健康險和壽險的四大區(qū)別要注意
［編者按］ 保險業(yè)不斷發(fā)展，保險知識的普及使得人們對于保險的保障作用已達(dá)到一定認(rèn)識，于是近年來人壽保險的銷售量呈現(xiàn)出不斷攀升的態(tài)勢。然而人們在購買保險時，對于保險的險種區(qū)分還存在一定認(rèn)識上的不足，比如在增加健康方面的保障時，消費者對于健康險和壽險的區(qū)別就難以辨別。 健康險和壽險的區(qū)別一：保障范圍不同 健康險是指以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)...
保險業(yè)不斷發(fā)展，保險知識的普及使得人們對于保險的保障作用已達(dá)到一定認(rèn)識，于是近年來人壽保險的銷售量呈現(xiàn)出不斷攀升的態(tài)勢。然而人們在購買保險時，對于保險的險種區(qū)分還存在一定認(rèn)識上的不足，比如在增加健康方面的保障時，消費者對于健康險和壽險的區(qū)別就難以辨別。
健康險和壽險的區(qū)別一：保障范圍不同
健康險是指以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險，包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險。
“壽險”是人壽保險的簡稱，它是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為給付保險金條件的一種人身保險。人壽保險分為：生存保險、死亡保險、兩全保險等。比如我們常見的定期壽險、終身壽險以及年金保險都屬于壽險?，F(xiàn)在市場上的分紅保險、萬能保險、投資連結(jié)保險等新型的人壽保險同樣也屬于壽險。
健康險和壽險的區(qū)別二：保險費計算方式不同
健康保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，它以疾病的發(fā)病率和意外傷害事故的發(fā)生率為保險費計算的基礎(chǔ)。健康險的保險事故是指患病和意外傷害，而非死亡，不像其他壽險那樣以生命表為確定保險費費率的基礎(chǔ)。因此，健康險的費率是經(jīng)驗費率，而非一般壽險有固定生命表可查。
健康險的保險事故是指患病、意外傷害等，人的疾病有多種，健康險的險種也有許多不同類型，對各種疾病、各年齡層次均可組合，每一險種都有一定的客戶群，險種多的，爭取到的客戶就多，尤其是某些發(fā)生率低，但一旦發(fā)生，大多數(shù)家庭均難以負(fù)擔(dān)其醫(yī)療費用的保險，更具有費率低，保障高的特點。而一般壽險的險種僅僅是生存領(lǐng)取和死亡給付的組合，險種少。
健康險和壽險的區(qū)別三：健康險增加定點醫(yī)院的管理
由于健康險存在逆選擇高的特點，為了減少如掛床住院、濫開藥品、冒名頂替、慌報或夸大病情、隱瞞病史等行為，因此對定點醫(yī)院的管理已成為保險公司風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)。目前慣用的定點醫(yī)院管理辦法有預(yù)付制和后付制兩種。預(yù)付制是保險公司與醫(yī)院訂立治療疾病的費用標(biāo)準(zhǔn)，由保險公司按此標(biāo)準(zhǔn)向醫(yī)院支付費用，治愈后節(jié)余費用歸醫(yī)院所有，超支部分則由醫(yī)院自行承擔(dān)。該辦法對保險公司來說風(fēng)險較低，但醫(yī)院對保戶的服務(wù)較差，同時，費用標(biāo)準(zhǔn)的制定也較困難。后付制則是根據(jù)被保險人實際花費的醫(yī)療費用進行賠償，被保險人接受的服務(wù)好，但風(fēng)險較高，醫(yī)院的配合也相當(dāng)重要。除前述兩種費用標(biāo)準(zhǔn)外，有一種辦法即保險公司根據(jù)投保團體的規(guī)模，指定專人負(fù)責(zé)核對被保險人身份、藥品等工作，或兼做簡要治療工作的。
健康險和壽險的區(qū)別四：理賠不同
健康險是非死亡型險種，作為給付條件的保險事故的發(fā)生對被保險人生命的威脅不如一般壽險高，加之其受益人為被保險人本人，更因為保險事故責(zé)任范圍的界定和醫(yī)療費用的質(zhì)量均存在巨大差異，這也就為某些投保者作出對保險公司不利的逆選擇提供了機會。
健康險大都無共同的保險條款、免賠額、免責(zé)期等諸多限制性條款，這決定了健康險的核保較一般壽險有更多的環(huán)節(jié)，同時，保險公司也須與社會各部門進行更多的工作。此外，由于保險公司開辦健康險可參考數(shù)據(jù)較少，所以必須自行積累一部分經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，同時也須對保費收入以及理賠支出、費用支出進行詳細(xì)核算、分析。
一般壽險的理賠往往在被保險人身故時，意外傷害保險的理賠是在被保險人身殘時，其發(fā)生頻率均較低，可在一定程度上避免逆選擇的發(fā)生。而健康險的理賠則發(fā)生在被保險人患有承保范圍內(nèi)的疾病、傷殘，或因治療疾病、傷殘而花費的醫(yī)療費用，或因疾病、傷殘需要得到經(jīng)濟上的補償，可以說，健康險發(fā)生的頻率較高，逆選擇也較多。所以，健康險的理賠與健康險的核保均須比一般壽險要更多與醫(yī)院進行接觸，即從風(fēng)險控制到調(diào)查取證均須全程管理。
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