哪些保險可以起到“高溫保險”的作用？
［編者按］ 近日，各地高溫不斷，重慶溫度升到40℃，天津市區(qū)最高氣溫也升至35℃。持續(xù)的高溫天氣為市民生活帶來了諸多不便，許多因夏季極端天氣而導(dǎo)致的事故、疾病的發(fā)生風(fēng)險都高于一般水平。記者從保險公司了解到，目前市場上并無專門的“高溫保險”產(chǎn)品，但綜合性的健康險、醫(yī)療險或意外險等產(chǎn)品也可起到“高溫保險”的替代作用。 意外險視情況賠付中暑 ...
近日，各地高溫不斷，重慶溫度升到40℃，天津市區(qū)最高氣溫也升至35℃。持續(xù)的高溫天氣為市民生活帶來了諸多不便，許多因夏季極端天氣而導(dǎo)致的事故、疾病的發(fā)生風(fēng)險都高于一般水平。記者從保險公司了解到，目前市場上并無專門的“高溫保險”產(chǎn)品，但綜合性的健康險、醫(yī)療險或意外險等產(chǎn)品也可起到“高溫保險”的替代作用。
意外險視情況賠付中暑
隨著夏季持續(xù)高溫天氣的到來，“中暑”的風(fēng)險也將加大。記者走訪保險市場發(fā)現(xiàn)，目前市場上并無專門的“高溫保險”、“中暑險”產(chǎn)品。保險公司對此的解釋是，由于高溫保險在界定和賠付上都缺乏一定標(biāo)準(zhǔn)，賠付額度確定有難度，因此沒有專門針對高溫的險種。一般有客戶咨詢相關(guān)保險，銷售人員會根據(jù)被保險人的健康狀況和資產(chǎn)情況，進(jìn)行全面保險投保規(guī)劃，這樣投保的產(chǎn)品中就會涵蓋有高溫引起的風(fēng)險保障。
具體到險種來說，意外險能否對中暑進(jìn)行賠付要視具體情況而定。平日里，“中暑”往往被人們定義為“突發(fā)意外”，因?yàn)樗哂幸欢ǖ呐既恍院筒豢深A(yù)知性，但醫(yī)學(xué)上認(rèn)為“中暑”是一種疾病，是由自身身體素質(zhì)引起的、對惡劣環(huán)境的一種反應(yīng)，不屬于意外狀況。原衛(wèi)生部和勞動保障部也曾在聯(lián)合印發(fā)的《職業(yè)病目錄》中，明確把“中暑”列入因物理因素所致的職業(yè)病。因此，如果單純中暑并不能獲意外險賠付，但如果中暑導(dǎo)致摔倒引起外傷等，就屬于意外傷害事故，可以得到相應(yīng)的理賠。
津貼型醫(yī)療險按天給付
中暑產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用該如何來轉(zhuǎn)嫁?目前醫(yī)療險主要包括報(bào)銷型和津貼型兩種。報(bào)銷型醫(yī)療險是按照住院費(fèi)用的一定比例報(bào)銷，且僅報(bào)銷醫(yī)保賠償后的剩余部分，對于進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等社保無法報(bào)銷的費(fèi)用，報(bào)銷型醫(yī)療險也不能報(bào)銷。由此來看，報(bào)銷型醫(yī)療險在高溫引起的醫(yī)療費(fèi)用賠付可分為三種情況：中暑患者被送到醫(yī)院門(急)診部進(jìn)行治療，由于個人投保的報(bào)銷型醫(yī)療險并不包括門急診產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，所以，一般個人投保的報(bào)銷型醫(yī)療險不能解決夏季中暑問題;但如果因中暑發(fā)生意外傷害并產(chǎn)生相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，則可納入意外傷害附加醫(yī)療保險的責(zé)任范圍;如果所在單位已經(jīng)為中暑者投保了相應(yīng)的門(急)診報(bào)銷型醫(yī)療團(tuán)體保險，則可以直接獲得中暑醫(yī)療賠付。在職員工若對自己所在單位提供的福利待遇不甚了解，可以向人事部門咨詢。萬一出險，就能及時申請理賠了，否則很可能錯失理賠機(jī)會。
相較而言，津貼型醫(yī)療險在應(yīng)對高溫風(fēng)險時理賠更容易界定。津貼型醫(yī)療險不同于報(bào)銷型醫(yī)療險，其是按天數(shù)給付的，如投保時選擇的是200元/天的住院補(bǔ)貼，可在住院期間每天獲得200元的補(bǔ)貼。通常醫(yī)療津貼保險包含意外及疾病引起的保險責(zé)任，同時也并不區(qū)分醫(yī)療費(fèi)用是否在社保范圍之內(nèi)，如住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼、重大疾病津貼等等，只要滿足津貼的支付標(biāo)準(zhǔn)，保險公司即會向被保險人支付相應(yīng)津貼。例如，因高溫天氣引發(fā)的心腦血管等疾病需要住院治療，醫(yī)療津貼保險即可提供相應(yīng)費(fèi)用補(bǔ)貼。
重疾險一次給付作用大
與醫(yī)療險不同，重疾險是為保障某些約定的重大疾病帶來大筆費(fèi)用支出的風(fēng)險，避免因患重疾而給家庭經(jīng)濟(jì)帶來沉重打擊。重疾險一般采用提前給付方式進(jìn)行理賠，即被保人一經(jīng)確診罹患保險合同中所定義的重大疾病，保險公司立即給予一次性支付保險金額，不存在實(shí)報(bào)實(shí)銷情況。因此，在夏季疾病高發(fā)時節(jié)，重疾險應(yīng)對風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁作用較大。
需提醒的是，目前市場上不少健康保險只保到65歲，即使少數(shù)公司向高齡人士推出相應(yīng)產(chǎn)品，也會直接面對高額保費(fèi)。此外，多數(shù)保險公司都要求對超過50歲的投保人進(jìn)行體檢，不合格者很可能被拒保。因此，越早買重疾險對自己和家庭越有利，建議盡量購買保障期長的保險，最好是終身保障型保險。
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