繼2008年美國次貸危機(jī)演變成國際金融危機(jī)后,包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的我國金融業(yè)將如何應(yīng)對(duì)成為社會(huì)各界重點(diǎn)關(guān)注的焦點(diǎn)所在。也正因?yàn)槿绱?歷來被視作“定基調(diào)”的全國保險(xiǎn)工作會(huì)議尤為受到關(guān)注。
2008年12月27日,全國保險(xiǎn)工作會(huì)議提前在京召開。中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富在會(huì)上強(qiáng)調(diào),一定要立足保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新起點(diǎn)新階段的客觀實(shí)際,積極應(yīng)對(duì)外部環(huán)境變化給保險(xiǎn)業(yè)帶來的挑戰(zhàn),敏銳把握我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大趨勢,牢固樹立憂患意識(shí)和責(zé)任意識(shí),切實(shí)增強(qiáng)做好保險(xiǎn)工作的前瞻性和主動(dòng)性。
“金融危機(jī)”:監(jiān)管層出手發(fā)揮指導(dǎo)性作用
這次金融危機(jī)從發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體傳導(dǎo)到新興市場經(jīng)濟(jì)體,從虛擬經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散到實(shí)體經(jīng)濟(jì),是上世紀(jì)大蕭條以來最嚴(yán)重的危機(jī)。作為我國開放力度大、市場化程度較高的金融行業(yè),保險(xiǎn)業(yè)勢必將密切關(guān)注事態(tài)發(fā)展并積極謀求破解之道。
在分析國際金融危機(jī)對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)可能造成的不利影響時(shí),吳定富指出,首先是風(fēng)險(xiǎn)跨境傳遞,主要是跨國金融保險(xiǎn)集團(tuán)新暴露的風(fēng)險(xiǎn),有可能通過在我國的營業(yè)機(jī)構(gòu)或參股企業(yè)向國內(nèi)保險(xiǎn)市場傳遞。其次是國際金融危機(jī)在部分發(fā)達(dá)國家影響了社會(huì)公眾對(duì)金融業(yè)的信心,這種趨勢如果沒有出現(xiàn)扭轉(zhuǎn)甚至傳導(dǎo)到國內(nèi)金融市場,有可能影響消費(fèi)者對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的信心,產(chǎn)生保險(xiǎn)需求下降、退保增加等問題。三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)境外投資區(qū)域和產(chǎn)品的選擇空間進(jìn)一步縮小,投資風(fēng)險(xiǎn)增大。四是受國際金融危機(jī)以及2008年自然災(zāi)害頻發(fā)的影響,國際再保險(xiǎn)市場提高分保條件和分保價(jià)格,國內(nèi)保險(xiǎn)公司的國際分保壓力加大。
“從目前情況看,保險(xiǎn)業(yè)較好防范了國際金融風(fēng)險(xiǎn)的跨境傳遞,維護(hù)了保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定健康運(yùn)行。但我們?nèi)砸逍训卣J(rèn)識(shí)到,國際金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響正進(jìn)一步加深,其嚴(yán)重后果還會(huì)進(jìn)一步顯現(xiàn),實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到的沖擊進(jìn)而會(huì)影響到保險(xiǎn)業(yè)。”吳定富坦言,保險(xiǎn)業(yè)面臨的真正考驗(yàn)可能在2009年,甚至2010年。
針對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展初級(jí)階段,保險(xiǎn)市場還不成熟的現(xiàn)實(shí)情況,吳定富指出,單純依靠市場機(jī)制的作用可能會(huì)帶來一定的盲目性和局限性,我國保險(xiǎn)業(yè)必須在充分發(fā)揮市場配置資源基礎(chǔ)性作用的同時(shí),發(fā)揮監(jiān)管的指導(dǎo)性作用,綜合運(yùn)用多種手段,進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場調(diào)控機(jī)制?！耙∪从呈袌鲞\(yùn)行狀況的指標(biāo)體系,加強(qiáng)對(duì)市場的分析研究,完善市場調(diào)控手段和措施,針對(duì)市場分析中發(fā)現(xiàn)的苗頭性問題,利用精算制度、產(chǎn)品核準(zhǔn)、投資渠道、窗口指導(dǎo)等手段和方式,制定相應(yīng)政策措施,引導(dǎo)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。”
“三農(nóng)保險(xiǎn)”:繼續(xù)擴(kuò)大服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)
2008年無疑是“三農(nóng)保險(xiǎn)”取得卓著成效的一年。中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)由6省區(qū)擴(kuò)展到16省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年11月底,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入105.4億元,同比增長112%。截至12月上旬,9個(gè)試點(diǎn)省市農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3111萬元,為183萬農(nóng)民提供了保險(xiǎn)保障。
