如何投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家財(cái)險(xiǎn)投保誤區(qū)有哪些？
［編者按］ 雖然臺(tái)風(fēng)并未如預(yù)想般來(lái)得猛烈，但依然給廣東省內(nèi)帶來(lái)了人員財(cái)產(chǎn)損失。頻發(fā)的自然災(zāi)害，也令不少市民意識(shí)到通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的重要性，您有沒(méi)有為您的愛(ài)家投保家財(cái)險(xiǎn)呢? 1 家財(cái)險(xiǎn)也有內(nèi)外之別 “所謂家財(cái)險(xiǎn)就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址,屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn),都可以投保這個(gè)險(xiǎn)種。”廣東保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者解釋稱(chēng)...
雖然臺(tái)風(fēng)并未如預(yù)想般來(lái)得猛烈，但依然給廣東省內(nèi)帶來(lái)了人員財(cái)產(chǎn)損失。頻發(fā)的自然災(zāi)害，也令不少市民意識(shí)到通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的重要性，您有沒(méi)有為您的愛(ài)家投保家財(cái)險(xiǎn)呢?
1 家財(cái)險(xiǎn)也有內(nèi)外之別
“所謂家財(cái)險(xiǎn)就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址,屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn),都可以投保這個(gè)險(xiǎn)種。”廣東保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者解釋稱(chēng)，一般可以分為保障外部的建筑及裝修，除了房屋的結(jié)構(gòu)外，還有花園、柵欄、車(chē)庫(kù)等，而另一部分保障室內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)，如家電、床上用品、服裝、家具等。例如，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品就按此分為家居物品全險(xiǎn)和樓宇全險(xiǎn)。
此外，也有保險(xiǎn)公司將內(nèi)部和外部的保險(xiǎn)責(zé)任都統(tǒng)一在一個(gè)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品之類(lèi)，但一般會(huì)按照不同的比例來(lái)分配。例如，中國(guó)平安的家財(cái)險(xiǎn)包含了房屋、房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三個(gè)部分的保障，若投保100萬(wàn)元保額，則三者的保障限額為總保額的70%、20%、10%。一般情況下，因?yàn)榛馂?zāi)、自然災(zāi)害等造成的房屋結(jié)構(gòu)、裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)造成的損失都在賠償?shù)姆秶畠?nèi)，除此之外，外界物體墜落或倒塌等原因造成室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失也可以獲得賠償。
以某公司的100萬(wàn)元家財(cái)險(xiǎn)保額來(lái)計(jì)算(70萬(wàn)元房屋保障+20萬(wàn)元房屋裝修+10萬(wàn)元室內(nèi)財(cái)產(chǎn))，一年的保費(fèi)只需要280元左右。
2 珠寶、古董、字畫(huà)等多不承保
雖然家財(cái)險(xiǎn)內(nèi)外都保，但依然有部分情況或家庭財(cái)產(chǎn)不在普通家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍內(nèi)。
翻閱了多家保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，不在承保范圍內(nèi)的還有：金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、動(dòng)植物等。“對(duì)于家電產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，部分公司的家財(cái)險(xiǎn)中不承保手機(jī)、便攜式電腦等家電產(chǎn)品、貴重的手表等。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，不承保的原因主要是這些財(cái)產(chǎn)很難鑒定其實(shí)際的價(jià)值。“貴重的金銀珠寶和古董等，最好可以放到銀行保險(xiǎn)柜等地方進(jìn)行保管，一方面是更加保險(xiǎn)，另一方面這類(lèi)物品的實(shí)際價(jià)值比較難以估算，可能在理賠時(shí)產(chǎn)生一定的分歧。”
