百萬醫(yī)療險能否報銷《我不是藥神》中的天價藥？
［編者按］ 朋友圈素來擅長自來水。A發(fā)了電影票售罄截圖懊惱買不到票、B友情提醒不要吃零食記得帶紙巾、C轉(zhuǎn)發(fā)了文章還配上了真切感悟，以上說的都是《我不是藥神》。
電影火不火，看朋友圈就知道。
朋友圈素來擅長自來水。A發(fā)了電影票售罄截圖懊惱買不到票、B友情提醒不要吃零食記得帶紙巾、C轉(zhuǎn)發(fā)了文章還配上了真切感悟，以上說的都是《我不是藥神》。
截至7月9日，《我不是藥神》公映第5天，票房突破15億。
片方表示：投資方一次性捐贈200萬元，給陸勇先生（影片原型）指定的白血病相關(guān)機構(gòu)；同時，票房總收入每達到一億，追加30萬人民幣，捐贈給以白血病資助為主的專業(yè)公益機構(gòu)，用于白血病患者的治療及術(shù)后恢復(fù)。
《我不是藥神》微博截圖
《我不是藥神》微博截圖
截至7月9日，片方向指定白血病基金捐贈達到650萬元。但對于大量窮困的白血病患者來說，有點杯水車薪。
幸運兒或許可以通過眾籌、慈善組織獲得善款進行治療，但始終是僧多粥少。
與其去尋求這些確定性不高的救助機會，不如做好自救！
自救的一個方式就是未雨綢繆。資金有限的情況下，保險就是不二選擇。
保險具有共濟性。
舉個例子，假如每年有1萬人買了保險，人均保費500元，保險公司獲得保費500萬元。其中，10個人發(fā)生了意外或者疾病導(dǎo)致身故，每個人獲得了50萬元賠付。
也就是說，當年度沒有出險的朋友 ，就買了個心安；而出險的朋友，則用小額支出獲取了幾十倍幾百倍的賠付。
這種高杠桿的特點百萬醫(yī)療險尤為明顯。
以大家熟悉的平安保險為例，平安e生保2017版，20歲男性，有社保，100萬保額只需要174元/年，300萬保額也僅202元/年。
大病醫(yī)療，首先推薦百萬醫(yī)療險。除了保費便宜，原因有以下2點：
1.不限社保用藥
百萬醫(yī)療險一般可報銷住院醫(yī)療費用、住院前后門診急診費用及指定門診醫(yī)療費用。只要是符合合同約定的必須且合理的醫(yī)療費用都可以進行報銷。
比如惡性腫瘤的治療，必要的各種化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤靶向療法等產(chǎn)生的費用都可以進行報銷。
正版的抗癌藥有多貴？
《我不是藥神》中的抗癌藥格列衛(wèi)（治療慢粒白血病）目前在中國每盒售價為2.5萬元左右，一年下來30萬；靶向藥厄羅替尼（治療非小細胞肺癌）目前售價為4600元/盒（7片），每月需要使用4盒多，每月需要花費18400多元，一年22萬。
盡管部分地區(qū)已將格列衛(wèi)納入醫(yī)保范圍，但各地標準不一。其他還有納入醫(yī)保范圍的抗癌藥依然是對大多數(shù)家庭來說依然是天價。
而百萬醫(yī)療險不限社保范圍，靶向藥也可報銷。
百萬醫(yī)療的定價依據(jù)是當前的社會整體醫(yī)療水平，1萬免賠額的設(shè)置排除了大部分的小額醫(yī)療費用，使得真正作用于需要高額醫(yī)療保障的人群。但對于動輒數(shù)十萬的癌癥醫(yī)療來說，1萬的免賠額作用并不明顯，所以很多保險公司干脆癌癥醫(yī)療0免賠。既能作為賣點，也能實實在在地幫到癌癥患者。
2.可連續(xù)投保
百萬醫(yī)療險一般為一年期保障。保險期滿后，需要續(xù)保。但是保險公司不會因為某一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而拒保或者單獨調(diào)整該被保險人的連續(xù)投保費率。
案例：
60歲的李先生2017年3月份首次投保了平安e生保，首繳保費2314元。
2018年2月被診斷為急性非淋巴細胞白血病，該保單年度賠付90797.27元。
被保險人后續(xù)仍有費用需報銷，e生?？烧＠m(xù)保。續(xù)保年度目前已賠付38429.19元。
還是擔心停售？百萬醫(yī)療的續(xù)保也是很人性化的，比如安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險，保險合同期滿后投保人可申請連續(xù)投保，續(xù)保免等待期，不需重新填寫健康告知（除外續(xù)保升級保障計劃）。即如果之前投保的2016版，再投保2017版或2018版，都可免等待期、免健康告知。
保險好棒！那我剛確診出癌癥，帶病投?？梢詥?？
聰明的保險從業(yè)者也想到了這一點，所以一般健康險都有健康告知和等待期。
百萬醫(yī)療的等待期一般為30天，僅作用于疾病醫(yī)療，意外醫(yī)療無等待期。在等待期內(nèi)在等待期內(nèi)發(fā)生事故，保險公司不承保保險責任，僅退還保費。
另一個就是健康告知。以平安e生保為例，除了對被保險人過去2年投保情況及職業(yè)問詢外，大多數(shù)的篇幅都在了解與限制被保險人的健康狀況。
已經(jīng)患了白血病、腫瘤等特定疾病不能投保，或者過去1年身體有一些明顯反復(fù)的癥狀、健康檢查存在異常等也會被拒之門外。
如果明顯存在以上情況卻不如實告知，保險公司有權(quán)不承擔保險責任。
百萬醫(yī)療險對于既往癥是不保的，擔心無法通過核保的大家也可以了解下既往癥狀。既往癥指在主險合同生效之前罹患的被保險人已知或應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀。
通常有以下情況：
1、合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，長期治療未間斷；
2、合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀未完全消失，有間斷用藥情況；
3、合同生效前發(fā)生，未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學常識應(yīng)當知曉。
百萬醫(yī)療很重要，但如果無法通過健康告知也就無法投保。
所以保險終究是一件未雨綢繆的事，尤其是健康險，一定要趁著身體還健康時購買。
另外百萬醫(yī)療險主要是對醫(yī)療費用的報銷，且為短期保障，預(yù)算充足建議盡快配置重疾險，一是長期保障，二是確診后給付大額保險金，可用來彌補收入損失。
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