投保要看清合同 有利于保險理賠
［編者按］ 案例一 劉小姐2007年購買某保險公司重大疾病險。保險代理人推銷保險時向劉小姐出示一份“保險計劃書”，劉小姐提出要求查看保險合同原件。代理人稱，各家保險公司通行的做法是投保在簽訂保險合同后才能看到詳細(xì)的保險條款。劉小姐無奈，只能按“行規(guī)”進行投保。2008年6月，劉女士患原位癌，向保險公司提出理賠，遭拒。劉小姐這才發(fā)現(xiàn)，保險合同...
案例一
劉小姐2007年購買某保險公司重大疾病險。保險代理人推銷保險時向劉小姐出示一份“保險計劃書”，劉小姐提出要求查看保險合同原件。代理人稱，各家保險公司通行的做法是投保在簽訂保險合同后才能看到詳細(xì)的保險條款。劉小姐無奈，只能按“行規(guī)”進行投保。2008年6月，劉女士患原位癌，向保險公司提出理賠，遭拒。劉小姐這才發(fā)現(xiàn)，保險合同列明，原位癌在保險合同中被明確列為“除外”責(zé)任。劉小姐提出，保險代理人當(dāng)日向其提交的“保險計劃書”并沒有提及這一點，因此認(rèn)為保險公司有誤導(dǎo)之嫌。
案例二
2007年6月，李某向某保險公司投保了以本人為被保險人的終生壽險一份，身故、高殘保險金均為5萬元。2008年7月，李某不幸發(fā)生意外，經(jīng)搶救無效死亡。2008年10月，受益人申請理賠。保險公司以該保險事故情形復(fù)雜，需要進行大量查勘工作為由，在受益人報案后3個月的時間里，既不支付保險金，也沒有作出拒賠決定。
新法解讀：按照新《保險法》，保險公司代理人在銷售保險產(chǎn)品時，必須向投保人出示保險合同原件。新《保險法》同時規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認(rèn)為需補交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方;材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出理賠決定，并在賠付協(xié)議達成后10天支付賠款。
點評：以“保險計劃書”替代保險格式合同，是保險公司銷售過程中長期存在的“霸王”做法。這種行業(yè)潛規(guī)則，不僅容易被個別別有用心的代理人鉆空子，也極易造成糾紛。新《保險法》要求，保險公司代理人在銷售保險時必須向投保人出示保險合同，是保險業(yè)回歸誠信的做法。
而對保險公司理賠速度的定量規(guī)定，則有望從根本上遏制市民在保險索賠時可能遭遇的“拖字訣”。這意味著，以往理賠難，客戶多次往返遞送索賠資料的情況將不再發(fā)生，理賠受理時間長，核賠拖沓的現(xiàn)象得以避免。“投保容易理賠難”的現(xiàn)狀有望得到遏制。
問：一旦保險公司以各種理由拖延理賠，超過30天時該怎么辦?
答：按照新《保險法》規(guī)定，如果保險公司不能在法定的時效或約定的時效內(nèi)進行核賠、理賠，則保險公司有可能除支付理賠金外，還需要賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。同時，保險公司及直接主管人員還面臨被監(jiān)管處罰的風(fēng)險。
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