車險(xiǎn)理賠各個(gè)環(huán)節(jié)需謹(jǐn)慎 避免不必要的保險(xiǎn)糾紛
［編者按］ 交通事故理賠有三難，一是不懂車險(xiǎn)，淪為門(mén)外漢;二是理賠資料不齊全，理賠過(guò)程往往節(jié)外生枝，三是修車環(huán)節(jié)與理賠流程鬧別扭，最終保險(xiǎn)公司按規(guī)章制度扣除理賠款，卻落得“能扣則扣，能省則省”的吝嗇鬼形象，冤情可鑒;而車主呢，少拿理賠款，難免把一肚子冤枉氣朝保險(xiǎn)公司發(fā)泄。 于是“理賠難”現(xiàn)象就越演越普遍，只要一家保險(xiǎn)公司的理賠流程不合某車主...
交通事故理賠有三難，一是不懂車險(xiǎn)，淪為門(mén)外漢;二是理賠資料不齊全，理賠過(guò)程往往節(jié)外生枝，三是修車環(huán)節(jié)與理賠流程鬧別扭，最終保險(xiǎn)公司按規(guī)章制度扣除理賠款，卻落得“能扣則扣，能省則省”的吝嗇鬼形象，冤情可鑒;而車主呢，少拿理賠款，難免把一肚子冤枉氣朝保險(xiǎn)公司發(fā)泄。
于是“理賠難”現(xiàn)象就越演越普遍，只要一家保險(xiǎn)公司的理賠流程不合某車主心意，就可能遭受許多車主的“誤解”。其實(shí)理賠難的根源絕不是保險(xiǎn)公司的的理賠態(tài)度不佳，而是車險(xiǎn)條款在定損、修車、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)定與車主的設(shè)想有偏差所導(dǎo)致的。專業(yè)律師結(jié)合辦案經(jīng)驗(yàn)就去揭開(kāi)理賠難點(diǎn)的真正原因，還保險(xiǎn)公司清白，給車主一些啟示。
零部件修換需協(xié)商
“我要求更換零部件，可保險(xiǎn)公司卻說(shuō)修復(fù)它們就足夠了。原來(lái)修復(fù)費(fèi)用比更換費(fèi)用便宜，這就是保險(xiǎn)公司省錢(qián)的訣竅嗎?可誰(shuí)能擔(dān)保這些零部件的確是完全修復(fù)呢?要是我們駕車時(shí)再遭遇這類故障，事故損失可會(huì)能更嚴(yán)重。”李先生不停地埋怨保險(xiǎn)公司擅自決定修車方式，不顧車主的修車意愿。
其實(shí)保險(xiǎn)公司也有苦衷。車險(xiǎn)條款規(guī)定保險(xiǎn)公司必須遵循理賠恢復(fù)性原則，即汽車零部件遇險(xiǎn)受損時(shí)，保險(xiǎn)公司理應(yīng)先修理后更換。但保險(xiǎn)公司必須確保汽車在修理后能達(dá)到安全行駛狀態(tài)，才能將汽車交還給車主。
可李先生卻始終堅(jiān)持說(shuō)，既然修車?yán)碣r費(fèi)用是車主與保險(xiǎn)公司共同參與的，保險(xiǎn)公司也該顧及車主的修車意見(jiàn)。比如車主覺(jué)得更換新零部件比修復(fù)更放心，因?yàn)檐囍髋瓮嚹艿玫阶钊嫘迯?fù)，確保汽車安全系數(shù)達(dá)到最高值。
修車方式互有爭(zhēng)執(zhí)是相當(dāng)普遍的理賠糾紛。而根源就是保險(xiǎn)公司的修車標(biāo)準(zhǔn)與車主的修車意愿不統(tǒng)一。雙方還是應(yīng)該協(xié)商解決為宜，畢竟車主對(duì)汽車得到全面修復(fù)的要求是合情合理的，而保險(xiǎn)公司則是嚴(yán)格按照條款辦事，雙方說(shuō)得都“有理”。但大家都想汽車早點(diǎn)修好，又何必在修車方式方面僵持不下，耗費(fèi)各自的時(shí)間與精力呢?
