“三高”人群理財(cái)如何做好保險(xiǎn)規(guī)劃？
［編者按］ 吳先生今年65歲，是一名民營(yíng)企業(yè)董事長(zhǎng)，有三處房產(chǎn)，兩處自住，投資有基金、實(shí)物黃金，除了政策性保險(xiǎn)及家財(cái)保險(xiǎn)，吳先生僅有一張終身壽險(xiǎn)……請(qǐng)從吳先生、吳氏家族及其企業(yè)所面臨或?qū)?huì)面臨的各方面風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)的角度設(shè)計(jì)一個(gè)最佳的保險(xiǎn)理財(cái)綜合方案。 目標(biāo)界定與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定 吳先生屬于高資產(chǎn)、高收入、高儲(chǔ)蓄的“三高”人群。個(gè)人...
吳先生今年65歲，是一名民營(yíng)企業(yè)董事長(zhǎng)，有三處房產(chǎn)，兩處自住，投資有基金、實(shí)物黃金，除了政策性保險(xiǎn)及家財(cái)保險(xiǎn)，吳先生僅有一張終身壽險(xiǎn)……請(qǐng)從吳先生、吳氏家族及其企業(yè)所面臨或?qū)?huì)面臨的各方面風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)的角度設(shè)計(jì)一個(gè)最佳的保險(xiǎn)理財(cái)綜合方案。
目標(biāo)界定與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定
吳先生屬于高資產(chǎn)、高收入、高儲(chǔ)蓄的“三高”人群。個(gè)人現(xiàn)金流充裕，無(wú)負(fù)債，各類(lèi)資產(chǎn)配置較齊全。收入來(lái)源主要依靠公司的經(jīng)營(yíng)情況，投資性資產(chǎn)收入較低，個(gè)人保險(xiǎn)并不健全。根據(jù)與客戶(hù)的溝通，認(rèn)定其主要理財(cái)目標(biāo)、遺產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃。
理財(cái)建議
投資規(guī)劃
對(duì)于企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的問(wèn)題，即自有公司“制造業(yè)服務(wù)化”解決方案。
首先，根據(jù)當(dāng)前食品制造業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合“制造業(yè)服務(wù)化”的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，理財(cái)師團(tuán)隊(duì)為吳先生提供兩種轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)方案：方案一：渠道+服務(wù)+管理型食品類(lèi)服務(wù)企業(yè);方案二：打造“香港味道”食品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)。其次，對(duì)兩個(gè)方案從經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展前景、凈資產(chǎn)收益率等進(jìn)行了詳細(xì)的多角度定性分析，電商網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)模式占優(yōu)，故推薦選擇方案二進(jìn)行轉(zhuǎn)型。再次，以現(xiàn)金流量作為定量分析方式，假設(shè)兩種模式各投資5年，5年后，計(jì)算投資回報(bào)率。經(jīng)過(guò)精細(xì)化的數(shù)據(jù)測(cè)算，從最終總資產(chǎn)增長(zhǎng)率來(lái)看，方案二從投資回報(bào)率上遠(yuǎn)超方案一。最后，按照吳先生的本人意愿，通過(guò)對(duì)兩種轉(zhuǎn)型方案進(jìn)行定性和定量分析，都是方案二占優(yōu)，因此建議吳先生將生產(chǎn)加工與電商網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，打造“香港味道”食品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)電商模式與食品特色的強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合。
自有資產(chǎn)投資規(guī)劃方面
根據(jù)對(duì)吳先生的風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)評(píng)，針對(duì)吳先生的自有投資資產(chǎn)現(xiàn)狀，經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析后，建議吳先生購(gòu)買(mǎi)三款基金產(chǎn)品構(gòu)建攻守兼?zhèn)淝疫m合吳先生自身狀況的基金組合，來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)并達(dá)到預(yù)期收益率分別為：農(nóng)銀行業(yè)輪動(dòng)股票基金、農(nóng)銀貨幣B基金、新華純債添利債券基金。
遺產(chǎn)規(guī)劃
理財(cái)師團(tuán)隊(duì)為吳先生設(shè)計(jì)了兩種分配方案：即基金信托和遺囑信托，通過(guò)從是否可實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)獨(dú)立和風(fēng)險(xiǎn)隔離、是否可實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)有計(jì)劃的支付、是否可有效保持企業(yè)的控股權(quán)問(wèn)題等方面對(duì)兩種方案的對(duì)比，及吳先生的本人意愿，可以得出結(jié)論為遺囑信托相比較基金信托優(yōu)點(diǎn)相對(duì)較多且突出，缺點(diǎn)相對(duì)較少且不很明顯。因此，建議通過(guò)遺囑信托方式按照10% 、8%、2%的比例分別留給長(zhǎng)子、長(zhǎng)女及次子，但仍由長(zhǎng)子代為管理兩成股份，以保持吳家的多數(shù)控股權(quán)，在滿(mǎn)足一定條件下分配給長(zhǎng)子、長(zhǎng)女及次子，且長(zhǎng)子具有優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)。其他資產(chǎn)也建議依托家族信托服務(wù)，來(lái)保證吳先生子女及第三代的生活需要。
保險(xiǎn)規(guī)劃
通過(guò)研究分析得知，吳先生為香港食品公司高管，雖已為其部分家庭成員(次子及其生母)做出合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置計(jì)劃，但其本身及其長(zhǎng)子還尚未有合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置。雖已設(shè)立了遺囑信托來(lái)保障財(cái)富傳承，但財(cái)富傳承所設(shè)立的產(chǎn)品主要依靠公司分紅和信托收入來(lái)維持，如果公司在未來(lái)經(jīng)營(yíng)不善倒閉或者個(gè)人資產(chǎn)遭受未料不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)破產(chǎn)，就失去了財(cái)富傳承的基礎(chǔ)。因此，建議吳先生加大保險(xiǎn)投入，購(gòu)買(mǎi)1000萬(wàn)農(nóng)業(yè)銀行代理銷(xiāo)售的中國(guó)人壽美滿(mǎn)人生保險(xiǎn)，按1：3比例給自己和兒子，來(lái)確保財(cái)富傳承和萬(wàn)一遭遇不測(cè)時(shí)的生活保障。
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