高保額VS附加責任 預算有限怎么選
［編者按］ 在預算有限的情況下，面對高保額和選擇附加責任二選一，讓許多客戶左右為難。小編今天就帶大家仔細衡量一下
近來重疾險市場競爭激烈，產(chǎn)品之間除了原來費率、保額的對比，還增加了許多附加責任，讓客戶看的眼花繚亂。在預算有限的情況下，面對高保額和選擇附加責任二選一，讓許多客戶左右為難。
一、 高保額 加強保障
保險是風險管理工具，轉移風險才是最終目標。對于重疾險，追求高保額，不僅是追求一種心理上的慰藉，更是決定了未來風險承擔能力的上限。在面對未來未知的健康風險及通貨膨脹等因素時，沒法預料自己可能得什么病、什么時候得病、要花費多少費用的情況下，足夠高的保額才能盡可能地覆蓋到所有可能性，加大保障的力度。
一般而言，在常見的重大疾病中惡性腫瘤（癌癥）算是最嚴重的一種，其平均治療康復費用約為十二萬至五十萬元。這種情況一個人一輩子可能只有一兩次，并且年紀越大越容易得病，醫(yī)療花費往往是巨大而難以承受的，并且后期的康復及收入的終端都會帶來很大的經(jīng)濟壓力。像急性心肌梗塞、腦中風后遺癥這些都是常見重疾，都需要長期藥物治療和護理、康復，會帶來持續(xù)開銷，花費也很大。
為了預防重大疾病帶來的經(jīng)濟沖擊，我們應該在預算內(nèi)購買一款高保額的重疾險產(chǎn)品，此類產(chǎn)品保額采取一次性給付的方式，以此來增加風險承受能力。
產(chǎn)品推薦：百年康惠保重大疾病保險（終身）、復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險B款
二、 附加責任 拓寬保障
重疾險的輕癥賠付、投保人豁免、被保人豁免等附加責任，看得客戶眼花繚亂，甚至有部分客戶認為這些是保險公司推出的產(chǎn)品噱頭，對自身的健康風險保障并沒有實際作用。
事實上這些附加責任，不僅擴寬了保險責任，還給投保人與被保人帶來切切實實的保障，可以說是“百利無一害”，只是保費會相對較高。如果在預算充足的情況下，購買時建議添加需要的附加責任。以下我們簡單介紹幾種常見責任，方便客戶理解。
l 輕癥賠付，輕癥是相對重大疾病而言的說法，指重大疾病前期較輕的疾病，不屬于重大疾病范圍，在新型重疾險產(chǎn)品里，確診輕癥后以重疾險保額的一定比例予以給付。
l 投保人豁免，適用于投保家庭關系中的兩份保單，常見于夫妻之間、父母與子女之間的互為投保人。當保險繳費期間內(nèi)投保人出現(xiàn)患輕癥、患重疾、身故或失去工作能力的情況，可免交該保單剩余的保費，保障依舊有效。
l 被保人輕癥豁免，是指被保險人確診患輕癥時，可免交該保單剩余的保費，被保險人的保障仍然不變。
推薦產(chǎn)品：復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險C款（升級版）
三、 預算有限 怎么權衡
以下幾種情況保費相近，該選擇哪種呢？
（一）30歲男性投保復星聯(lián)合康樂一生重疾險C款，30年繳，保額30萬，產(chǎn)品含附加輕癥賠付與豁免（保額9萬），附加投保人豁免（投保人為30歲女），每年保費為3826.39元；
（二）30歲男性投保百年康惠保重大疾病保險（終身），30年繳，保額40萬，只選擇重疾保障，每年保費為3640元；
（三）30歲男性投保弘康哆啦A保重大疾病保險（終身），重疾可賠付3次，輕癥可賠付2次，含重疾/輕癥豁免，含身故保險金，可以說保障相當全面了。若30年繳，保額20萬，保費為3440元。
重疾險產(chǎn)品屬于保額一次性給付型產(chǎn)品，針對重大疾病治療期長和醫(yī)療支出較大的特點。預算內(nèi)，投保人首先應該考慮盡量高的保額，可以更完整的覆蓋風險，減輕患病帶來的經(jīng)濟壓力；其次再考慮附加其他責任，拓寬風險保障的范圍。 所以像（三）這樣的多次賠付產(chǎn)品，在預算有限的情況下可以暫時不考慮。
對于（一）和（二）的情況，相信很多人都會傾向于（一），雖然重疾保額低了10萬元，但是含有9萬的輕癥保障，還有被保人/投保人保費豁免。表面看起來確實挺值得，不過通過很多家庭都能承擔大約兩三萬的輕癥治療費用，而且恰好患輕癥之后，又演化為重疾的概率也不高。所以將10萬元添加在重疾保障上面，更能夠抵御讓更多家庭難以承受的重疾風險。
小編不是覺得選擇附加責任不好，而是應該認清自身最難承受的風險，保障該風險的保額提高到最高后仍然有多余的預算，再來附加各項輕癥、投保人豁免等責任。
四、 寫在最后
“保險姓保，回歸本源”，購買保險目的是要起到保障的作用，降低發(fā)生健康風險后難以支付治療費用的風險，所以我們要把保額配置放在第一位。
“脫離保額，附加責任是空談”，保額是一份保單的根本，如果預算有限且保費相差不大時，由于附加了太多責任而使重疾保額降低過多，小編建議暫時不考慮附加太多責任。
“莫忘初心，從需求出發(fā)”，風險一直都存在。不管我們買沒買保險，購買什么樣的保險，風險都會一樣發(fā)生的，應該避免自己進入保額與各種附加責任之間比較的死胡同。一定要先搞清楚自己真正需要用保險解決什么風險，才能得出應該選擇什么樣產(chǎn)品的結論。同樣的，先判斷好風險發(fā)生時什么是自身最難以承受的，再去決定應該如何配置產(chǎn)品保額和附加責任。多種多樣的保險產(chǎn)品和方案配置，只有了解自己的需求，才能做出合適的選擇。
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