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［編者按］ 隨著我國經濟的快速發(fā)展，人們生活水平提高，再加上保險意識的不斷增強，越來越多的家庭開始購買財產保險。一旦發(fā)生財產損失，就可以得到賠償，減少損失。這里結合家庭財產保險案例，幫您了解家庭財產保險。 家庭財產保險案例——[案情] 原告：王某 被告：某保險公司某分公司(以下簡稱保險公司) 1994年5月30日王某向保險公司投...
隨著我國經濟的快速發(fā)展，人們生活水平提高，再加上保險意識的不斷增強，越來越多的家庭開始購買財產保險。一旦發(fā)生財產損失，就可以得到賠償，減少損失。這里結合家庭財產保險案例，幫您了解家庭財產保險。
家庭財產保險案例——[案情]
原告：王某
被告：某保險公司某分公司(以下簡稱保險公司)
1994年5月30日王某向保險公司投家庭保險，保險金額為16000元，其中樓房二間，保險金額為6000元，保險費為12元;房屋以外財產保險金額為10000元，保險費為20元，保險期限自1994年5月30日零時至1995年5月30日24時止。由本村協保員張某填寫家庭財產保險集體投保分戶清單，該清單上王某投保財產的詳細地址來填。協保員張某收取了王某交納的保險費32元并出具保險公司家庭財產保險費收據。王某于1994年2月租用本村祠堂用來堆放家具、杉木、三輪殘疾人用車以及用來殺豬賣肉。1994年10月23日因祠堂內電線老化漏電引起火災，致使王某堆放在祠堂內的家具、杉木、農副產品和三輪殘疾人用車、新鮮豬肉等不保財產均被燒毀，共計損失19800元。事故發(fā)生后，保險公司派員到現場對起火原因、施救經過、損失情況進行調查核實。王某向保險公司提出索賠遭到拒絕，遂訴至法院。
法院認為，王某以參加村集體投保的形式向保險公司投保家庭財產，保險公司收取了保險費，應認定成立。王某未向保險公司申明投保的財產中有部分存放于祠堂內，保險公司亦未審核保險標的及坐落地點即按協保員填具的財產分戶清單作出承保表示，雙方對本案糾紛產生均有過錯。最后法院主持調解，雙方當事人達成協議結案，由保險公司賠償給王某人民幣4000元。
家庭財產保險案例——[辦案要點]
一是原告王某存放于祠堂內的財產是否屬于保險公司承保財產范圍。《經濟合同法》第25條規(guī)定：“保險合同中，應明確規(guī)定保險標的、坐落地點(或運輸工具及航程)、保險金額、保險責任、除外責任、賠償辦法、保險費繳付辦法以及保險起訖期限等條款。”本案投保人王某在簽訂保險合同前就租用祠堂搞經營并存放財物，其投保的財產是樓房二間、房屋類以外財產，但其并未向協保員明確告知房屋類以外財產的范圍及坐落地點，所以其對本案合同的不完備即保險標的地址不詳負有過錯責任。而協保員作為保險公司的代理人，在簽訂保險合同時應將辦理保險的有關事項告知投保方，但其并未查實投保人財產分存幾處即填寫了分戶清單，該清單上并未載明房屋類以外財產具體坐落何處，因而可認為，保險公司對該財產的坐落地及危險程度情況采取放任態(tài)度，其對本案合同的不完善亦負有過錯責任。
二是協保員的行為性質如何認定。本案的協保員向每個投保人收取保險費，填寫財產分戶清單，并開具保險費收據，保險公司根據協保員填寫的分戶清單核收保險費，簽發(fā)保險單，該保險單載明：以所附分戶清單為準，并另開保險費收據?？梢?，協保員的行為只能認定為根據保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，根據《民法通則》第63條第1、2款和第124條第1款之規(guī)定，協保員行為所產生的法律后果應由保險公司承擔。
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