹(jǐn)防分紅險(xiǎn)三大陷阱
陷阱之一：盲目夸大保單報(bào)酬率。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險(xiǎn)的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為0，甚至為負(fù)數(shù)(當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作當(dāng)中往往會將各年度的分紅作平滑處理，不大可能出現(xiàn)負(fù)數(shù))。因此，將分紅保單的預(yù)定利率和分紅率相加成為該保單的年投資報(bào)酬率，絕對是“障眼法”，投保人務(wù)必留意。
陷阱之二：分紅險(xiǎn)一定抗通脹。分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹，這是大家經(jīng)常能聽到的一種說法。但果真如此嗎？事實(shí)上，并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。分紅保單通過分紅機(jī)制，可以加強(qiáng)抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費(fèi)者必須清楚了解分紅是不確定的。
陷阱之三：分紅險(xiǎn)絕對不賠錢。沒錯(cuò)，分紅險(xiǎn)因?yàn)橛蓄A(yù)定利率的最低保證，且它的宣告利率下限規(guī)定不得為負(fù)值，目前市場上的分紅險(xiǎn)預(yù)定利率通常設(shè)計(jì)為1.6%-2.5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。但是，和很多理財(cái)產(chǎn)品一樣，分紅險(xiǎn)的保本當(dāng)然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約，虧損額度還不小呢！因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每銷售一份保險(xiǎn)，就會有很多的費(fèi)用產(chǎn)生，比如營銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等，這些費(fèi)用通常都會在一份保單投保后的前三年或前五年來提取，通過收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來進(jìn)行支付。若投保者在前幾年就解約，保單價(jià)值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類費(fèi)用后的金額，通常就會小于所繳保費(fèi)，也就是平常說的“現(xiàn)金價(jià)值”(退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢)會小于已繳保費(fèi)，投?？蛻艟蜁斜窘鹕系膿p失。
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