壽險(xiǎn)產(chǎn)品越早購(gòu)買(mǎi)越劃算
［編者按］ 投資型保險(xiǎn)有好幾種，都可以用于養(yǎng)老規(guī)劃嗎?重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品怎樣和養(yǎng)老險(xiǎn)搭配才算合理? 對(duì)此，中意人壽專家表示，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老計(jì)劃的產(chǎn)品大致有分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，投資預(yù)期收益與風(fēng)險(xiǎn)也依次從低到高。 未來(lái)養(yǎng)老生活需求可以簡(jiǎn)單區(qū)分為基本養(yǎng)老和補(bǔ)充養(yǎng)老，首先可以考慮購(gòu)買(mǎi)具有保底收益且受資本市場(chǎng)影響較小的分紅險(xiǎn)來(lái)滿足基本養(yǎng)老需求。在此前提下，可購(gòu)買(mǎi)有保底收益但...
投資型保險(xiǎn)有好幾種，都可以用于養(yǎng)老規(guī)劃嗎?重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品怎樣和養(yǎng)老險(xiǎn)搭配才算合理?
對(duì)此，中意人壽專家表示，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老計(jì)劃的產(chǎn)品大致有分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，投資預(yù)期收益與風(fēng)險(xiǎn)也依次從低到高。
未來(lái)養(yǎng)老生活需求可以簡(jiǎn)單區(qū)分為基本養(yǎng)老和補(bǔ)充養(yǎng)老，首先可以考慮購(gòu)買(mǎi)具有保底收益且受資本市場(chǎng)影響較小的分紅險(xiǎn)來(lái)滿足基本養(yǎng)老需求。在此前提下，可購(gòu)買(mǎi)有保底收益但受資本市場(chǎng)一定影響的萬(wàn)能險(xiǎn)，或者收益不保底且不封頂?shù)耐哆B險(xiǎn)來(lái)提高未來(lái)收益的空間。建議年輕時(shí)可以選擇兼有多種老年所需的保障功能的養(yǎng)老產(chǎn)品，另外再搭配一定的定期壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)作為對(duì)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。
而對(duì)于目前已經(jīng)退休或者接近退休的中老年人來(lái)說(shuō)，如果投保年齡許可(一般55歲以下)，且有一定的大額儲(chǔ)蓄，還可采取躉繳購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)的方式來(lái)籌劃養(yǎng)老金。老年人相比年輕人來(lái)說(shuō)，并不需要太高壽險(xiǎn)保障。這樣可以通過(guò)減少風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的支出，確保個(gè)人賬戶的理財(cái)資金相對(duì)較高，有利于資金的累積。
老年人保險(xiǎn)
針對(duì)老年人的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)時(shí)機(jī)宜早不宜遲，否則隨著年齡的增長(zhǎng)，將面臨保費(fèi)越來(lái)越高且可選范圍越來(lái)越小的窘境。
哪些產(chǎn)品須早買(mǎi)
對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，究竟哪些產(chǎn)品是必須在年輕時(shí)就早作準(zhǔn)備，哪些是等到退休后才作考慮的?
中意人壽的專家認(rèn)為，老年生活確實(shí)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，而且無(wú)論是意外事故發(fā)生率，還是重大疾病的發(fā)病率，老年人的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率也都比年輕人要高得多，同時(shí)退休后勞動(dòng)收入的銳減，對(duì)生活水平的影響也是不容小覷的。
絕大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品越早購(gòu)買(mǎi)費(fèi)率越低更劃算，有些返還型產(chǎn)品采用復(fù)利方式計(jì)息，時(shí)間越長(zhǎng)返還越多，還有些產(chǎn)品由于投保年齡限制而不得不提前去購(gòu)買(mǎi)。
養(yǎng)老險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，只要經(jīng)濟(jì)條件許可，應(yīng)盡量提早購(gòu)買(mǎi)。相比之下，住院類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等，一般都是一年期，因此如尚未購(gòu)買(mǎi)，可擇時(shí)考慮作為其他保險(xiǎn)的補(bǔ)充。但由于住院醫(yī)療險(xiǎn)一般規(guī)定投保年齡和保障期上限為60周歲，對(duì)于60歲以上仍希望能享受住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的客戶，也可以通過(guò)續(xù)保的方式把保障期限延長(zhǎng)到65周歲。而針對(duì)65周歲以上的住院醫(yī)療險(xiǎn)目前市場(chǎng)上幾近“真空”，只能用社保和重疾險(xiǎn)進(jìn)行保障。
選擇合適的渠道
現(xiàn)在，銀行、郵局、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，甚至電話、網(wǎng)上都可以買(mǎi)到保險(xiǎn)，該選擇何種渠道來(lái)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的產(chǎn)品呢?
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人的優(yōu)勢(shì)在于熟悉本公司險(xiǎn)種的特點(diǎn)，能根據(jù)客戶實(shí)際情況，推薦合適的險(xiǎn)種，而且可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù)，形成長(zhǎng)久的合作關(guān)系。因此，多數(shù)產(chǎn)品尤其是期限較長(zhǎng)或條款較復(fù)雜的產(chǎn)品，選擇代理人和代理公司渠道較好，比如養(yǎng)老險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。
銀行、郵政渠道的優(yōu)勢(shì)在于購(gòu)買(mǎi)方便，但缺點(diǎn)是選擇面較窄，一般是條款簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、分紅等理財(cái)型險(xiǎn)種選擇該渠道比較方便。不過(guò)，老年人士可以在這些渠道購(gòu)買(mǎi)到適合的儲(chǔ)蓄類(lèi)或理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
利用電話、短信或者網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售的險(xiǎn)種則條款一般更為簡(jiǎn)單，優(yōu)點(diǎn)在于便捷快速，比如短期意外險(xiǎn)等。
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