賠款金額得細(xì)算
“修車清單明明寫(xiě)著2000元，可保險(xiǎn)公司只賠了1500多元，他們還搬出許多聽(tīng)不懂的車險(xiǎn)條款，意在說(shuō)明他們少給理賠款是合情合理的，但我們購(gòu)買車險(xiǎn)，要的就是全額理賠，早知保險(xiǎn)公司的理賠款要打折扣，還不如省下這筆保費(fèi)。”正在辦理理賠手續(xù)的張先生正怒氣沖沖地叫嚷。此時(shí)他深刻體會(huì)到“理賠難”的另一種癥狀———理賠金額算不清。
而理賠人員只能把滿腹委屈吞進(jìn)肚里，耐心勸導(dǎo)張先生先核對(duì)理賠款計(jì)算方式。其實(shí)他們時(shí)常蒙受這種“不白之冤”。究其原因，是車主要求全額理賠的“想當(dāng)然”與保險(xiǎn)公司按車險(xiǎn)條款理賠產(chǎn)生矛盾，比如理賠款計(jì)算要根據(jù)事故責(zé)任差異所設(shè)立的不同免賠率而扣除;特定事故還有特定理賠，通常汽車多次出險(xiǎn)，非約定駕駛員事故以及找不到第三者事故都設(shè)有獨(dú)立的免賠率。所以理賠款絕非都是足額理賠的。
同時(shí)，對(duì)同一零部件，有些修理廠定價(jià)較高，而有些修理廠則定價(jià)低，這都會(huì)影響理賠清單的具體修車費(fèi)用。而保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)市場(chǎng)平均修車費(fèi)用作為定損額計(jì)算依據(jù)，車主要是發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的一些修車項(xiàng)目的理賠價(jià)格低于實(shí)際修車款，就容易引起理賠爭(zhēng)議。但車主自行選擇修理廠是車主個(gè)人行為，絕不能草率地將高于平均水平的修車價(jià)格強(qiáng)加給保險(xiǎn)公司。
所以理賠專家建議，保險(xiǎn)公司能提前向車主解釋理賠費(fèi)用計(jì)算方式，應(yīng)該會(huì)避免不少理賠糾紛。畢竟事先告知總比事后解釋更顯得保險(xiǎn)公司服務(wù)態(tài)度好。
定損清單不遺漏
“我可沒(méi)耐心等定損員查勘現(xiàn)場(chǎng)，我還要趕去參加公司會(huì)議。”一位陶先生拿著修車單據(jù)，面對(duì)著保險(xiǎn)公司拒賠決定而振振有辭地說(shuō)，“我汽車在郊區(qū)被撞了，附近正巧有一家修車廠，我當(dāng)然得先修車，等你們定損員查勘定損后再修車，我就浪費(fèi)一天時(shí)間。何況車險(xiǎn)不就是參照修車單據(jù)與事故證明書(shū)給予理賠嗎?現(xiàn)在我都收集齊全了，你們?yōu)楹尾焕碣r啊?”
其實(shí)保險(xiǎn)公司的理賠依據(jù)應(yīng)當(dāng)是定損單金額，因?yàn)槎〒p單上的維修價(jià)格是保險(xiǎn)公司根據(jù)汽車完全修好，所需要支付的維修費(fèi)用。除非在汽車維修時(shí)發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價(jià)就作為保險(xiǎn)公司需要給予車主的理賠款依據(jù)。而車主擅自修車的費(fèi)用絕不能等同于定損費(fèi)用，畢竟各家修理廠的修車標(biāo)價(jià)都不同，而車主自選修理廠是屬于車主個(gè)人行為，車主理應(yīng)獨(dú)自承擔(dān)這筆高于市場(chǎng)均價(jià)的修車費(fèi)用。
車主先修車后定損，由于保險(xiǎn)公司缺乏客觀詳盡的事故查勘定損，他們只能按照這類修車項(xiàng)目的市場(chǎng)均價(jià)給予理賠，規(guī)避少數(shù)人故意夸大事故損失而獲取非法利益。所以車主務(wù)必耐心等待定損員查勘現(xiàn)場(chǎng)，出示權(quán)威的的定損單據(jù)，理賠流程自然會(huì)順利進(jìn)行。
保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)是關(guān)鍵
有時(shí)雙車碰撞后，有些車主擔(dān)心交通堵塞，在未能標(biāo)明事故現(xiàn)場(chǎng)狀況的情況下，便將汽車駛離現(xiàn)場(chǎng)，再商討事故責(zé)任歸屬。如果受損金額在2000元內(nèi)，車主能直接按交強(qiáng)險(xiǎn)索賠。但受損金額超過(guò)2000元，且定損員又無(wú)法從事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡判斷事故責(zé)任歸屬，這就容易引發(fā)車主對(duì)事故責(zé)任劃分的爭(zhēng)議，畢竟這涉及理賠款給付比例。于是雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，保險(xiǎn)公司也很難辦妥理賠手續(xù)，等待大家的只能是相互耗損精力，卻難找到一個(gè)皆大歡喜的理賠結(jié)論。
如果事故損失額較大，又沒(méi)有確實(shí)事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡，即便交警部門(mén)也很難客觀判斷車主事故責(zé)任。所以車主想要順利理賠，就不要急于駕車駛離現(xiàn)場(chǎng)，應(yīng)當(dāng)先用粉筆劃出事故現(xiàn)場(chǎng)兩車輪胎位置，或者用照相機(jī)拍下事故照片。這樣道路交通不會(huì)擁堵，車主理賠也有根有據(jù)。
全面真實(shí)的事故現(xiàn)場(chǎng)照片極為重要。有時(shí)車主隨意駕車駛離現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司還誤以為車主有交通肇事逃逸行為;甚至一些汽車受損零部件是否因碰撞事故而受損也會(huì)說(shuō)不清。當(dāng)保險(xiǎn)公司認(rèn)為個(gè)別零部件是自然老化，而車主堅(jiān)決要求更換交通事故理賠時(shí)，理賠爭(zhēng)議自然就產(chǎn)生了。
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