農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)嗎？
［編者按］ 根據(jù)北京保監(jiān)局最新數(shù)據(jù)顯示，截至7月30日24時(shí)，在京保險(xiǎn)公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失的各類(lèi)報(bào)案4.7萬(wàn)件，估損金額約10億元。其中，投保種植業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)受災(zāi)面積約28.3萬(wàn)畝，養(yǎng)殖業(yè)損失約24.3萬(wàn)頭(只)，種養(yǎng)兩業(yè)估損金額約9142.6萬(wàn)元，已向農(nóng)戶(hù)預(yù)先賠付保險(xiǎn)金2000余萬(wàn)元。另有消息顯示，首批獲得賠付的險(xiǎn)種主要有溫室大棚、葡萄、桃、種豬、生豬、奶牛等，這些款項(xiàng)為受災(zāi)群眾迅速投入災(zāi)后重...
根據(jù)北京保監(jiān)局最新數(shù)據(jù)顯示，截至7月30日24時(shí)，在京保險(xiǎn)公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失的各類(lèi)報(bào)案4.7萬(wàn)件，估損金額約10億元。其中，投保種植業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)受災(zāi)面積約28.3萬(wàn)畝，養(yǎng)殖業(yè)損失約24.3萬(wàn)頭(只)，種養(yǎng)兩業(yè)估損金額約9142.6萬(wàn)元，已向農(nóng)戶(hù)預(yù)先賠付保險(xiǎn)金2000余萬(wàn)元。另有消息顯示，首批獲得賠付的險(xiǎn)種主要有溫室大棚、葡萄、桃、種豬、生豬、奶牛等，這些款項(xiàng)為受災(zāi)群眾迅速投入災(zāi)后重建、恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)奠定了較好的基礎(chǔ)。
視野轉(zhuǎn)向全國(guó)，入夏以來(lái)，各地因天氣原因爆發(fā)的地質(zhì)災(zāi)害接連不斷，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)遭受威脅。令人心痛的是，由于部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率不高，導(dǎo)致天災(zāi)給農(nóng)民帶來(lái)了絕對(duì)損失。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)緣何不是強(qiáng)制保險(xiǎn)?這一可改變幾千年來(lái)農(nóng)民“靠天吃飯”狀態(tài)的救命險(xiǎn)又緣何在中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)中推行受阻?
農(nóng)民投保興趣少
投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這部分農(nóng)民可稱(chēng)為幸運(yùn)兒，因?yàn)樵谀壳埃珖?guó)范圍內(nèi)仍有很大一部分農(nóng)民在“靠天吃飯”，天災(zāi)一旦發(fā)生，他們將絕對(duì)損失。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)教授庹國(guó)柱告訴記者，由于我國(guó)各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬自愿投保，加之很多農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，最終導(dǎo)致其只能在災(zāi)難中吸取慘痛的教訓(xùn)，而這種現(xiàn)象在全球范圍內(nèi)也是普遍現(xiàn)象。
“即便是人人都買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)作物保險(xiǎn)也并非所有農(nóng)民都買(mǎi)。比如加拿大有兩成農(nóng)戶(hù)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在美國(guó)這一比例則達(dá)到三成多。僥幸心理人人都有，最終還要事實(shí)教育大家。”庹國(guó)柱表示。
事實(shí)上，我國(guó)農(nóng)民并不抵觸保險(xiǎn)。其對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知水平已達(dá)到一定高度，但要讓農(nóng)民接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到接受養(yǎng)老保險(xiǎn)的程度，恐怕有很長(zhǎng)的路要走。“我們做過(guò)一項(xiàng)調(diào)查，即在農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)需求的排序中，排在前兩位的是養(yǎng)老和醫(yī)療，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)次之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更靠后。這是農(nóng)民根據(jù)自己的支付能力，以及自己對(duì)各類(lèi)保險(xiǎn)對(duì)家庭重要性的認(rèn)識(shí)決定的。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府現(xiàn)在補(bǔ)貼絕大部分(平均約80%)保險(xiǎn)費(fèi)才吸引了較多農(nóng)民參加，否則絕大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)參加。另有一種原因使農(nóng)民不愿投保，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度過(guò)低。比如在國(guó)內(nèi)，現(xiàn)在各地搞的所謂"物質(zhì)成本保險(xiǎn)"，保險(xiǎn)金額一般僅為農(nóng)作物或牲畜收入(或價(jià)值)的30%-40%，比如一畝水稻一季能打1000多斤糧食，收入在1000元以上，但如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠付金額只有300-400元，這對(duì)很多農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)沒(méi)有吸引力。”對(duì)此庹國(guó)柱表示。也有市場(chǎng)人士建議，對(duì)有些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)，可實(shí)行強(qiáng)制投保。公開(kāi)資料也顯示，我們的近鄰日本從1947年以來(lái)就對(duì)超過(guò)一定種植規(guī)模的農(nóng)戶(hù)實(shí)施強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這樣既保證了參與率和覆蓋面，也最大程度保證了在空間上和時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的要求，更保障了農(nóng)民和國(guó)家的根本利益。
