投保重疾險(xiǎn)注意事項(xiàng) 要量力而行
［編者按］ 張小姐想要投保一份重大疾病保險(xiǎn)，但是面對(duì)各家保險(xiǎn)公司推出的種類繁多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，張小姐確實(shí)有點(diǎn)昏了頭。 記者在近日采訪中了解到，其實(shí)，張小姐的情況具有代表性。在今年8月1日重疾險(xiǎn)新規(guī)出臺(tái)之后，面對(duì)各家公司相似的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者往往不知該如何選擇。 記者采訪了保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師，他們表示，購(gòu)買重疾險(xiǎn)，不要貪多，量力而行。 保障不是越多越值 ...
張小姐想要投保一份重大疾病保險(xiǎn)，但是面對(duì)各家保險(xiǎn)公司推出的種類繁多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，張小姐確實(shí)有點(diǎn)昏了頭。
記者在近日采訪中了解到，其實(shí)，張小姐的情況具有代表性。在今年8月1日重疾險(xiǎn)新規(guī)出臺(tái)之后，面對(duì)各家公司相似的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者往往不知該如何選擇。
記者采訪了保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師，他們表示，購(gòu)買重疾險(xiǎn)，不要貪多，量力而行。
保障不是越多越值
“60歲以后身體狀況開始不好，因此在年輕時(shí)就要給自己做重疾險(xiǎn)的規(guī)劃，重疾險(xiǎn)越早買越好。”太平人壽理財(cái)規(guī)劃師劉國(guó)琴表示。
根據(jù)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》的要求，重疾險(xiǎn)必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(須開胸手術(shù))、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術(shù))。之所以把這些列為必保疾病，主要是因?yàn)檫@些疾病發(fā)病率高，危害性大。此外，還有19種可保疾病。
記者了解到，保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，最少都對(duì)25種重大疾病進(jìn)行保障。在這個(gè)基礎(chǔ)上，部分保險(xiǎn)公司紛紛擴(kuò)充，將保障的疾病最多擴(kuò)充到三十多種，可保的重大疾病一家比一家多。
在大多數(shù)消費(fèi)者的觀念中，重疾險(xiǎn)保障的疾病數(shù)量應(yīng)該越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士分析，正是在消費(fèi)者這種貪多心理的刺激下，在新規(guī)實(shí)施之后，各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品基本類似，有的保險(xiǎn)公司為了迎合消費(fèi)者，不斷擴(kuò)充保障疾病的數(shù)量，可以理解。
中意人壽的理財(cái)規(guī)劃師告訴記者，綜合比較，各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有太大的差別，針對(duì)自己的年齡、身體素質(zhì)等情況，選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這位理財(cái)師看來，某些疾病的患病率極低，投保這樣的重疾險(xiǎn)，對(duì)于大部分消費(fèi)者來說，沒有實(shí)際意義。“包括了重大疾病保險(xiǎn)定義的25種疾病，保障就比較全面了。”
保障的疾病數(shù)量多，保費(fèi)自然也會(huì)水漲船高。消費(fèi)者可能為此變相多掏了保費(fèi)。
返還型消費(fèi)型量力而行
據(jù)記者了解，保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)主要包括返還型的長(zhǎng)期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。返還型長(zhǎng)期險(xiǎn)每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間為20年、30年或者終身。交費(fèi)方式也更加靈活，可以月繳、季繳、半年繳、年繳。相比之下，消費(fèi)型短期險(xiǎn)一次性全額交納保費(fèi)，每年一次續(xù)保，保費(fèi)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加。
在保險(xiǎn)規(guī)劃師看來，盡管費(fèi)率較高，但是購(gòu)買返還型的重疾險(xiǎn)更為劃算。劉國(guó)琴就持有這樣的觀點(diǎn)。她告訴記者，對(duì)于任何人來說，購(gòu)買重疾險(xiǎn)都是必不可少的。投保了重疾險(xiǎn)，就是選擇了一份長(zhǎng)期的保障。相比較而言，無論是哪個(gè)年齡段的消費(fèi)者，投保返還型重疾險(xiǎn)都要更劃算些。
返還型重疾險(xiǎn)將每年所繳費(fèi)率固定下來，避免了通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，在分紅后還可以定期獲得投資收益。劉國(guó)琴表示，綜合比較多家保險(xiǎn)公司推出的返還型重疾險(xiǎn)，以30歲至35歲年齡間的投保人為例，一年的保費(fèi)平均在4000元左右，投保20年，就可以獲得10萬的保額和分紅。
盡管相對(duì)于股票、基金等權(quán)益類投資來說，重疾險(xiǎn)的分紅收益微乎其微，但保險(xiǎn)產(chǎn)品更注重的是保障，投資收益只是附加。
而消費(fèi)型的短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期為一年，投保人在60歲以后想要投保，一般保險(xiǎn)公司都不會(huì)給予承保;盡管費(fèi)率低，每年保費(fèi)不過幾百元，但是由于沒有分紅，也就不能取得投資收益。
同時(shí)，據(jù)記者了解，保險(xiǎn)公司只把短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品作為附加險(xiǎn)來銷售，一般會(huì)附加在分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上，投保者不能單獨(dú)購(gòu)買。單獨(dú)購(gòu)買的短期重疾險(xiǎn)只在團(tuán)體保險(xiǎn)中出現(xiàn)。
但是對(duì)于部分消費(fèi)者來說，如果只是需要在一年的短期內(nèi)提供保障，因?yàn)橘M(fèi)率便宜，購(gòu)買消費(fèi)型短期險(xiǎn)更為劃算。
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