幾乎毫無懸念,“三農(nóng)”保險(xiǎn)再次成為2009年保險(xiǎn)業(yè)工作的重中之重。2009年,保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面,積極探索適合我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制和發(fā)展模式。種植業(yè)保險(xiǎn)逐步覆蓋全國主要產(chǎn)糧區(qū)和糧食生產(chǎn)大縣,同時(shí)鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),積極開展橡膠、林業(yè)、家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)。進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、漁船和農(nóng)產(chǎn)品出口等保險(xiǎn),為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。
此外,保險(xiǎn)業(yè)還將在總結(jié)推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),有針對(duì)性地開發(fā)保障適度、保費(fèi)低廉、條款簡單的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品,增強(qiáng)農(nóng)民抵御意外傷害、疾病等風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)結(jié)合農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)制度改革以及農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保障體系建設(shè),結(jié)合社會(huì)保障制度改革,積極參與和開展農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),逐步拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在完善農(nóng)村社會(huì)保障體系中的積極作用。
吳定富強(qiáng)調(diào),要加大“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新和推廣力度,建立健全“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò),鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司積極開辦“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與氣象、水利、地震、畜牧獸醫(yī)等部門的合作,運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段,通過人工降雨、人工防雹、動(dòng)物防疫等方式,提升農(nóng)村防災(zāi)防損水平。同時(shí)探索建立適合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
“償付能力”:完善監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)化資本約束
建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度是提高保險(xiǎn)競爭力的必然要求,而要做到資本充足并建立與公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營規(guī)劃相適應(yīng)的資本管理機(jī)制,則需要保持充足的償付能力。
“在未來的2009年,由于經(jīng)濟(jì)金融形勢不穩(wěn)定和一些企業(yè)盈利水平下降,保險(xiǎn)公司上市融資的難度加大,企業(yè)向保險(xiǎn)公司投資參股或繼續(xù)增資的意愿和能力也會(huì)受到一定影響,保險(xiǎn)公司增資可能面臨困難。但為了切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,保監(jiān)會(huì)仍將繼續(xù)增強(qiáng)償付能力監(jiān)管的約束力?！眳嵌ǜ环Q,保監(jiān)會(huì)將貫徹落實(shí)新的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》,進(jìn)一步發(fā)揮償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)、償付能力監(jiān)管委員會(huì)的作用,形成監(jiān)管合力。同時(shí)提高財(cái)務(wù)分析的及時(shí)性和預(yù)測性,在分類監(jiān)管基礎(chǔ)上,建立重點(diǎn)公司跟蹤分析和臨時(shí)報(bào)告制度,并完善動(dòng)態(tài)償付能力測試、壓力測試和現(xiàn)金流預(yù)警制度。
此外,根據(jù)市場風(fēng)險(xiǎn)變化情況,保監(jiān)會(huì)將制定和完善境外投資資產(chǎn)、衍生金融工具等資產(chǎn)認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn),發(fā)布實(shí)施再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則,修訂保險(xiǎn)公司募集定期次級(jí)債務(wù)的管理辦法。并且以執(zhí)行財(cái)政部《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則解釋2號(hào)》為契機(jī),研究制定保費(fèi)收入分拆辦法和最佳估計(jì)責(zé)任準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),增強(qiáng)產(chǎn)品的保障功能,更加科學(xué)地反映公司的業(yè)務(wù)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況,在2009年年底前消除境外上市公司的境內(nèi)外會(huì)計(jì)報(bào)表差異。
“資金運(yùn)用”:穩(wěn)妥開展優(yōu)質(zhì)企業(yè)股權(quán)投資試點(diǎn)
據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2008年11月底,全國保險(xiǎn)資產(chǎn)總額為32921億元,較年初增長了13.5%。然而從保險(xiǎn)投資看,隨著保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模和資金運(yùn)用余額不斷增加,在股票市場低迷、債券市場收益大幅下降的情況下,保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理難度加大,保險(xiǎn)資產(chǎn)面臨低效配置和錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定和提高投資收益十分困難。
