車險(xiǎn)費(fèi)率市場化：改變市場格局的催化劑
［編者按］ 車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的命題終于在今年進(jìn)入了“破冰期”，而這也會對整個(gè)車險(xiǎn)市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)意義。保監(jiān)會已于上月下發(fā)了《關(guān)于在深圳開展商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)的通知》，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可使用現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)條款和費(fèi)率，也可自主開發(fā)基于不同客戶群體、不同銷售渠道的商業(yè)車險(xiǎn)深圳專用產(chǎn)品，報(bào)保監(jiān)會審批后在深圳地區(qū)使用。商業(yè)車險(xiǎn)深...
韜?；輴傊袊鴧^(qū)非壽險(xiǎn)咨詢總監(jiān)祝光建于日前表示，該通知的下發(fā)將使各產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)面臨車險(xiǎn)定價(jià)和承保能力升級的新挑戰(zhàn)。根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)判斷，車險(xiǎn)費(fèi)率的自由化可能引發(fā)整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)市場格局的變化，對于各個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司來講，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。
“競爭中取勝的定價(jià)策略是差別定價(jià)，即利用低于市場的價(jià)格來吸引優(yōu)良客戶并采用高于市場的價(jià)格來彌補(bǔ)賠付成本，剔除高風(fēng)險(xiǎn)客戶。通過不斷地優(yōu)化自己的客戶群來降低公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)。這一策略，隨著車險(xiǎn)費(fèi)率自由化的深入，會使行業(yè)內(nèi)公司重新排名，龍頭公司如若不小心應(yīng)對，很有可能會后來者居上?！彼硎?。
在過去的10年中，中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場非?；钴S并快速發(fā)展，其中機(jī)動車險(xiǎn)更是隨著國內(nèi)汽車擁有量的增加而以驚人的速度持續(xù)增長。2009年中國的汽車銷售量全世界第一。預(yù)計(jì)在不久的將來中國汽車的投保數(shù)量也將位居世界第一。
但是，祝光建也表示，國內(nèi)車險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)還與國際先進(jìn)保險(xiǎn)市場有一定差距，“其主要體現(xiàn)在定價(jià)水平方面。從定價(jià)因子來看，中國市場上目前的車險(xiǎn)產(chǎn)品含有駕駛?cè)诵畔?種和車輛信息5種，共12個(gè)定價(jià)因子。美國的駕駛?cè)诵畔⒃黾又?1種，車輛信息6種，共17個(gè)定價(jià)因子；英國由于車險(xiǎn)費(fèi)率完全市場化，有19個(gè)定價(jià)因子。雖然與成熟保險(xiǎn)市場相比，中國車險(xiǎn)采用的定價(jià)因子數(shù)目并不少，但是表定費(fèi)率里各因子差異對價(jià)格的影響較小，并且在實(shí)際運(yùn)用中未能得到充分的體現(xiàn)?！崩?，駕駛?cè)四挲g因子對車險(xiǎn)價(jià)格的影響僅在10%以內(nèi)，但車險(xiǎn)的真實(shí)成本可以因?yàn)槟挲g因子變化而上浮高達(dá)100%。這個(gè)元素對于成本的影響是其對現(xiàn)有價(jià)格的影響的10倍；再有，在條款設(shè)計(jì)方面，中國車險(xiǎn)尚未包含對方無保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)、緊急拖車服務(wù)、租車補(bǔ)償和追償服務(wù)等附加險(xiǎn)。
國內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以采用哪些方法來評估承保風(fēng)險(xiǎn)成本，從而在費(fèi)率市場化條件下取勝呢？祝光建認(rèn)為，保險(xiǎn)公司掌握了每個(gè)客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)后，可以制定相應(yīng)的定價(jià)策略，對于低風(fēng)險(xiǎn)的客戶用較低保費(fèi)價(jià)格進(jìn)行吸引，對于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶收取較高的費(fèi)用以彌補(bǔ)賠付成本。這樣，不僅是保險(xiǎn)公司控制成本獲得更多的利潤，同時(shí)可以引導(dǎo)高風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)事故人群養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣以獲得較低的車險(xiǎn)保費(fèi)。
另外，在細(xì)化成本分析的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司還需要真正地實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量和規(guī)模提升。祝光建認(rèn)為，首要的是，保險(xiǎn)公司需要建立自動定價(jià)、自動承保流程，提升承保效能。因?yàn)檫@項(xiàng)改革牽涉到核保、精算、IT等多個(gè)部門，保險(xiǎn)公司需要以項(xiàng)目組的形式，由核保部牽頭，多部門共同進(jìn)行提升改革，實(shí)現(xiàn)“一分鐘承保、一秒鐘出單”，即在成熟的定價(jià)系統(tǒng)支持下，銷售人員在輸入投保人信息后，該投保人所適用的保費(fèi)即刻產(chǎn)生。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可考慮建設(shè)先進(jìn)的車險(xiǎn)銷售渠道。當(dāng)然，在條款設(shè)計(jì)方面，可以選擇跟隨行業(yè)主流，精簡主險(xiǎn)條款，或開發(fā)更多附加險(xiǎn)，例如增加無賠款優(yōu)待保障、同款新車賠償、追償服務(wù)等，以吸引客戶。
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