投保火災(zāi)保險要注意的9個細(xì)節(jié)
［編者按］ 火災(zāi)保險的9個細(xì)節(jié) 1、 合理估計(jì)財(cái)產(chǎn)價值及其可能發(fā)生的變化 在家庭財(cái)產(chǎn)保險投保時，人們可以自由選擇保險金額，比如房屋主體到底是保100萬還是200萬都由自己說了算，但這并不是意味著，保險公司就按您投保的金額進(jìn)行理賠，更不是投得越高賠得越多。 理賠金額=(保險金額÷保險價值)×實(shí)際損失 簡單說...
火災(zāi)保險的9個細(xì)節(jié)
1、 合理估計(jì)財(cái)產(chǎn)價值及其可能發(fā)生的變化
在家庭財(cái)產(chǎn)保險投保時，人們可以自由選擇保險金額，比如房屋主體到底是保100萬還是200萬都由自己說了算，但這并不是意味著，保險公司就按您投保的金額進(jìn)行理賠，更不是投得越高賠得越多。
理賠金額=(保險金額÷保險價值)×實(shí)際損失
簡單說，給自己的房子、財(cái)產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價值，因?yàn)榧邑?cái)險僅根據(jù)損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險只能算作浪費(fèi)。
如果火災(zāi)發(fā)生時家財(cái)險的保險金額低于該房屋的實(shí)際價值，還會因?yàn)榭蛻魶]有足額投保而在實(shí)際損失的限度內(nèi)按保險金額與保險價值的比例進(jìn)行賠償。例如，客戶房屋在火災(zāi)時價值100萬，但僅投保了80萬的保險金額，火災(zāi)造成損失5萬，則保險公司的賠償是5×(80÷100)=4萬元。
建議：在投保過程中，企業(yè)和個人都應(yīng)該衡量保額和保險標(biāo)的的現(xiàn)金價值，來確定合適的保費(fèi)和保額，同時還要合理估計(jì)房屋價值的變化，避免發(fā)生不足額保險。
2、 仔細(xì)閱讀條款，知道哪些是不保的
家庭財(cái)產(chǎn)保險盡管保險范圍比較廣，但其中有很多免責(zé)，而且各家公司推出的條款會有所區(qū)別，所以閱讀保險條款也是很有必要的一件事。
在各保險公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險條款中，金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物都不在理賠的范圍內(nèi)，如果東西是自己弄壞的，保險公司也將不予理睬。
建議：大家要仔細(xì)要閱讀保險條款，弄清保險責(zé)任和責(zé)任免除這些概念。另外，和壽險不同，家財(cái)險沒有十天的猶豫期，所以當(dāng)你下了保單，就意味不得不投保了，所以更應(yīng)該在投保之前看清楚條款，免得出現(xiàn)差錯。
3、 注意保存貨物證據(jù)
家財(cái)險投保很方便，但理賠卻不那么簡單，特別是當(dāng)家中物品在火災(zāi)中燒光之后，空口無憑的狀態(tài)下，家中的損失便只能由保險公司來估值，或者由獨(dú)立的第三方進(jìn)行損失評估。
不過這兩個辦法都比較麻煩、耗時長，而且算出的理賠金額很有可能都會遠(yuǎn)低于實(shí)際損失。因此，可行的辦法是要注意保存財(cái)物的發(fā)票單據(jù)，甚至對于一些奢侈品，比如貂皮大衣什么的，還可以拍照立證。
建議：可以做一份災(zāi)難備份，擱在家以外的地方，比如在辦公室保留這些照片、發(fā)票單據(jù)，這樣就不用擔(dān)心這些證據(jù)在火災(zāi)中被燒毀。
4、 不要重復(fù)投放
為了多一些保障，有的人會同時買多份人壽險，那么，從不同的公司多次購買家財(cái)險，是不是最終獲得的理賠金額會更高呢?