不過(guò)，也有保險(xiǎn)公司表示，現(xiàn)在針對(duì)貴重的家庭財(cái)產(chǎn)也有另外的產(chǎn)品進(jìn)行保障。“對(duì)于個(gè)人擺放在家中的貨幣、名貴字畫(huà)和鉆石等，安聯(lián)視乎個(gè)人客戶(hù)的要求額外提供擴(kuò)展保障。”安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)方面對(duì)記者表示。而也有保險(xiǎn)公司表示，可以承保“置于保險(xiǎn)單中載明地點(diǎn)的金銀、珠寶、玉器、首飾”的保險(xiǎn)責(zé)任，但賠償額度是認(rèn)定損失的10%-20%左右。
3 個(gè)性保障可自由組合附加險(xiǎn)
雖然家財(cái)險(xiǎn)的保障內(nèi)容和條款都基本相同，但想要個(gè)性化投保的客戶(hù)也并非沒(méi)有選擇。記者昨日了解到，不少保險(xiǎn)公司針對(duì)家財(cái)險(xiǎn)都推出了很多的附加險(xiǎn)種，家庭寵物、自家房屋等對(duì)第三者造成的損害都可以獲得賠償。
例如，附加的家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)中規(guī)定，如果自家的寵物造成他人受傷或他人財(cái)物損毀，而主人如果需要因這事件需負(fù)上法律責(zé)任的費(fèi)用將可獲賠償，賠償限額為5000元。
除了自然災(zāi)害或火災(zāi)等意外造成的家財(cái)損失外，如果家里的財(cái)產(chǎn)被人盜竊或搶劫，投保附加盜搶綜合險(xiǎn)就可以得到保障。
此外，因高壓、碰撞、嚴(yán)寒、高溫造成水暖管爆裂，還有因?yàn)殡妷寒惓?dǎo)致的家用電器的損壞，都可以通過(guò)相關(guān)的附加險(xiǎn)種來(lái)保障。
“現(xiàn)在還有一種高空墜物責(zé)任險(xiǎn)也比較實(shí)用，比如在自己家里的一些物品墜落后造成了路人的傷害事件，如果房主要承擔(dān)賠償責(zé)任，就可以由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任。”保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士表示。當(dāng)然這類(lèi)附加險(xiǎn)也都有保額限制，一般是限額5萬(wàn)-10萬(wàn)元不等，而每年的保費(fèi)也只有10元至40元不等。
投保誤區(qū)
并非投保額越高賠償越多
雖然不少市民已經(jīng)意識(shí)到了家財(cái)險(xiǎn)的重要性，但買(mǎi)多少保額才更劃算呢?與人身險(xiǎn)產(chǎn)品相比，家財(cái)險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為承保和理賠基礎(chǔ)的，因此并非投保的保額越高，能獲得的賠償就越多。
例如，投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，一臺(tái)電視投保的金額5000元，如果遇到災(zāi)害被損毀時(shí)的市場(chǎng)同型號(hào)產(chǎn)品價(jià)格為3000元，那么最高的理賠金額也只有3000元。而且即便你購(gòu)買(mǎi)了多份家財(cái)險(xiǎn)，最后也要按照實(shí)際損失理賠，賠付金額不能累加。
但如果保額低于實(shí)際價(jià)值，也會(huì)在理賠時(shí)遭遇損失。例如，房屋的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，但如果投保時(shí)只購(gòu)買(mǎi)了40萬(wàn)元的保額，如果最終遭遇火災(zāi)定損為10萬(wàn)元，但最終可以獲得的賠償為10*(40/100)=4萬(wàn)元。
專(zhuān)家建議：對(duì)于房屋的保障要按照實(shí)際價(jià)值來(lái)投保，避免保障縮水，但對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)類(lèi)的，則應(yīng)考慮到折舊的因素，合理確定保額，以解決保費(fèi)。
理賠指引
在家財(cái)遭遇損失后，理賠也需要提供相應(yīng)的憑證。
“理賠所需的資料因應(yīng)不同事故原因而有所不同。”安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)公司為確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、受損程度等，會(huì)要求客戶(hù)提供本次事故相關(guān)的證明文件，如被盜時(shí)的公安證明等以及使用暴力手段破壞門(mén)窗而入的照片;或者受損物品維修，維修的報(bào)價(jià)和維修費(fèi)用的相關(guān)發(fā)票等。
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