但在國家“以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加大投資、以投資帶動(dòng)內(nèi)需、以改善民生擴(kuò)大消費(fèi)”的經(jīng)濟(jì)大勢下,保險(xiǎn)業(yè)也將擁有拓寬服務(wù)領(lǐng)域、更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的難得機(jī)遇。保監(jiān)會(huì)表示,保險(xiǎn)業(yè)將堅(jiān)持依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控,在滿足資產(chǎn)負(fù)債配置需要的前提下,提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平,支持國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)。首先要加強(qiáng)債券投資信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)建設(shè),合理配置政府債券、金融債券、企業(yè)債券和公司債券的比例,支持政府和企業(yè)融資。其次將健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,規(guī)范投資行為,穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以債權(quán)形式投資交通、通訊、資源等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目,支持國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。再次將穩(wěn)妥開展保險(xiǎn)資金投資金融企業(yè)和其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)股權(quán)試點(diǎn),支持產(chǎn)業(yè)調(diào)整和企業(yè)改革,擇機(jī)投資與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老實(shí)體。同時(shí)做好災(zāi)后重建保險(xiǎn)服務(wù),支持受災(zāi)地區(qū)群眾基本生活和公共服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的恢復(fù)重建。
“分類監(jiān)管”:重點(diǎn)防范保險(xiǎn)業(yè)四方面風(fēng)險(xiǎn)
正如吳定富所指出的,保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前要密切關(guān)注和重點(diǎn)警惕四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。一是壽險(xiǎn)退保風(fēng)險(xiǎn)。從產(chǎn)品看,壽險(xiǎn)公司的退保風(fēng)險(xiǎn)主要在投資連結(jié)保險(xiǎn);從銷售渠道看,銀郵代理渠道退保相對(duì)較多;從可能導(dǎo)致退保增加的因素看,除受國際金融危機(jī)影響外,主要是銷售誤導(dǎo)以及產(chǎn)品收益低于消費(fèi)者預(yù)期。二是保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)。主要包括資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和境外投資風(fēng)險(xiǎn)等,特別是要高度關(guān)注和防范新投資渠道、新投資工具可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。三是償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)。部分保險(xiǎn)公司連年虧損,償付能力難以得到根本改善,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。四是新的利差損風(fēng)險(xiǎn)。2008年10月以來,央行連續(xù)四次下調(diào)存款利率,防范化解利差損風(fēng)險(xiǎn)的難度逐步加大。
而在應(yīng)對(duì)這四大風(fēng)險(xiǎn)的諸多手段中,分類監(jiān)管將是保監(jiān)會(huì)2009年力推的重大舉措。所謂分類監(jiān)管,就是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類,有針對(duì)性地采取監(jiān)管措施,這樣能夠有效節(jié)省監(jiān)管成本,提高監(jiān)管資源利用效率,有利于監(jiān)管部門更加全面地掌握市場情況,增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。
2006年和2007年,人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開始探索分類監(jiān)管,但是原有做法存在監(jiān)管尺度不統(tǒng)一、分類指標(biāo)過多、配套信息化建設(shè)滯后等問題。因而經(jīng)過近一個(gè)時(shí)期的努力,保監(jiān)會(huì)已經(jīng)確立新的分類監(jiān)管制度框架并將于明年開始運(yùn)行。保監(jiān)會(huì)已經(jīng)重點(diǎn)選取風(fēng)險(xiǎn)敏感性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警效果好的五大類指標(biāo),即償付能力充足率指標(biāo)、公司治理內(nèi)控與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo),將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況分為四類,采取差異化的監(jiān)管措施,對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)別對(duì)待,真正建立起市場化的優(yōu)勝劣汰機(jī)制,促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
據(jù)了解,保監(jiān)會(huì)今年
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