新版?zhèn)麣垬?biāo)準(zhǔn)實施 重疾險投保習(xí)慣將受影響
［編者按］ 新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》則將于2014年1月1日起實施，新版意外險傷殘標(biāo)準(zhǔn)將原標(biāo)準(zhǔn)中的七級34項擴(kuò)大到十級281項。 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這兩項新的變化，可能影響到重疾險和意外險投保價格。 首套人身險重疾發(fā)生率表問世 保監(jiān)會發(fā)布的首套重疾表共有5張，包括6病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)等3種...
新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》則將于2014年1月1日起實施，新版意外險傷殘標(biāo)準(zhǔn)將原標(biāo)準(zhǔn)中的七級34項擴(kuò)大到十級281項。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這兩項新的變化，可能影響到重疾險和意外險投保價格。
首套人身險重疾發(fā)生率表問世
保監(jiān)會發(fā)布的首套重疾表共有5張，包括6病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。
保監(jiān)會在通知中明確，保險公司在評估包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，應(yīng)以該表作為重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)的下限。保險公司應(yīng)根據(jù)包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的實際情況，在評估下限的基礎(chǔ)上，按照審慎性原則進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)。
一位專業(yè)保險精算師說，原來重疾發(fā)生率數(shù)據(jù)無論6種還是25種，沒有行業(yè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家公司都是采用不同再保險公司的數(shù)據(jù)。首套重疾發(fā)生率表的意義，相當(dāng)于中國壽險業(yè)第一張生命周期表的出臺，對各保險公司的重疾產(chǎn)品定價、法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估都是重要的指引。
重疾險投保習(xí)慣將受影響
首套重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表頒布后，是否會導(dǎo)致重疾險漲價?多位業(yè)內(nèi)專業(yè)人士分析認(rèn)為，不能簡單下論斷，短期對價格的影響或有限，但長期看，保險公司應(yīng)該是會不斷進(jìn)行修正。
有保險精算師分析說，這是因為，各家保險公司目前所使用的經(jīng)驗數(shù)據(jù)不同，與新表相比，有可能更高或更低，因此，究竟對價格會產(chǎn)生哪方向影響不能一概而論。另外，一家公司的核保技術(shù)高或者核保條件嚴(yán)格，也會降低賠付率，有可能在定價上更有優(yōu)勢。
對于重疾險的消費者來說，新表會影響到他們的投保習(xí)慣。比如：6種重疾的發(fā)生率能夠達(dá)到25種重疾發(fā)生率的70%-90%甚至更高，這就意味著，重疾險覆蓋病種未必越多越好，因此，消費者購買重疾險應(yīng)該更為理性，不必一味追求病種多、病種全。其次，無論男女，50-70歲之間重疾發(fā)生率是最高的階段，購買重疾險時要注意保障能覆蓋這一年齡段。另外，年輕女性的重疾發(fā)生率比同年齡段的男性要偏高，這應(yīng)該主要是因婦科、生育等因素導(dǎo)致的。而年齡較大的女性重疾發(fā)生率比同年齡段的男性要偏低一些，因此在保障上應(yīng)該更有針對性地選擇。
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