如何用保險為養(yǎng)老“守門”
［編者按］ 隨著人口預(yù)期壽命的不斷延長，將來很多人退休后，都可能成為“空巢”老人，而且“空巢期”也會越來越長。那么，作為中青年一族，該如何及早做好財務(wù)準(zhǔn)備，為退休生活構(gòu)筑一...
隨著人口預(yù)期壽命的不斷延長，將來很多人退休后，都可能成為“空巢”老人，而且“空巢期”也會越來越長。那么，作為中青年一族，該如何及早做好財務(wù)準(zhǔn)備，為退休生活構(gòu)筑一道保障后防線，真正實(shí)現(xiàn)舒適養(yǎng)老呢？
匯豐最近發(fā)布的一項(xiàng)針對未來退休生活的全球調(diào)查顯示，全球未來退休生活的快樂指數(shù)與親友相伴息息相關(guān)，然而多數(shù)受訪者包括亞洲受訪者都表示退休后并不期望能和子女一起生活。這意味著亞洲傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老的觀念正在日益淡化，人們更多地預(yù)期未來的退休生活將主要依靠自己。
另一方面，隨著人口預(yù)期壽命的不斷延長，將來很多人退休后，都可能成為“空巢”老人，而且“空巢期”也會越來越長。此外，調(diào)查還顯示，從全球范圍來比較，亞洲受訪者對退休后生活品質(zhì)的期望更高。
五步走制訂養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃
面對將來可能出現(xiàn)“空巢”養(yǎng)老的情況，作為中青年一族，該如何及早做好未來退休生活的財務(wù)準(zhǔn)備，以滿足擁有高品質(zhì)養(yǎng)老生活的愿望，真正實(shí)現(xiàn)快樂養(yǎng)老的退休生活呢？
匯豐人壽首席執(zhí)行官老建榮建議廣大讀者朋友說，不妨參考參考下述“五步驟”來制定合適的家庭財務(wù)規(guī)劃：
第一步，設(shè)置清晰的家庭財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)，包括長期、短期目標(biāo)。進(jìn)行家庭的財務(wù)決策時，需確保與配偶或家庭成員分享和討論，以保證家庭各個成員的財務(wù)需求都能得到充分的滿足。
第二步，結(jié)合家庭自身的實(shí)際情況設(shè)定方案。了解家庭成員在人生各階段的財富管理需求，并結(jié)合家庭自身的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力來設(shè)定家庭財富管理方案。
第三步，制訂一個全面的家庭財務(wù)規(guī)劃。參考專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的專業(yè)建議，明確家庭的財務(wù)缺口，制訂一個平衡、健康和穩(wěn)健的家庭財富管理規(guī)劃。
第四步，及時實(shí)施既定的規(guī)劃。家庭的財務(wù)規(guī)劃，必須盡早開始，及時行動；遵照“保障為本，投資為穩(wěn)，循序漸進(jìn)”的基本原則進(jìn)行家庭財富管理規(guī)劃。
第五步，定期檢視規(guī)劃并根據(jù)需要做相應(yīng)的調(diào)整。依據(jù)家庭成員所處的不同人生階段，包括結(jié)婚、生兒育女、子女成長教育、退休或親人離世等，來定期檢視規(guī)劃，并針對家庭最新的財務(wù)狀況和需求做好相應(yīng)的調(diào)整。
匯豐此次全球調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，全球約半數(shù)（55%）家庭已經(jīng)擁有財務(wù)規(guī)劃；但在這些有規(guī)劃者中，家庭的長期財務(wù)保障缺口依然明顯。在擁有財務(wù)規(guī)劃的家庭中，為人父母者占到60%，而在他們中，全球逾四成（45%）沒有人壽保障，六成（60%）沒有醫(yī)療保障計劃，更令人憂慮的是，全球約半數(shù)（48%）根本沒有退休儲備規(guī)劃。
對此，匯豐人壽首席執(zhí)行官老建榮表示：“雖然全球約半數(shù)的家庭擁有財務(wù)規(guī)劃，但家庭財務(wù)保障缺口依然明顯。保險保障是財務(wù)規(guī)劃中‘防守策略’的執(zhí)行者，建議大家利用保險合理規(guī)劃家庭財務(wù)，提供家庭未來退休生活所需的財務(wù)準(zhǔn)備，并為家人構(gòu)筑一道保障后防線，以協(xié)助應(yīng)對潛在的財務(wù)風(fēng)險。”
哪些保險能為退休養(yǎng)老“守門”？
的確，正如專家所言，在眾多理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言具有特殊的意義。保險不僅能提供人生各個階段的各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個人的生活品質(zhì)不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風(fēng)險管理師等專業(yè)人士對資金的中長期籌劃運(yùn)作，達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。
