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如何提升巨災(zāi)保險覆蓋率

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2017-08-25 16:38 瀏覽：5145 次

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［編者按］　　8月8日21時19分，四川阿壩藏族羌族自治州九寨溝縣發(fā)生7.0級地震，9日7時27分，新疆博爾塔拉蒙古自治州精河縣發(fā)生6.6級地震。間隔不到12小時，中國境內(nèi)跨省連續(xù)發(fā)生兩起大地震，再次刷新了我國災(zāi)害史上的新紀(jì)錄。　　災(zāi)害發(fā)生后，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體（以下簡稱“住宅地震共同體”）分別在8月8日晚和8月9日上午啟動地震巨...

　　8月8日21時19分，四川阿壩藏族羌族自治州九寨溝縣發(fā)生7.0級地震，9日7時27分，新疆博爾塔拉蒙古自治州精河縣發(fā)生6.6級地震。間隔不到12小時，中國境內(nèi)跨省連續(xù)發(fā)生兩起大地震，再次刷新了我國災(zāi)害史上的新紀(jì)錄。

　　災(zāi)害發(fā)生后，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體（以下簡稱“住宅地震共同體”）分別在8月8日晚和8月9日上午啟動地震巨災(zāi)保險理賠服務(wù)預(yù)案，排查受損房屋，組織工作人員赴現(xiàn)場開展理賠工作。由于承保覆蓋率有限，此次地震并沒有實際的保險賠付發(fā)生。

　　我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣。如何應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險是一個世界性難題，我國在上世紀(jì)90年代開始著手相關(guān)領(lǐng)域研究，但由于制度、技術(shù)、保險業(yè)發(fā)展階段等多方面制約，巨災(zāi)保險遲遲未能落地生根。

　　黨的十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出，“完善保險經(jīng)濟(jì)補償機制，建立巨災(zāi)保險制度”。2014年8月，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》發(fā)布，為推動全國性巨災(zāi)保險發(fā)展帶來了前所未有的政策機遇。

　　保險業(yè)積極響應(yīng)黨中央、國務(wù)院精神，深化巨災(zāi)保險理論和實踐探索，2016年5月12日，保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》），以地震保險為突破口，先行先試，建立住宅地震保險制度。2016年7月1日，住宅地震保險在全國正式銷售，實現(xiàn)了巨災(zāi)保險制度從無到有的突破。

　　根據(jù)《實施方案》，住宅地震保險制度屬于一項國家制度，采取“政府推動、市場運作”的模式，政府負(fù)責(zé)制度設(shè)計、立法保障和政策支持，住宅地震共同體負(fù)責(zé)具體經(jīng)營，這樣住宅地震保險成為了首款真正意義上的全國性巨災(zāi)保險產(chǎn)品。

　　據(jù)統(tǒng)計，一年以來，住宅地震共同體共為近160萬戶居民提供了近700億元的風(fēng)險保障。2017年6月28日，河北省張家口市城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險項目正式簽約，為張家口134萬戶城鄉(xiāng)居民提供地震風(fēng)險保障482億元，成為全國首個在住宅地震保險制度框架下，由政府全額出資、區(qū)域統(tǒng)保的城市。

　　據(jù)了解，此次九寨溝地震發(fā)生地阿壩州也為新增住宅地震保險開辦市州。但遺憾的是，地震發(fā)生時，阿壩州住宅地震保險試點正在籌備中，尚未正式啟動。

　　理論和實踐經(jīng)驗表明，市場失靈導(dǎo)致巨災(zāi)保險有效供求萎縮，是阻礙巨災(zāi)保險發(fā)展的核心難題。住宅地震保險制度發(fā)展一年，雖然取得一些進(jìn)展，但巨災(zāi)保險交易量有限、實際保障水平不高的主要矛盾仍然沒有妥善解決。

　　如果說住宅地震保險制度的建立在很大程度上解決了巨災(zāi)保險供給有與沒有的問題，那么現(xiàn)階段，解決市場失靈問題，加強政策支持，提高保險意識，鼓勵和激發(fā)居民保險需求就是下一步發(fā)展需要考慮的核心問題。

