低收入家庭保險(xiǎn)理財(cái) 健康醫(yī)療險(xiǎn)做主打
［編者按］ 在現(xiàn)實(shí)生活中，一些收入不高的家庭一談起理財(cái)，就覺(jué)得其是一種奢侈品，他們大都認(rèn)為自己收入微薄，無(wú)“財(cái)”可理?？墒?，只要善于把握，學(xué)會(huì)運(yùn)用理財(cái)工具自會(huì)“聚少成多”，實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)自由”。 中國(guó)大多數(shù)家庭，理財(cái)專業(yè)知識(shí)程度比較低，在投資偏好上又很激進(jìn)，58%的受訪者偏好中度或進(jìn)取的投資策略，明顯高于全球43%的平均...
在現(xiàn)實(shí)生活中，一些收入不高的家庭一談起理財(cái)，就覺(jué)得其是一種奢侈品，他們大都認(rèn)為自己收入微薄，無(wú)“財(cái)”可理?？墒?，只要善于把握，學(xué)會(huì)運(yùn)用理財(cái)工具自會(huì)“聚少成多”，實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)自由”。
中國(guó)大多數(shù)家庭，理財(cái)專業(yè)知識(shí)程度比較低，在投資偏好上又很激進(jìn)，58%的受訪者偏好中度或進(jìn)取的投資策略，明顯高于全球43%的平均值。在現(xiàn)階段，全球有近六成的受訪者投資態(tài)度趨于謹(jǐn)慎，而中國(guó)這一比例僅為41%。
“收入少，消費(fèi)卻不少”——這是目前大多數(shù)低收入家庭所面臨的問(wèn)題。要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開(kāi)支，即通過(guò)減少家庭的即期消費(fèi)來(lái)積累剩余，進(jìn)而用這些剩余資產(chǎn)進(jìn)行投資。低收入家庭可將家庭每月各項(xiàng)支出列出一個(gè)詳細(xì)清單，逐項(xiàng)仔細(xì)分析。在不影響生活的前提下減少浪費(fèi)，盡量壓縮購(gòu)物、娛樂(lè)消費(fèi)等項(xiàng)目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢。
以住房為例，對(duì)于低收入家庭來(lái)說(shuō)，置業(yè)的首要原則是“量入為出”，以安居為標(biāo)準(zhǔn)，切忌貪大求豪華，盡可能壓縮購(gòu)房款總額?？煽紤]先買一套面積比較小、價(jià)格相對(duì)便宜的二手房，今后通過(guò)置換，“以小換大”，“以舊換新”，會(huì)比直接購(gòu)買新樓輕松一些。
重病住院，動(dòng)輒就是幾萬(wàn)元乃至十幾萬(wàn)元。一場(chǎng)大病，就可以讓家庭傾家蕩產(chǎn)甚至負(fù)債累累。因此，低收入家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的。
建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔助。特別是對(duì)于那些社會(huì)醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買重大疾病 健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。如果實(shí)在不打算花錢買保險(xiǎn)，建議無(wú)論如何也要買份意外險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難?？紤]到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活開(kāi)支和孩子的教育支出方面，保險(xiǎn)支出以不超過(guò)家庭總收入10%為宜，而保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的大人，而不是孩子。
對(duì)于低收入家庭來(lái)說(shuō)，薪水往往較低，經(jīng)不住大蝕，因此，在投資之前要有心理準(zhǔn)備，首先要了解投資與回報(bào)的評(píng)估，也就是投資回報(bào)率。要基本了解不同投資方式的運(yùn)作，所有的投資方式都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)是大小而已，但對(duì)于低收入家庭來(lái)說(shuō)，安全性應(yīng)該是最重要的。喜歡投資什么，或者認(rèn)為投資什么好，除了看投資對(duì)象有無(wú)投資價(jià)值外，還要看自己的知識(shí)和專長(zhǎng)。只有結(jié)合自己的知識(shí)專長(zhǎng)投資，風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。
低收入家庭每月要做好支出計(jì)劃，除了正常開(kāi)支之外，將剩余部分分成若干份作為家庭基礎(chǔ)基金，進(jìn)行必要的投資理財(cái)。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好，而且風(fēng)險(xiǎn)較大，工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金和國(guó)債，這樣既能享受相應(yīng)的利率，又可滴水成河。
因此有專家說(shuō)，中國(guó)作為全球的高儲(chǔ)蓄國(guó)家，民眾在追求投資收益的同時(shí)，更需要關(guān)注家庭的需求和資產(chǎn)配置。“我們建議大家構(gòu)建更為平衡、健康及多元化的財(cái)富管理體系，注意結(jié)合家庭自身的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)而保證家庭財(cái)富長(zhǎng)期、穩(wěn)健地增長(zhǎng)。
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