一個完整的養(yǎng)老理財組合中，保險毫無疑問是堅實(shí)的基礎(chǔ)。有了這塊“壓倉石”，投資者可以更自由地進(jìn)行其他投資，免去后顧之憂。保險本身有一定的收益，同時又有“半強(qiáng)制儲蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到專款專用。更為重要的是，當(dāng)意外事件發(fā)生時，只有保險能在最短的時間內(nèi)給付一筆遠(yuǎn)大于投資數(shù)額的保險金，以解燃眉 之急。而且，對于家族成員有長壽傾向的人群而言，通過選擇終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險，就能夠收到活得越久領(lǐng)得越多的效果，這是其他理財方式無法提供的。
因此，保險可以作為養(yǎng)老理財規(guī)劃的“守門員”。
目前打著養(yǎng)老保險旗號的保險種類非常多，主要有五大類，分別是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型保險和投資連結(jié)型保險，以及2011年才開始在國內(nèi)出現(xiàn)的變額年金險。
這幾類商業(yè)保險的確都可以起到一定的養(yǎng)老規(guī)劃作用，但又有或多或少的差異，具體特點(diǎn)比較見表。
在實(shí)際規(guī)劃中，大家可以使用保險組合的方式來滿足自己個性化的需求。不同的人群對于未來養(yǎng)老風(fēng)險的預(yù)估不同，對于未來養(yǎng)老費(fèi)用的預(yù)算不同，實(shí)際的風(fēng)險承受能力也不同，養(yǎng)老保險方案的組合也可以是很不相同的。
健康保險緩解老年醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)
長期或終身保障的重大疾病保險、全球醫(yī)療保險等健康醫(yī)療類保險，則可以通過早期的保費(fèi)投入，減輕老年以后疾病治療包括大病治療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，也是一種未雨綢繆的工具，也可以作為退休財務(wù)保障計劃中的一分子。
匯豐人壽CEO老建榮就表示“在養(yǎng)老規(guī)劃中配備覆蓋全面醫(yī)療服務(wù)的保障計劃，能讓自身和家人在退休后可以更從容地面對疾患，并降低疾病尤其是重大疾病對退休儲備的侵蝕。”
長期看護(hù)險也是一種選擇
除了靠商業(yè)保險領(lǐng)取一般性用途的養(yǎng)老年金，其實(shí)目前市場上還有一種非醫(yī)療性質(zhì)的健康保險——長期看護(hù)險，可以為老年人衰老傷病時的長期護(hù)理解決后顧之憂。
我們都知道，人老了就容易得病，其中尤其以各種慢性疾病、老年性疾病最為常見。老人患上這些病后，病情穩(wěn)定的話也許并不需要住院治療，但卻需要他人長期護(hù)理才能生活。對于老人和其子女來說，雇人護(hù)理或由子女承擔(dān)護(hù)理重任，都要損失不少的收入。而且，這些情況下，一般的商業(yè)醫(yī)療保險不會提供費(fèi)用補(bǔ)償。隨著我國老齡化社會的進(jìn)程加速，家庭規(guī)模小型化，居民的平均壽命不斷增長，以及醫(yī)療費(fèi)用的大幅上揚(yáng)等，導(dǎo)致老年護(hù)理成本不斷增加。因此在經(jīng)濟(jì)寬裕、身體健康 的時候，再加選一份長期護(hù)理保險，也算是未雨綢繆。而且，這類保險一般也都是賬戶儲蓄型，若將來不發(fā)生理賠或理賠額較少，身故后保險金余額可以留給家人。目前，國泰人壽、人保健康等幾家公司可以為中青年人士提供長期護(hù)理健康保險。
重視退休規(guī)劃的人群、不婚族、不育族或高齡少子族群，可以考慮這一比較新的保險品種。
附表：四類可供養(yǎng)老長期財務(wù)規(guī)劃的保險產(chǎn)品主要特征比較
險種 特色 內(nèi)含報酬率情況 購買重要注意的問題
傳統(tǒng)養(yǎng)老險 到期領(lǐng)取固定金額的養(yǎng)老金2%~2.5%（年復(fù)利） 由于通貨膨脹等因素，可能導(dǎo)致約定領(lǐng)取的養(yǎng)老金在未來出現(xiàn)實(shí)際購買力下降的問題
分紅型養(yǎng)老險 到期可領(lǐng)取的養(yǎng)老金大部分為固定，然后小部分根據(jù)分紅有浮動，分紅的存在增加了抵御通脹的能力 固定部分通常在1.8%~2.4%（年復(fù)利），分紅部分不固定（近幾年分紅水平維持在1.5%~2。5%） 銷售時候的分紅水平演示只是一種假設(shè)，不作為未來的保證或承諾之用
萬能型保險 前幾年繳費(fèi)時候需要收取一定的初始費(fèi)用，繳費(fèi)方面比較靈活 保證保底利率最低1.75%，目前產(chǎn)品大多設(shè)為年2.5%，近幾年的實(shí)際結(jié)算利率在3.25%~5.5%（年化） 保證保底利率和結(jié)算利率都是針對“個人投資賬戶”而言，而非所有投入的保費(fèi)，開始幾年若提前支取，可能需要一定的收費(fèi)
投資連結(jié)保險 收益隨資本市場變動而動，收益可能較高，波動性也比較大，類似基金的專家理財 不保底，不確定，收益主要取決于投資賬戶風(fēng)格 收益不確定，運(yùn)作過程中可能出現(xiàn)虧損，收益和風(fēng)險由投保人100%享受或承擔(dān)
變額年金險 保單利益與投資賬戶價格相關(guān)聯(lián)，同時能按照合同約定具有最低保單利益保證，同時滿期后可以采用年金化支付方式，滿足養(yǎng)老金的需求特點(diǎn) 有保底，但向上的收益不確定，主要取決于投資收益情況 都有所謂“保底”，每款產(chǎn)品含義卻有很大不同，可能是滿期后100%保本，也可能是80%保本，投保時會約定，應(yīng)特別留意具體的闡述。
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