深圳試點(diǎn)費(fèi)率改革 個性化車險(xiǎn)看人下菜
［編者按］ ⊙記者 黃蕾 ○ 編輯 金蘋蘋 婚姻、教育程度、客戶忠誠度、主要居住地、郵政編碼……這些看似毫無關(guān)聯(lián)的詞語，今后將可能成為決定你的車險(xiǎn)保費(fèi)漲還是降的關(guān)鍵因素。 “新款車險(xiǎn)會便宜嗎？”家住深圳的小劉近日在媒體上看到了深圳將推個性化車險(xiǎn)的報(bào)道，讓他對即將推出的新型車險(xiǎn)期待不已。而小劉口中的“個性化新款車險(xiǎn)”其實(shí)源于不久前保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于在深圳開展商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)的通知》。保監(jiān)會...
婚姻、教育程度、客戶忠誠度、主要居住地、郵政編碼……這些看似毫無關(guān)聯(lián)的詞語，今后將可能成為決定你的車險(xiǎn)保費(fèi)漲還是降的關(guān)鍵因素。
“新款車險(xiǎn)會便宜嗎？”家住深圳的小劉近日在媒體上看到了深圳將推個性化車險(xiǎn)的報(bào)道，讓他對即將推出的新型車險(xiǎn)期待不已。而小劉口中的“個性化新款車險(xiǎn)”其實(shí)源于不久前保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于在深圳開展商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)的通知》。保監(jiān)會決定在深圳開展商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)，針對不同客戶開發(fā)不同風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的產(chǎn)品。這意味著，深圳地區(qū)的車主將迎來多樣化和人性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品。
⊙記者 黃蕾 ○ 編輯 金蘋蘋
“老三款”車險(xiǎn)同質(zhì)化明顯
在過去10年中，國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場非常活躍并快速發(fā)展，其中車險(xiǎn)更是隨著國內(nèi)汽車擁有量的增加而以驚人的速度持續(xù)增長。2009年中國汽車產(chǎn)銷量躍居世界第一，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)在不久的將來中國汽車的投保數(shù)量也將位居世界第一。
但是，國內(nèi)車險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)還與國際先進(jìn)保險(xiǎn)市場存有一定差距，這主要體現(xiàn)在車險(xiǎn)費(fèi)率因子的差異化不明顯，產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴(yán)重。
目前，國內(nèi)各產(chǎn)險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車險(xiǎn)條款分為A(人保)、B(平安)、C(太保)三款，三款車險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及免賠部分的規(guī)定都有所不同，但在業(yè)內(nèi)人士看來，三款車險(xiǎn)產(chǎn)品差異化不大，在車主性別、駕齡、年齡等影響開車風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)上系數(shù)相差不大，使得整個市場車險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異。
一位業(yè)內(nèi)人士以某款商業(yè)車險(xiǎn)為例，男性和女性駕車者的費(fèi)率系數(shù)之差只有0.05，駕齡小于1年的新手和大于3年的熟手系數(shù)差也僅為0.05，25歲以下和35歲的駕車者為同一車型在同一保險(xiǎn)公司投保的，系數(shù)之差也僅有0.1。以5000元保費(fèi)來粗略計(jì)算，差距僅在500元之內(nèi)。
這樣的差距顯然不能反映真實(shí)現(xiàn)狀。記者從多家財(cái)險(xiǎn)公司了解到，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，承保25歲以下的車主比為35歲的車主承保，保單成本可以高50%，就算是不同年齡段的女性車主，出險(xiǎn)率也是有差別的。
韜?；輴傊袊鴧^(qū)產(chǎn)險(xiǎn)咨詢總監(jiān)祝光建，曾在平安產(chǎn)險(xiǎn)擔(dān)任副總經(jīng)理和總精算師長達(dá)7年，作為國內(nèi)第一位產(chǎn)險(xiǎn)精算師，他深知國內(nèi)外車險(xiǎn)定價(jià)水平的差距?！皬亩▋r(jià)因子來看，中國市場上目前的車險(xiǎn)產(chǎn)品含有駕駛?cè)诵畔?種和車輛信息5種，共有12個定價(jià)因子；美國的駕駛?cè)诵畔⒂?1種，車輛信息6種，共有17個定價(jià)因子(其中額外使用的因子有婚姻狀況、主要居住地、車齡和郵政編碼等)；英國由于車險(xiǎn)費(fèi)率完全市場化，共有19個定價(jià)因子(又增加了無賠款優(yōu)待、車輛座位數(shù)和防盜設(shè)備等)?！?/FONT>
