購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)怎樣填寫(xiě)“保險(xiǎn)金額”?
［編者按］ 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)即我們了解的家財(cái)險(xiǎn)，那么家財(cái)險(xiǎn)該如何支配呢?在冬季購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)該注意什么呢? 進(jìn)入真正意義上的冬季，暖氣供暖已經(jīng)開(kāi)始了。水管滲漏、煤氣管道滲漏、水暖管爆裂等家庭突發(fā)事故時(shí)常在身邊發(fā)生，重大的火災(zāi)及爆炸事故也不時(shí)地見(jiàn)諸報(bào)端。這些事故都是別人家發(fā)生的事，離我們自己好像很遙遠(yuǎn)。雖然生活中遭遇災(zāi)難的幾率很小，只是那種災(zāi)難一旦發(fā)生，對(duì)個(gè)體的家庭而言就是百分百的災(zāi)難了。無(wú)論在何...
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)即我們了解的家財(cái)險(xiǎn)，那么家財(cái)險(xiǎn)該如何支配呢?在冬季購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)該注意什么呢?
進(jìn)入真正意義上的冬季，暖氣供暖已經(jīng)開(kāi)始了。水管滲漏、煤氣管道滲漏、水暖管爆裂等家庭突發(fā)事故時(shí)常在身邊發(fā)生，重大的火災(zāi)及爆炸事故也不時(shí)地見(jiàn)諸報(bào)端。這些事故都是別人家發(fā)生的事，離我們自己好像很遙遠(yuǎn)。雖然生活中遭遇災(zāi)難的幾率很小，只是那種災(zāi)難一旦發(fā)生，對(duì)個(gè)體的家庭而言就是百分百的災(zāi)難了。無(wú)論在何時(shí)何地，我們都有義務(wù)提醒市民最好能購(gòu)置一定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。那么怎樣為自己的家庭買(mǎi)上比較合適的保險(xiǎn)呢?
怎樣填寫(xiě)“保險(xiǎn)金額”?
現(xiàn)在家財(cái)險(xiǎn)種類(lèi)很多，不管購(gòu)買(mǎi)渠道如何，僅從投保金額與保費(fèi)關(guān)系上來(lái)看，主要是分為定額投保和不定額投保。比如，很多公司有100元或200元的家財(cái)險(xiǎn)保單，其中所含有的保障責(zé)任和保險(xiǎn)金額是事先確定好的，投保者不可以按照自己家里的財(cái)產(chǎn)狀況重新修改，但可以根據(jù)需要購(gòu)買(mǎi)多份。還有一種，就是投保者可以從備選的保障項(xiàng)目中自由選擇個(gè)人需要的，每個(gè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額也要分別列清，如房屋及其附屬裝修是多少萬(wàn)元，家用電器準(zhǔn)備保多少萬(wàn)元等等。然后保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)你所選的保障種類(lèi)和責(zé)任，分別核定費(fèi)率，再給出一個(gè)總價(jià)格。
此時(shí)，每個(gè)保障項(xiàng)目的金額怎么填寫(xiě)，還是挺有講究的。因?yàn)槿绻侗r(shí)所填的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值，就成了超額保險(xiǎn)。
對(duì)于超額保險(xiǎn)的情況，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司通常會(huì)分兩種情況處理。一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保，則合同無(wú)效;二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的物的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的，賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過(guò)部分的保額無(wú)效，連保費(fèi)也不會(huì)退還。如市民小李在2008年12月投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)選擇了“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)”項(xiàng)目，并在投保單上告知自家的1臺(tái)25英寸純平電視機(jī)價(jià)值5000元，在2013年夏天的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中因漏電損失。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查后得知，目前同類(lèi)電視機(jī)已經(jīng)降價(jià)到1500元，因此小李最后只能得到1500元現(xiàn)金賠償。
所以說(shuō)，家財(cái)險(xiǎn)保額并非越大越好，真正理賠時(shí)，一般會(huì)取保額和物品實(shí)際價(jià)值中較低的那一個(gè)，一味求大，往往最終只能是“多貼了保費(fèi)又得不到超額保障。”
可以在多家公司投保嗎?
除了超額投保之外，一些市民還可能有意無(wú)意地向多家保險(xiǎn)公司投保。王先生半年前在A公司投保了5萬(wàn)元保額的家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，而在投保3個(gè)月后，王先生單位又在B公司投保了3萬(wàn)元保額的家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限均為一年。一個(gè)月前，林先生家被盜，有效索賠金額為5000元。由于事故發(fā)生時(shí)林先生所投保的兩個(gè)保險(xiǎn)都在有效期內(nèi)，因此采用了比例分?jǐn)傎r償法，A公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任僅為5000元有效索賠額中的八分之五，即3125元，B公司應(yīng)負(fù)賠償金額則為5000元中的八分之三，即1875元，總和仍為5000元。
對(duì)于這類(lèi)同一時(shí)間在多家公司投保的“重復(fù)保險(xiǎn)”，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)公司只需要按照比例承擔(dān)的方式分?jǐn)傎r償責(zé)任，投保者獲得的賠付總數(shù)則不能超過(guò)構(gòu)成有效索賠的損失總額。從投保人的角度來(lái)說(shuō)，當(dāng)然可以購(gòu)買(mǎi)多份保單，但總保險(xiǎn)金額最好不要超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，否則就是拿錢(qián)開(kāi)玩笑了。
保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒廣大客戶(hù)，市場(chǎng)現(xiàn)有的家財(cái)險(xiǎn)的條款很多，責(zé)任也很多，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)按照自身的情況選擇就可以彌補(bǔ)意想不到的損失。如房東把房屋出租了，擔(dān)心發(fā)生事故對(duì)房屋的租金損失，就有附加租金損失險(xiǎn);如果因出租房屋的水電、煤氣等原因發(fā)生事故讓承租人遭受傷亡的，就有出租人責(zé)任險(xiǎn)。其他的還有盜竊險(xiǎn)、門(mén)窗惡意破壞險(xiǎn)、室內(nèi)和室外的第三者責(zé)任險(xiǎn)等等。
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