大病保險(xiǎn)是家庭理財(cái)規(guī)劃的重要部分
［編者按］ “如果買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到時(shí)候沒有得病，那我連交的保費(fèi)也拿不回來，豈不是虧了?”近日有許多消費(fèi)者如是表示。但是，與返還型重疾險(xiǎn)相比，其保費(fèi)要便宜不少。這使得不少投保人在面對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)時(shí)陷入了買與不買的兩難境地。 看錢包買重疾險(xiǎn) 眾多的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也讓消費(fèi)者眼花繚亂。最近有許多市民反映，目前商業(yè)重疾險(xiǎn)主要有定期消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種，究竟哪種更...
“如果買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到時(shí)候沒有得病，那我連交的保費(fèi)也拿不回來，豈不是虧了?”近日有許多消費(fèi)者如是表示。但是，與返還型重疾險(xiǎn)相比，其保費(fèi)要便宜不少。這使得不少投保人在面對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)時(shí)陷入了買與不買的兩難境地。
看錢包買重疾險(xiǎn)
眾多的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也讓消費(fèi)者眼花繚亂。最近有許多市民反映，目前商業(yè)重疾險(xiǎn)主要有定期消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種，究竟哪種更適合自己?
對(duì)此，平安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，是否購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)還得看自己的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)規(guī)劃來定。
定期消費(fèi)型產(chǎn)品的特點(diǎn)是，可以用較少的保費(fèi)獲取比較高額的保障，但保費(fèi)不返還。所以，定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更合適目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳或投資能力極強(qiáng)并能保證儲(chǔ)蓄的人群。
業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)最重要的是提供保障，并非來計(jì)算收益。年輕時(shí)風(fēng)險(xiǎn)低，有更多的選擇，消費(fèi)者可以用購買消費(fèi)型保險(xiǎn)結(jié)余下來的保險(xiǎn)費(fèi)去做投資，20年后自己給自己保障。
不過，定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)對(duì)需要高保額的中青年人群來說，是個(gè)比較理想的選擇，但隨著年齡的增長，此類保險(xiǎn)繳費(fèi)也會(huì)很快提高，而且60歲或70歲后大病保障就沒有了。
因此有專家指出，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只能當(dāng)作年輕人的過度險(xiǎn)種。如果條件允許，購買返還型保險(xiǎn)對(duì)客戶更有利。但當(dāng)年齡大了以后，自身面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)越來越高，要想達(dá)到重疾險(xiǎn)同樣周全的保障效果，自己投資可能并沒有什么優(yōu)勢(shì)或者把握。
儲(chǔ)蓄型則主要包括分紅、傳統(tǒng)不分紅的、萬能及附加大病、投連及附加大病。就目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品而言，萬能及附加大病、投連及附加大病的靈活性比較強(qiáng)，有一定的變現(xiàn)性和投資功能。
所以此類重疾險(xiǎn)適合具備相當(dāng)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)的人群，而且適合作為長期財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分來購買。
還值得一提的是，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，買到足額的大病保險(xiǎn)是明智的選擇，這可以避免醫(yī)療費(fèi)開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，家庭收入的10%-15%用來買全家的大病保險(xiǎn)是合理的支出。目前看來，購買商業(yè)健康險(xiǎn)10萬-20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對(duì)普通投保人來說意義較小。當(dāng)然，如果有條件，30萬以上的大病額度也是必要的。
必保六大類疾病
事實(shí)上，無論哪種重疾險(xiǎn)，其對(duì)于人們防范疾病風(fēng)險(xiǎn)都具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。隨著人們生活水平的提高和醫(yī)療科技的發(fā)展，人們對(duì)付各種疾病的手段亦日益豐富而有效。但與此同時(shí)，高昂的醫(yī)療費(fèi)用，也給患者造成了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
重大疾病保險(xiǎn)，則可以在被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，給付保險(xiǎn)金。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的就是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。
據(jù)友邦保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，重大疾病保險(xiǎn)所保障的“重大疾病”通常具有兩個(gè)基本特征，一是“病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;二是“治療花費(fèi)巨大”，此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。
重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金則主要有兩方面的用途：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用;二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。
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