“雖然與成熟保險(xiǎn)市場相比，中國車險(xiǎn)采用的定價(jià)因子數(shù)目并不少，但是表定費(fèi)率里各因子差異對價(jià)格的影響較小，并且在實(shí)際運(yùn)用中未能得到充分的體現(xiàn)?！弊９饨ㄏ蛴浾吲e例說，駕駛?cè)四挲g因子對車險(xiǎn)價(jià)格的影響僅在10%以內(nèi)，但車險(xiǎn)的真實(shí)成本可以因?yàn)槟挲g因子變化而上浮高達(dá)100%。這個因素對于成本的影響是其對現(xiàn)有價(jià)格的影響的10倍。再有，在條款設(shè)計(jì)方面，中國車險(xiǎn)尚未包含對方無保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)、緊急拖車服務(wù)、租車補(bǔ)償和追償服務(wù)等附加險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，目前現(xiàn)有車險(xiǎn)條款在技術(shù)上沒有充分考慮風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，比如不同車型、不同安全駕駛狀況、不同用途車輛的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)分太過粗放，與國際同業(yè)費(fèi)率制定慣例有相當(dāng)距離，可改革的空間較大。
多數(shù)車主將受益“人性化”
那么，此次車險(xiǎn)費(fèi)率的改革，將會給車險(xiǎn)投保人帶來怎樣的變化？哪些人群可以因此享受到費(fèi)率上的優(yōu)惠？
據(jù)了解，深圳車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制改革的大體思路是，貼近深圳市場實(shí)際情況，鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)更多、更具針對性的車險(xiǎn)產(chǎn)品，告別車險(xiǎn)老三款，使車主有更多選擇，以促使車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制形成。
更重要的是，商業(yè)車險(xiǎn)深圳專用產(chǎn)品可擴(kuò)大費(fèi)率浮動范圍，完善相關(guān)費(fèi)率浮動因子。因此，改革的大方向是讓不出險(xiǎn)的人獲得更多實(shí)惠，充分利用車險(xiǎn)費(fèi)率這一杠桿調(diào)節(jié)作用，促使更多司機(jī)注意安全駕駛，以減少道路交通事故發(fā)生。
浮動費(fèi)率機(jī)制能讓投保車主享受到實(shí)實(shí)在在的好處。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在已經(jīng)實(shí)施費(fèi)率浮動機(jī)制的上海等地，因安全駕駛而享受到保費(fèi)下降的車主比例，要多于因事故頻發(fā)而保費(fèi)上漲的車主。也就是說，大部分車主都受益于費(fèi)率浮動機(jī)制。
除了費(fèi)率與出險(xiǎn)記錄掛鉤，深圳的費(fèi)率浮動改革更深遠(yuǎn)，不僅考慮車的因素，還考慮人的因素。據(jù)了解，試點(diǎn)后，深圳的產(chǎn)險(xiǎn)公司可自主開發(fā)基于不同客戶群體、不同銷售渠道的車險(xiǎn)專用產(chǎn)品。這樣一來，各產(chǎn)險(xiǎn)公司可根據(jù)其掌握的客戶資源將客戶歸類，比如按車主的出險(xiǎn)率高低、車輛的品牌、類型、車主的職業(yè)特點(diǎn)甚至是資產(chǎn)等不同系數(shù)制定不同風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的產(chǎn)品。
一家產(chǎn)險(xiǎn)公司工作人員介紹說，不同職業(yè)、不同區(qū)域的車主，其出險(xiǎn)率有較大差異。比如，有的車主是自由職業(yè)者，很少開車出門，出險(xiǎn)率比較低；而有的車主是典型的朝九晚五型，每天開車上下班，且出行時間在上下班高峰時間，出險(xiǎn)率就相對較高。又如，某地區(qū)路段情況不好，住在該區(qū)或工作在該區(qū)的車主，其出險(xiǎn)概率就要相對高一點(diǎn)。因此，將費(fèi)率與車主的職業(yè)等因素掛鉤更突顯人性化。
不過，更趨人性化、多樣化的車險(xiǎn)產(chǎn)品，對于保險(xiǎn)公司卻是一大考驗(yàn)。祝光建認(rèn)為，深圳試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，將使產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)面臨車險(xiǎn)定價(jià)和承保能力升級的新挑戰(zhàn)，需要掌握如何高效分析車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，優(yōu)化市場推廣策略，靈活改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的能力。“對于各產(chǎn)險(xiǎn)公司來說，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，需要通過不斷優(yōu)化自己的客戶群來降低公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)?！?/FONT>
而未來，在細(xì)化成本分析的基礎(chǔ)上，產(chǎn)險(xiǎn)公司一旦建立一套自動定價(jià)、自動承保流程，承保效能也能大為提升，最終或?qū)?shí)現(xiàn)“一分鐘承保、一秒鐘出單”，即在成熟的定價(jià)系統(tǒng)支持下，銷售人員在輸入投保人信息后，該投保人所適用的保費(fèi)即刻產(chǎn)生。如果投保人認(rèn)可，保單便可立即填寫簽署，從而提高承保人員的生產(chǎn)力，使他們能夠投入更多的時間審核非標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和調(diào)查市場環(huán)境變化。
事實(shí)上，深圳的改革方向無疑將為未來全國實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場化積累起數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化可能將引發(fā)整個產(chǎn)險(xiǎn)市場格局的變化，而隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的深入，整個產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)有可能會重新洗牌。
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