發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民的認(rèn)識(shí)問(wèn)題是一方面，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品夠不夠豐富是另一方面。今年以來(lái)，各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“品種優(yōu)化”的消息接踵而至。比如近期安信農(nóng)保與上海市松江區(qū)殘聯(lián)簽約，率先為上海市松江區(qū)佘山鎮(zhèn)、小昆山鎮(zhèn)、石湖蕩鎮(zhèn)、新浜鎮(zhèn)、泖港鎮(zhèn)、葉榭鎮(zhèn)六個(gè)村鎮(zhèn)下轄的32個(gè)殘疾人扶貧基地，首次引入自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙變量概念的收入保險(xiǎn)。保費(fèi)收入130萬(wàn)元，提供保險(xiǎn)保障近2000萬(wàn)元，此次創(chuàng)新在業(yè)界也引發(fā)關(guān)注。
“但從目前來(lái)看，保險(xiǎn)公司能夠提供給農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種仍然很少，個(gè)人認(rèn)為還遠(yuǎn)談不上"險(xiǎn)種齊全"，中央財(cái)政的種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼名單中也不過(guò)十八九種。就連一些種菜面積很大的地區(qū)，還不能提供蔬菜保險(xiǎn);種瓜果的地區(qū)承保各種瓜果的保險(xiǎn)也不多;水產(chǎn)養(yǎng)殖類(lèi)保險(xiǎn)也還僅僅在小范圍試驗(yàn)。顯然無(wú)法適應(yīng)農(nóng)民投保的需要。”對(duì)此，一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士這樣告訴記者。
當(dāng)然，創(chuàng)新要以提高成本為代價(jià)。在某保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人看來(lái)，無(wú)論是種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)還是涉農(nóng)保險(xiǎn)，目前我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)都是政策性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這些險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)比較大，費(fèi)率比較高，并高度依賴(lài)政府補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)，更不可能從這些業(yè)務(wù)上賺取高額利潤(rùn)。“即使這幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率不高，也不敢說(shuō)保險(xiǎn)公司就賺錢(qián)了。如果遇到持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)、影響較大的災(zāi)害，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠個(gè)"底兒掉"，不破產(chǎn)就是幸運(yùn)兒了。我過(guò)去在加拿大做過(guò)研究，該國(guó)有幾個(gè)省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)了20多年沒(méi)有發(fā)生大災(zāi)，每年都有盈余。后來(lái)連續(xù)遭受較大災(zāi)害侵襲，保險(xiǎn)公司為籌集這些資金借的債務(wù)少則十幾年、多則二十幾年才能還清。我目前仍在對(duì)加拿大和美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行考察，得知今年這兩個(gè)國(guó)家都遇到范圍較大的持續(xù)性旱災(zāi)，他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不可避免地面臨較大虧損，因此整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都在發(fā)愁。”庹國(guó)柱表示。
另外，信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成本高筑。一位長(zhǎng)期關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程的業(yè)界人士表示，與西方一些國(guó)家大規(guī)模農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)不同的是，中國(guó)農(nóng)村地域分散，大都是一家一戶(hù)小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，組織化程度很低，這些都給保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售與理賠帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。“目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售主要依賴(lài)行政部門(mén)，高交易成本主要體現(xiàn)在查勘定損與理賠環(huán)節(jié)。從我們對(duì)一些地方的調(diào)研來(lái)看，保險(xiǎn)公司查勘定損的壓力非常大，費(fèi)用支出也不菲。而且由于定損缺乏精確的客觀依據(jù)，保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶(hù)之間的爭(zhēng)議也很大。雖然一些地方采取了抽樣定損以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)專(zhuān)家參與定損等機(jī)制，但這個(gè)問(wèn)題仍然非常突出。”因此在上述人士看來(lái)，必須創(chuàng)新機(jī)制，緩解定損與賠付環(huán)節(jié)的高成本，才能提高保險(xiǎn)公司的供給效率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。
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