事實(shí)上，就家財(cái)險來說，同樣的險種不可能重復(fù)多賠，如果在不同公司重復(fù)購買這一險種，當(dāng)理賠時，是由各家保險公司來分擔(dān)理賠金額的。
算法是：各家理賠金額=(各家的保額÷總體保額)×投保人實(shí)際損失。
建議：重復(fù)投保等于多支付了成本，但理賠金額并沒有因此增加，無論如何都不會超過實(shí)際損失。
5、 保費(fèi)充值
家庭財(cái)產(chǎn)保險屬于定額賠付，總體理賠金額是固定的。那么，如果在保期內(nèi)發(fā)生了理賠，那么剩下的理賠金額就變少了，那該怎么保證理賠金額維持不變呢?
比如，某戶買了一年期的家庭財(cái)產(chǎn)保險，保額10萬元。在投保后兩個月，家中著火，保險公司賠付2萬元，剩下的保期內(nèi)，總共便只有8萬的保額。
建議：這時其實(shí)可以補(bǔ)交一點(diǎn)保費(fèi)，讓保額回復(fù)到原來的數(shù)字。
6、 保費(fèi)可以更低的
因?yàn)榉课葜黧w的造價最高，所以人們通常會為它投保比較高的保險金額，于是保費(fèi)隨之高漲，如果嫌家財(cái)險保費(fèi)過高，有沒有什么辦法，既能節(jié)省保費(fèi)，又獲得相應(yīng)的保障呢?
建議：家庭財(cái)產(chǎn)保險主要分為三部分：房屋主體、房屋裝修、家庭財(cái)物，而其中火災(zāi)風(fēng)險最低的其實(shí)是房屋主體，盡管它的造價最高，但它被燒垮的風(fēng)險是最低的。因此可以適當(dāng)減少房屋主體的保險金額，這樣便可以節(jié)省不少保費(fèi)。
7、 哪些人群更應(yīng)該買家財(cái)險
僅僅是買房的人該購買家財(cái)險，其實(shí)合租者、家中有老人與小孩的家庭都非常有必要購買該險種，這三類是最易引發(fā)火災(zāi)，又最易成為受害者的群體。
合租者，無需多言，因?yàn)楹茈y保證你的合租者不引發(fā)火災(zāi)。
而老人與兒童正是最容易因用火不慎造成火災(zāi)的群體，同時又是逃生能力較差的群體。他們常常不但是火災(zāi)的引發(fā)人，同時又是受害者。
建議：保險是買給那些不可控因素的，應(yīng)該尋找你身邊那些容易引起火災(zāi)不測的因素，買份家財(cái)險，讓自己安心。
8、 主險和附加險的搭配
光為了火災(zāi)而購買家財(cái)險是不是太孤注一擲了呢?家庭財(cái)產(chǎn)險保障范圍并不僅限于火災(zāi)，還包括臺風(fēng)、泥石流和暴雨災(zāi)害，而且還可以同時購買其他附加險。
建議：雖然是從火災(zāi)為例引發(fā)的討論，但火災(zāi)發(fā)生的幾率相對于其他日常事故來講并不是最高的，因此除了主險外，還可以搭配附加險一同購買。比如，水暖管爆裂險、家庭住戶第三者附加險、家養(yǎng)寵物責(zé)任險等。
相比較而言，盜搶的概率更高，喪生幾率也最高，所以可以考慮盜搶作為首選附加險。
9、 不帶太多，只帶一點(diǎn)點(diǎn)
北京消防知識中心曾播放過一條紀(jì)錄片，一間20多平的房子從起火到燒光，總共耗時45秒鐘。
據(jù)消防部門介紹，所有火災(zāi)的最佳逃生時間是90秒。一般公共場所逃生是1分30秒，民用住宅是2～3分鐘，高層建筑是5～6分鐘。
可見，當(dāng)火災(zāi)發(fā)生時，逃生的時間就已經(jīng)非常有限，很難再有時間去搜羅需要帶走的財(cái)物，不過人們真能無牽無掛地離開嗎?借用比爾·蓋茨的一句話：“也許，人的生命是一場正在燃燒的‘火災(zāi)’，一個人所能做,也必須去做的就是竭盡全力要在這場‘火災(zāi)’中去搶救點(diǎn)什么東西出來。”
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