　　傳統(tǒng)災(zāi)害管理體制下，居民個人自我風(fēng)險管理意識淡漠，存在過分依賴政府、期待救濟(jì)和補償?shù)男睦眍A(yù)期。某機構(gòu)一份調(diào)研報告顯示，70%的居民認(rèn)為如果發(fā)生地震，政府一定會對居民的財產(chǎn)損失給予補償；77%的居民認(rèn)為如果地震造成房屋損毀，屬于不可抗力損失，對應(yīng)的房屋貸款是不用償還的。而事實上，房屋是貸款抵押物，債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因為抵押物的滅失而終止，因此，即便地震了，房屋損毀了，貸款還是要還的。

　　我國是一個災(zāi)害大國，如果完全依靠政府提供救濟(jì)和補償應(yīng)對災(zāi)后損失，既不合理，也不現(xiàn)實。一方面，會大量擠占基礎(chǔ)設(shè)施、教育、醫(yī)療等常規(guī)性社會管理支出，影響國家整體管理規(guī)劃和其他納稅人利益；另一方面，也會無限擴大政府責(zé)任邊界，導(dǎo)致社會風(fēng)險管理低效率運行，有違深化發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的政策初衷。由此可見，提高居民自我管理意識，加強風(fēng)險觀念和保險理念教育，非常必要和迫切。

　　我國大部分地震災(zāi)害高發(fā)地都是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，這些地方居民收入水平有限，保險購買力弱，從而進(jìn)一步加劇了需求矛盾。國內(nèi)外實踐經(jīng)驗表明，凡是巨災(zāi)保險發(fā)展好的國家和地區(qū)，政府都發(fā)揮了重要作用。很多國家通過強制或半強制保險、稅收優(yōu)惠、損失分擔(dān)和保費補貼等一些必要的政策手段，鼓勵巨災(zāi)保險有效供求。

　　《實施方案》的出臺，為巨災(zāi)保險發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，但相關(guān)配套的支持政策需要逐步配套完善起來。

　　要發(fā)揮財政資源杠桿效應(yīng)，提高公共資源投放效率，改變財政災(zāi)害補償和救濟(jì)模式，將災(zāi)后財政補償轉(zhuǎn)變?yōu)闉?zāi)前保險參保補貼，即以一定比例的保費補貼為杠桿，鼓勵居民自愿投保，商業(yè)保險公司分擔(dān)風(fēng)險，通過財政資金撬動災(zāi)后融資規(guī)模，充分發(fā)揮政府、居民、保險公司三者力量共同應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。

　　四川省走在了全國前列。2015年以來，四川樂山、宜賓、甘孜、綿陽4個地州陸續(xù)開辦地震保險。2017年，四川省政府印發(fā)《四川省城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險實施方案》，將地震保險開辦地州擴增至11個，同時并軌全國住宅地震保險制度統(tǒng)一框架。四川方案中，為鼓勵普通居民投保，個人承擔(dān)保費的40%，各級財政提供60%的補貼，而對農(nóng)村散居五保戶、低保對象、貧困殘疾人等特殊優(yōu)撫群體給予全額保費補貼。

　　2017年5月2日，財政部印發(fā)《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金管理辦法》，這是繼《實施方案》后，巨災(zāi)保險在國家政策層面的又一次重大突破，對于積累災(zāi)前資金儲備，實現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險跨期分散，推動國家災(zāi)害管理的穩(wěn)定和長久機制建設(shè)具有重要意義。住宅地震保險制度目前尚在起步初期，保障覆蓋面有限，加之產(chǎn)品價格較為低廉，預(yù)計專項準(zhǔn)備金積累速度不會太快。提高保障覆蓋面是實現(xiàn)專項準(zhǔn)備金有效積累的關(guān)鍵，同時也可以嘗試推動專項準(zhǔn)備金向巨災(zāi)基金轉(zhuǎn)型，擴大資金來源，吸納財政定投、社會捐贈等增資渠道，夯實巨災(zāi)保險制度健康發(fā)展的資金基礎(chǔ)。

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