免責條款新老劃斷差異大 部分公司按新法辦事
［編者按］ “新《保險法》都正式實施了，那我的老保單怎么辦？”記者近日在采訪中了解到，不少投保人在“十一”過后頻頻向保險公司咨詢理賠處理方式變動的情況，尤其是免責條款這一項。部分理賠免責條款的新老劃斷已經(jīng)出現(xiàn)較大差異，一些保險公司從市場競爭出發(fā)，針對投保人的這一疑慮，表示對老客戶“擇優(yōu)適用”調(diào)整后的新版條款與服務。 舊保單多數(shù)免責按舊法 新保險法第...
“新《保險法》都正式實施了，那我的老保單怎么辦？”記者近日在采訪中了解到，不少投保人在“十一”過后頻頻向保險公司咨詢理賠處理方式變動的情況，尤其是免責條款這一項。部分理賠免責條款的新老劃斷已經(jīng)出現(xiàn)較大差異，一些保險公司從市場競爭出發(fā)，針對投保人的這一疑慮，表示對老客戶“擇優(yōu)適用”調(diào)整后的新版條款與服務。
舊保單多數(shù)免責按舊法
新保險法第十七條第二款規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。但按照新保險法司法解釋的規(guī)定，受到不少投保人關注的這一新規(guī)就不能適用于新法施行前成立的合同。因此，除規(guī)定的個別例外情況，舊保單的免責條款仍然按舊法規(guī)定有效，這很可能不利于舊保單的理賠。
例如，保險合同在2008年12月成立，2009年11月發(fā)生保險事故，投保人不能以保險事故發(fā)生在新法施行后為由，主張對免責條款是否產(chǎn)生效力用新法。投保人以保險人在訂立合同時未盡到保險法第十七條規(guī)定的提示義務而主張保險合同條款不產(chǎn)生效力的，法院不予支持。
部分公司率先按新法免責
“老保單客戶擇優(yōu)適用部分免責條款?！眹┤藟鄣臈钚〗銓τ浾弑硎?，壽險中“醉酒駕駛”改為“飲酒駕駛針對新條款中刪除的部分責任免除事項，如艾滋、受益人的故意行為、無民事行為能力人自殺、被迫吸毒等，也同樣適用老保單客戶。
記者注意到，在“艾滋”這一備受關注的免責事項上，國泰人壽率先注重對“艾滋”特殊人群的保障，新條款約定除健康險外，“艾滋”不再作為壽險和意外險的責任免除事項。依據(jù)國泰人壽公布的“擇優(yōu)適用”原則，即使是在新《保險法》實施前簽訂的老保單，國泰人壽也適用新條款的這項約定，提供對“艾滋”人群的保障。
“我們公司也正在考慮有關免責條款的新老銜接問題?！睖弦患掖笮捅ｋU公司的核保部經(jīng)理王先生向記者透露，免責條款的變動對保險公司來說是“牽一發(fā)而動全身”，因為這直接關系到精算方式和預期賠付總額等多項重大問題。雖然一些保險公司表示也很想對投保人實行“擇優(yōu)原則”，但目前免責條款的變動還只是在討論中。
新法促使保險競爭加大
在新保險法正式實施后，保險公司的競爭明顯加大，尤其是對投保人的理賠服務環(huán)節(jié)上做足文章。
平安此前率先表示對30日未結(jié)案給付超期利息，而國泰此次又首先對部分免責條款按新法處理，這種競爭對廣大投保人的理賠來說是有利的。
受保障范圍、賠付額度和免責條款等方面競爭升級的影響，記者發(fā)現(xiàn)，新保險法實施后推出的壽險產(chǎn)品多數(shù)漲價一成左右，個別壽險產(chǎn)品漲價幅度接近15%。但是，男性投保同期限的壽險要比女性多付5%左右的保費。
新法原則上不溯及既往
對于新保險法的司法解釋，最高人民法院的有關負責人表示，立法法的第八十四條規(guī)定，法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往。因此，新保險法施行前成立的保險合同發(fā)生的糾紛，除另有規(guī)定外，適用當時的法律規(guī)定。
從法院受理案件情況看，絕大部分是保險合同糾紛，急需解決新法和舊法銜接的也是這類問題，尤其是履行期限較長的人身保險合同產(chǎn)生的糾紛。不少投保人非常關心在新法施行前簽訂的合同能否受到新保險法的保護。
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