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保險教授羅向明權(quán)威評價12種責任險

來源：網(wǎng)絡(luò) 發(fā)布時間：2011-04-07 19:22 瀏覽：2672 次

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［編者按］人都會出錯。如果你的行為有造成第三者損害的風險,那么,你需要一份責任保險。隨著我國法律制度越來越規(guī)范,公民的行為與相應(yīng)的法律責任相對。根據(jù)保監(jiān)會的定義,責任保險是指因被保險人的行為造成了他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任的保險。 ...

人都會出錯。

如果你的行為有造成第三者損害的風險,那么,你需要一份責任保險。

隨著我國法律制度越來越規(guī)范,公民的行為與相應(yīng)的法律責任相對。根據(jù)保監(jiān)會的定義,責任保險是指因被保險人的行為造成了他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任的保險。

那么,責任保險對我們的生活有什么影響呢？

中山大學保險學系財產(chǎn)保險副教授羅向明對理財周報記者說:"人們的衣、食、住、行,都有給他人造成損失的風險。比如住房,陽臺墜物可能砸傷他人,水管破裂也可能引起鄰里糾紛;有家養(yǎng)寵物的,寵物可能引起的損失越來越高;還有雇傭保姆、清潔工等家政人員的,他們在提供家政服務(wù)時可能因疏忽傷害等等。這些都需要個人及居家責任保險來保障。"羅向明說。

“不僅如此,工作中也有造成他人損失的風險。特別是律師、注冊會計師、經(jīng)紀人等從事金融工作的群體,或公司的董事及高級管理人員,他們的決策關(guān)系較大經(jīng)濟利益,因疏忽導(dǎo)致第三方損失的情況很多,需要責任保險保障。目前,這類職業(yè)人群較少購買對應(yīng)的職業(yè)責任保險。”羅向明說。

“另外,在人員密集的寫字樓或辦公室,開水燙傷他人或同事間糾紛的風險增大,也可以購買一份責任保險?！绷_向明說。

據(jù)理財周報記者了解,目前財產(chǎn)保險市場上責任險可以保障以上風險。其中活動意外取消責任保險、注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險、律師職業(yè)責任保險、保險代理人職業(yè)責任保險、保險經(jīng)紀人職業(yè)責任保險、醫(yī)療責任保險比較適合相應(yīng)職業(yè)的中高收入人士購買。

目前市場上的責任保險有哪些？銷售情況如何？

“除四大主要責任保險（公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險）外,其余責任保險險種的發(fā)展都比較緩慢。”羅向明說。

理財周報記者了解到,個人及居家責任險、寵物犬主責任保險、監(jiān)護人責任保險、旅行社旅客責任保險、校方責任險、環(huán)境污染法律責任保險等是針對個人生活及外出旅游的責任保險。

“這些險種一般人可能沒聽說過。但是隨著大眾平均生活水平的提高,越來越多的險種開始出現(xiàn)。這些險種對應(yīng)的風險越來越具體,市場劃分也越來越細。比如校方責任險。同等設(shè)施和教育水平的兩所學校,其中一所投保了校方責任保險。如果孩子在校出險,投保了校方責任保險的學校由保險公司賠償損失,救助會更加迅速,也避免了在事故后續(xù)過程中的糾紛。"羅向明說。"此外,還有專門針對高端人士設(shè)計的高爾夫球責任保險及狩獵責任保險?！?BR>　　

另據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計,目前保險公司經(jīng)營的責任險產(chǎn)品有30多種。保費收入占財產(chǎn)險保費收入的4%左右。在保險發(fā)達國家這一比例為30%,美國則高達45%。因此,國內(nèi)財產(chǎn)保險在責任保險方面的發(fā)展還有相當大的空間。

1 寵物犬主責任保險適合養(yǎng)寵物的高端愛心人士
　　

在保險期間內(nèi),由于被保險人合法飼養(yǎng)的犬造成第三者人身傷害,依法應(yīng)由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的,保險公司將根據(jù)合同規(guī)定,在約定的賠償限額內(nèi)予以賠償。

被保險人實際支付的事先經(jīng)保險公司書面同意的與保險事故直接相關(guān)的訴訟費、律師費、仲裁費和事故鑒定費（統(tǒng)稱法律費用）,保險公司將根據(jù)合同的規(guī)定,在約定的賠償限額內(nèi)負責賠償。

賠償限額包括人身傷害累計賠償限額、醫(yī)療費用累計賠償限額和累計賠償限額。保險費根據(jù)被保險人選擇的賠償限額計收。

點評
該險種特色明顯,不僅包括賠償損失,還有事故預(yù)防,事后處理等環(huán)節(jié)的考慮。建議為愛犬備一份。

2 活動意外取消責任保險適合社交頻繁的人士

在保險期限內(nèi),保險單責任范圍內(nèi)的、被保險人能力所不能控制的任何自然災(zāi)害或意外事故,導(dǎo)致被保險人不得不取消、中斷或推遲舉辦本保險單明細表中列明的活動,造成被保險人在本保險單明細表列明范圍內(nèi)支出的費用損失,保險公司按照保險單的規(guī)定負責賠償。

