保險(xiǎn)合同條款中拒賠條款要看清
［編者按］ 車輛出險(xiǎn)后，司機(jī)必須在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司拒賠。昨天，平安保險(xiǎn)公司以此條款作為擋箭牌卻碰了釘子。市一中院在審理一司機(jī)因在車輛發(fā)生事故的第三天才通知平安保險(xiǎn)公司而被拒賠案件時(shí)，提出“48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司”的行業(yè)慣例加重了投保人的責(zé)任，免除了自己的責(zé)任，于法無(wú)據(jù)，因此判決此條款無(wú)效。 ● 案情 車禍第三天報(bào)案 保險(xiǎn)公司拒賠 ...
車輛出險(xiǎn)后，司機(jī)必須在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司拒賠。昨天，平安保險(xiǎn)公司以此條款作為擋箭牌卻碰了釘子。市一中院在審理一司機(jī)因在車輛發(fā)生事故的第三天才通知平安保險(xiǎn)公司而被拒賠案件時(shí)，提出“48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司”的行業(yè)慣例加重了投保人的責(zé)任，免除了自己的責(zé)任，于法無(wú)據(jù)，因此判決此條款無(wú)效。
● 案情
車禍第三天報(bào)案 保險(xiǎn)公司拒賠
2005年12月22日，史某與平安公司簽訂了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，史某為車輛投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)和兩項(xiàng)附加保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同條款中有“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生的48小時(shí)內(nèi)通知平安保險(xiǎn)公司，否則平安保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償”的規(guī)定。
2006年8月12日，史某駕駛該車與另一車輛發(fā)生了交通事故，造成車輛損壞。后經(jīng)房山交通支隊(duì)認(rèn)定，史某負(fù)次要責(zé)任。事故發(fā)生后，史某在30%的比例內(nèi)負(fù)擔(dān)了車損，并實(shí)際給付12230.10元。
三天后，史某撥打了平安保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話，進(jìn)行報(bào)案。2006年9月18日，平安保險(xiǎn)公司向史某發(fā)出拒賠通知書(shū)，理由是根據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第26條、28條的規(guī)定，史某沒(méi)有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)報(bào)案，此案拒賠。史某于是起訴平安保險(xiǎn)公司要求賠償。
● 結(jié)果
拒賠條款無(wú)效 保險(xiǎn)應(yīng)付車損
市一中院經(jīng)審理認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從公平角度和合同整體來(lái)考慮雙方的權(quán)利義務(wù)。此案中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，交通支隊(duì)對(duì)交通事故的基本事實(shí)、現(xiàn)場(chǎng)勘察情況、形成原因及當(dāng)事人的責(zé)任作出了認(rèn)定并出具了交通事故認(rèn)定書(shū)。根據(jù)上述認(rèn)定，史某在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后雖未履行及時(shí)通知義務(wù)，但并未導(dǎo)致平安保險(xiǎn)公司無(wú)法核實(shí)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和損失程度等，因此平安保險(xiǎn)公司僅以史某未在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)進(jìn)行報(bào)案為由拒絕賠付，于法無(wú)據(jù)。平安保險(xiǎn)公司的該條保險(xiǎn)合同條款屬于免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的格式條款，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。據(jù)此，法院依法判決保險(xiǎn)公司賠付史某車損費(fèi)。
● 律師
解釋格式條款應(yīng)保護(hù)弱者
為什么已經(jīng)寫(xiě)在合同上的條款沒(méi)有被法院認(rèn)可呢?律師谷遼海告訴記者，保險(xiǎn)合同幾乎都是由保險(xiǎn)公司制定，由投保人簽字的。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同在擬定時(shí)，保險(xiǎn)公司在制定合同時(shí)肯定是充分考慮了自己的利益，而投保人幾乎沒(méi)有發(fā)言權(quán)。“這就是所謂的格式合同。”谷律師介紹，“作為一個(gè)普通的司機(jī)，肯定不能要求保險(xiǎn)公司在合同上進(jìn)行刪改，因此格式合同簽訂時(shí)，難免違反了投保人的一些意愿。為了公平起見(jiàn)，法律規(guī)定，如果合同發(fā)生爭(zhēng)議，法院要綜合考慮雙方的利益，排除霸王條款造成的影響。如果合同條款發(fā)生歧義，要進(jìn)行有利于弱勢(shì)群體的解釋。”
● 法官
條款無(wú)效只適用個(gè)案
法官告訴記者，雖然該案認(rèn)定了“48小時(shí)報(bào)案”條款無(wú)效，但并不等于這項(xiàng)行業(yè)慣例不再發(fā)生作用了。“這個(gè)訴訟對(duì)個(gè)案有效，以后如果司機(jī)與保險(xiǎn)公司再對(duì)這項(xiàng)條款有異議，還需要考慮到當(dāng)時(shí)的情況才能進(jìn)行判決。”法官表示，并非所有的及時(shí)通報(bào)條款都是“霸王條款”，類似條款是否有效還要看每個(gè)案件的其他條件。
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