健康險：保險業(yè)拉動消費(fèi)的切入口
［編者按］ 保險業(yè)對新醫(yī)改方案中健康保險在社會醫(yī)療保障中的定位頗有微辭，認(rèn)為醫(yī)改正將商業(yè)健康保險邊緣化。不管這一說法是否成立，不可否認(rèn)的是，此時此刻，健康保險業(yè)再次處于關(guān)鍵時刻。 在席卷全球的金融風(fēng)暴中，在國內(nèi)積極財政政策和貨幣政策的支撐下，在即將出臺的新醫(yī)保政策的重新定位中，健康保險業(yè)的未來將走向何方，是值得人們關(guān)注和深思的問題...
保險業(yè)對新醫(yī)改方案中健康保險在社會醫(yī)療保障中的定位頗有微辭，認(rèn)為醫(yī)改正將商業(yè)健康保險邊緣化。不管這一說法是否成立，不可否認(rèn)的是，此時此刻，健康保險業(yè)再次處于關(guān)鍵時刻。
在席卷全球的金融風(fēng)暴中，在國內(nèi)積極財政政策和貨幣政策的支撐下，在即將出臺的新醫(yī)保政策的重新定位中，健康保險業(yè)的未來將走向何方，是值得人們關(guān)注和深思的問題。
拉動消費(fèi)
健康保險業(yè)的第一次飛躍是在2001年以后。借助國家推出城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的契機(jī)，商業(yè)健康保險迅即搶占這一巨大的市場空間，如雨后春筍般成長，承保人次首次突破1 億人次。此后，健康險保費(fèi)在人身險業(yè)務(wù)中的比重逐步上升。
而今，因全球金融危機(jī)的不斷蔓延，國家出臺4萬億元的經(jīng)濟(jì)刺激計劃，寄希望于通過對保障住房、醫(yī)療文教、生態(tài)環(huán)境等行業(yè)的投入，拉動國內(nèi)消費(fèi)這一長期制肘國民經(jīng)濟(jì)增長的短板。
健康保險的根本作用正在于，通過加強(qiáng)健康管理，推動居民將儲蓄存款轉(zhuǎn)為商業(yè)投保，把健康投資作為個人支出的重要組成部分，從而把不確定風(fēng)險轉(zhuǎn)換成固定支出，進(jìn)行社會收入的再分配，進(jìn)而達(dá)到拉動消費(fèi)的目的。為此，保監(jiān)會已明確表示，保險業(yè)參與拉動消費(fèi)的舉措之一，是要提高健康保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的水平，發(fā)展適合農(nóng)民需求的健康保險和意外傷害保險。
發(fā)展緩慢
受金融危機(jī)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增速回落的影響，近幾個月，全國壽險的保費(fèi)收入增幅開始下滑。按保監(jiān)會的數(shù)據(jù)計算，去年8月—11月份，中資公司的保費(fèi)收入增幅從11.2％回落至6.6％，而外資壽險公司的保費(fèi)增幅也趨于下滑。相應(yīng)的，健康險的保費(fèi)收入增幅也從12.1％降至6.4％。
目前，全國僅有人保、平安、瑞福德和昆侖健康4家專業(yè)健康保險公司，皆為中資公司。盡管人保健康和瑞福德健康的市場占有率相對較高，但兩家機(jī)構(gòu)在全國健康險總保費(fèi)中都占比不高。數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)健康保險保費(fèi)收入從2001年的61.5億元上升到2007年的384億元，年平均增長速度35％。雖然增長速度很快，但是來自保監(jiān)局的最新數(shù)據(jù)顯示，到目前為止，健康保險保額總量在壽險保費(fèi)中仍僅占8.3％左右。而在一個成熟的保險市場，這一比例一般為30％左右。我國健康保險的發(fā)展仍嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要。
三大瓶頸
從內(nèi)部根源來說，健康保險自身仍存在許多問題。
首先，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計，截至目前，全國107家保險公司（含壽險和財險）開展健康和意外保險，健康保險產(chǎn)品達(dá)300多種。但這些產(chǎn)品多數(shù)雷同，創(chuàng)新品種少。它們多是具有較強(qiáng)替代性的產(chǎn)品，或是與基本醫(yī)療保險相銜接的團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品，并集中在定額給付型的疾病保險產(chǎn)品，補(bǔ)償性的醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)品少，長期保障的產(chǎn)品少。
其次，費(fèi)率高、理賠少。目前，各類健康保險品種費(fèi)率相對偏高。如35歲的男性，購買10萬元的終身重大疾病，交費(fèi)期20年，年繳4000元左右，也就是20年共繳費(fèi)8萬元。若把這筆費(fèi)用的利息收入算在內(nèi)，其實已和10萬元的保額相差無幾。也就是說，賠付額主要是投保人自己繳的錢，健康險相當(dāng)于具有儲蓄的功能。同時，健康險品種往往都是作為附加險的形式銷售，作為主險銷售的非常少。
最后，密度低、覆蓋面窄。從保險深度來看，2006年全國GDP為209407億元，健康保險占0.17％；2007年為246619億元，健康保險占比0.15％；2008年GDP為257306億元，截至當(dāng)年的11月份，健康保險總收入為5487403萬元，僅占0.21％。
另據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計的全國各地區(qū)保費(fèi)收入情況顯示，健康保險只是集中于一些大中城市，一些中小城市、欠發(fā)達(dá)地區(qū)或中西部地區(qū)，健康險的市場占有率可說是微乎其微，覆蓋面極窄。
我國健康險的發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)增長速度完全不相匹配，而且，各地區(qū)間的發(fā)展也很不平衡。
危中尋機(jī)
當(dāng)前，健康保險所面臨的現(xiàn)狀是，一方面社會公眾需求迫切，但另一方面保險產(chǎn)品卻不能滿足需要。我國衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，相比2006年，2007年衛(wèi)生總費(fèi)用增加1123億元。但是，持續(xù)上漲的醫(yī)療費(fèi)用，并沒有催生健康保險超速增長，健康保險業(yè)也并未分享到社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。
對健康保險業(yè)來說，未來醫(yī)改的出臺和落地不是利空，而是需要國家政策的進(jìn)一步明朗和明確；金融危機(jī)的蔓延也并非壞事，危機(jī)暫時阻滯了外資保險機(jī)構(gòu)滲透國內(nèi)市場的步伐，正是健康保險業(yè)尋求自身發(fā)展的好機(jī)遇。
首先，要不遺余力地普及健康理念，加大健康教育和健康宣傳，提升保險的密度和深度，引導(dǎo)人們做好健康保障、健康管理和健康維護(hù)，建立健康的經(jīng)濟(jì)觀。其次，要培養(yǎng)專業(yè)的健康管理人才。健康險比壽險更為復(fù)雜，風(fēng)險更大，還需具備較多的醫(yī)學(xué)知識。只有更為專業(yè)的管理和業(yè)務(wù)人才，才能更有利于健康保險公司的風(fēng)險控制。第三，要積極創(chuàng)新產(chǎn)品。健康保險機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，進(jìn)行市場細(xì)分。如根據(jù)不同地區(qū)、不同收入、不同年齡的群體，開發(fā)設(shè)計個性化的新險種。
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