對每一保險項目的賠償責任均不得超過本保險單明細表中對應(yīng)列明的分項保險金額以及本保險單特別條款或批單中規(guī)定的其他適用的賠償限額。

在任何情況下,保險公司在該保單項下承擔最高賠償責任不超過該保單明細中列明的總保險金額。

3 個人及居家責任險適合居家型中高端人士

具有完全民事行為能力的自然人均可投保。

在保險期間內(nèi),被保險人個人或其他家庭成員,由于過失或疏忽造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,在法律上應(yīng)由被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任的,以及因上述民事?lián)p害賠償糾紛引起合理、必要的訴訟、抗辯費用和其他事先經(jīng)保險人同意支付的費用,保險人根據(jù)合同約定負責賠償。

客戶根據(jù)自己需要,還可以選擇投保個人責任、居家責任、家政人員雇用責任等險種。組合投保,細分風險,形成全面保障。

點評
現(xiàn)代人居環(huán)境擁擠,事故風險增大。居家責任保險,是對自己負責,也是對鄰居、對社區(qū)負責。

4 監(jiān)護人責任保險適合未成年人監(jiān)護人

凡法律上認定的,年齡不滿18周歲的無民事行為能力人或限制民事行為能力人的監(jiān)護人,均可作為本保險的被保險人。

在保險期限內(nèi),由被保險人的監(jiān)護對象（被監(jiān)護人）造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失,依法應(yīng)由被保險人承擔賠償責任時,保險公司根據(jù)本保險單的規(guī)定負責賠償。

保險公司同時負責賠償事先經(jīng)保險公司書面同意的仲裁費用、訴訟費用及律師費用,以及保險責任事故發(fā)生時,被保險人采取措施為控制或減少損失所支付的必要的、合理的費用。

點評
未成年人犯錯,其監(jiān)護人承擔全部責任,同時也給監(jiān)護人及家庭帶來損失。此險種可彌補這種損失。

5 注冊會計師責任保險適合注冊會計師及相關(guān)工作者

保障對象是依法設(shè)立的會計師事務(wù)所和注冊會計師。

在保險期限內(nèi),被保險人根據(jù)其授權(quán)承辦國內(nèi)審計業(yè)務(wù)時,因過失行為未盡其業(yè)務(wù)上應(yīng)盡責任及義務(wù),造成委托人及其利害關(guān)系人的直接經(jīng)濟損失,委托人及其利害關(guān)系人在保險期限內(nèi)提出索賠,依法應(yīng)由被保險人承擔的賠償責任。保險公司根據(jù)合同有關(guān)規(guī)定在約定的賠償限額內(nèi)負責賠償。

出險時,被保險人事先經(jīng)保險公司書面同意所支付的必要的、合理的費用,保險公司在賠償限額內(nèi)也負責賠償。

點評
注冊會計師是一個風險高的行業(yè)。需要這款責任保險作保障。依專門風險衡量標準確定費率高低。

6 保險代理人責任保險適合保險代理人

保險代理機構(gòu)及保險代理人均可作為保險被保險人。

在保單明細表中列明的保險期限或追溯期內(nèi),被保險人在國內(nèi)辦理保險代理業(yè)務(wù)時,因疏忽或過失未能履行代理合同約定的義務(wù)給被代理人造成損失,在本保險期限內(nèi),由被代理人首次向被保險人提出索賠申請,依法應(yīng)由被保險人承擔賠償責任時,保險公司根據(jù)合同的約定負責賠償。

保險代理業(yè)務(wù):指代理銷售保險產(chǎn)品;代理收取保險費;根據(jù)保險公司的委托,代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。

點評
保險代理人一般還不夠?qū)I(yè)。購買一份責任保險,利己利人。有助于保險行業(yè)操作日趨規(guī)范。

7 保險經(jīng)紀人責任保險適合保險經(jīng)紀人

保險經(jīng)紀公司及保險經(jīng)紀人,依法必須投保該保險。

在本保險單明細表中列明的保險期限或追溯期內(nèi),被保險人在國內(nèi)辦理保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)時,因疏忽或過失給委托人造成損失,在本保險期限內(nèi),由委托人首次提出索賠申請,依法應(yīng)由被保險人承擔賠償責任時,保險公司根據(jù)合同的約定負責賠償。

保險經(jīng)紀業(yè)務(wù):指為投保人擬定投保方案、選擇保險公司、辦理投保手續(xù);協(xié)助索賠;再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù);為委托人提供風險評估或風險管理咨詢。

點評
經(jīng)紀人服務(wù)于多人,自身無法完全承擔風險。此款責任險以分散該職業(yè)責任風險為目的。

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