如何利用養(yǎng)老年金進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)
［編者按］ 保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)，國(guó)人的壽命在增長(zhǎng)，個(gè)人的長(zhǎng)期規(guī)劃和避險(xiǎn)的意識(shí)更迅速增長(zhǎng)，各大保險(xiǎn)公司迎合需求，紛紛力推年金保險(xiǎn)，僅今年第4季度，省會(huì)長(zhǎng)沙就有多家保險(xiǎn)公司推出個(gè)人年金產(chǎn)品。而從目前市場(chǎng)銷(xiāo)售情況看，年金保險(xiǎn)也成為消費(fèi)者追捧的熱點(diǎn)。一保險(xiǎn)中介有關(guān)人士介紹，該公司代理的產(chǎn)品中，目前賣(mài)得最好的就是年金產(chǎn)品。 所謂年金保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人承諾在一約定時(shí)期以保險(xiǎn)人生存為條件，定期給付保險(xiǎn)金的一種...
保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)，國(guó)人的壽命在增長(zhǎng)，個(gè)人的長(zhǎng)期規(guī)劃和避險(xiǎn)的意識(shí)更迅速增長(zhǎng)，各大保險(xiǎn)公司迎合需求，紛紛力推年金保險(xiǎn)，僅今年第4季度，省會(huì)長(zhǎng)沙就有多家保險(xiǎn)公司推出個(gè)人年金產(chǎn)品。而從目前市場(chǎng)銷(xiāo)售情況看，年金保險(xiǎn)也成為消費(fèi)者追捧的熱點(diǎn)。一保險(xiǎn)中介有關(guān)人士介紹，該公司代理的產(chǎn)品中，目前賣(mài)得最好的就是年金產(chǎn)品。
所謂年金保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人承諾在一約定時(shí)期以保險(xiǎn)人生存為條件，定期給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。年金類(lèi)產(chǎn)品是為投保人的長(zhǎng)壽買(mǎi)單。即消費(fèi)者的實(shí)際壽命超過(guò)預(yù)期壽命，導(dǎo)致退休費(fèi)用不足而生活質(zhì)量無(wú)法保證時(shí)，年金產(chǎn)品可提供相應(yīng)幫助。對(duì)個(gè)人年金保險(xiǎn)而言，可以根據(jù)客戶期望在其年老后領(lǐng)取養(yǎng)老金數(shù)額的多少，來(lái)確定所繳納的保費(fèi)金額，而且每年可享受保險(xiǎn)公司的投資分紅。
壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)防范的是因早逝、疾病、受傷導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)重點(diǎn)防范的是因“活得太久”而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家指出，養(yǎng)老年金的回報(bào)率未必很高，但能對(duì)現(xiàn)金流進(jìn)行主動(dòng)管理，確保生活保持穩(wěn)定和健康，這是理財(cái)規(guī)劃的重要內(nèi)容之一。以市場(chǎng)上一款銷(xiāo)量較大的養(yǎng)老年金計(jì)劃為例。35歲的王先生年收入15萬(wàn)元，有基本的社保，購(gòu)買(mǎi)40萬(wàn)元保額的年金保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)17200元(相當(dāng)于月繳1400元)，共繳20年。從60歲開(kāi)始，王先生可以領(lǐng)取“退休金”，一直到100歲。按照中等紅利來(lái)計(jì)算，王先生一共可以領(lǐng)取167萬(wàn)多元的退休金，相當(dāng)于每月領(lǐng)取3500元。如果王先生沒(méi)能活到100歲，去世時(shí)他可以獲得返還的保費(fèi)、2.5%的單利、累計(jì)紅利再加終了紅利。如果他能活到100歲，還能獲得合同基本保額5%的祝壽金。
業(yè)內(nèi)人士表示，不少消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)是因?yàn)榭粗仄浞€(wěn)健的保障功能。如果一個(gè)人的壽命與其預(yù)期壽命相同，那么他投保年金險(xiǎn)既未獲益也未損失;如果其壽命超過(guò)預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來(lái)自沒(méi)有活到預(yù)期壽命的那些被保險(xiǎn)人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)。所以年金保險(xiǎn)有利于長(zhǎng)壽者，適合長(zhǎng)期持有。
專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，由于年金產(chǎn)品時(shí)間跨度大，從資產(chǎn)保值的角度考慮，投保人應(yīng)當(dāng)選擇帶有分紅功能的產(chǎn)品，可以抵御通脹，避免出現(xiàn)回報(bào)低于保費(fèi)的倒掛局面。此外，不少公司年金產(chǎn)品含有短期繳費(fèi)功能，對(duì)未來(lái)收入預(yù)期不穩(wěn)定，但又有投資需求的消費(fèi)者可以選購(gòu)此類(lèi)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，40歲以后，上有老下有小，同時(shí)，身體免疫力也在降低，醫(yī)療費(fèi)用支出也會(huì)增加。如果采用長(zhǎng)期繳費(fèi)，一旦經(jīng)濟(jì)狀況惡化，保費(fèi)壓力就增大。因此，40歲以后的市民如果眼下經(jīng)濟(jì)狀況不錯(cuò)但對(duì)未來(lái)收入預(yù)期不穩(wěn)定，可以選擇短期繳費(fèi)保險(xiǎn)。
目前市場(chǎng)上年金產(chǎn)品種類(lèi)繁多，如何決策、選購(gòu)成為消費(fèi)者關(guān)心的問(wèn)題。首先，市民應(yīng)了解保險(xiǎn)公司的投資實(shí)力，這決定了產(chǎn)品的分紅水平和投資收益;其次，年金產(chǎn)品越早購(gòu)買(mǎi)越劃算;此外，選擇領(lǐng)取的時(shí)間越長(zhǎng)，能夠領(lǐng)取的金額越多。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，在具體選擇上市民可以關(guān)注幾方面的指標(biāo)：首先是保險(xiǎn)公司提供的利率高低，利率越高消費(fèi)者獲利越高。其次要注意保險(xiǎn)公司的附加費(fèi)用率的高低和扣除年限，附加費(fèi)用率是保戶繳的保費(fèi)被扣除的比例，是保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)的費(fèi)用，附加費(fèi)用越低，投保人投入的成本扣除就越低。第三是從規(guī)劃書(shū)方面看解約金額度。
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