父親節(jié)壯年父親善用保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老
［編者按］ 6月15日父親節(jié)即將到來(lái)。在現(xiàn)代社會(huì)的多數(shù)家庭中，父親是最重要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。可是再?gòu)?qiáng)健的臂彎也難以承受太多責(zé)任，一份適合父親的保險(xiǎn)更能減輕壓力，讓父親為家庭全力拼搏而無(wú)后顧之憂(yōu)，這也是對(duì)自己和子女最大的負(fù)責(zé)。 但是，往往很多父母都有一種錯(cuò)誤的意識(shí)——在自己沒(méi)有任何保障的情況下，就給自己的孩子投保。殊不知，父母才是孩子最好的保護(hù)傘，只有父母無(wú)憂(yōu)，孩子才能無(wú)...
6月15日父親節(jié)即將到來(lái)。在現(xiàn)代社會(huì)的多數(shù)家庭中，父親是最重要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源?？墒窃?gòu)?qiáng)健的臂彎也難以承受太多責(zé)任，一份適合父親的保險(xiǎn)更能減輕壓力，讓父親為家庭全力拼搏而無(wú)后顧之憂(yōu)，這也是對(duì)自己和子女最大的負(fù)責(zé)。
但是，往往很多父母都有一種錯(cuò)誤的意識(shí)——在自己沒(méi)有任何保障的情況下，就給自己的孩子投保。殊不知，父母才是孩子最好的保護(hù)傘，只有父母無(wú)憂(yōu)，孩子才能無(wú)慮。
“總的來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是從經(jīng)濟(jì)角度保障父親各種基本風(fēng)險(xiǎn)的‘金三角’，只是不同年齡段的父親，側(cè)重點(diǎn)會(huì)有所不同。”中國(guó)人壽廣州市分公司資深壽險(xiǎn)顧問(wèn)胡啟兵表示。
年輕父親(30歲-40歲)：意外保障先行
這個(gè)年齡段的父親，在外要打拼事業(yè)，在內(nèi)需撫養(yǎng)妻兒，贍養(yǎng)父母，經(jīng)濟(jì)上承擔(dān)較大壓力，因此在保費(fèi)投入上要量力而行。在胡啟兵看來(lái)，30歲以下的父親首先需預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)是意外，其次是重大疾病。
年輕父親在事業(yè)打拼、照顧家庭的過(guò)程與外界的交往會(huì)比較頻密，意外風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較多，比如交通意外、意外傷害等。由于意外險(xiǎn)一般具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，每年僅一兩百元左右的低額保費(fèi)投入，就能幫父親抵御較大程度的意外風(fēng)險(xiǎn)。
此外，盡管年輕父親的身體素質(zhì)一般較好，但重疾風(fēng)險(xiǎn)亦不容忽視?，F(xiàn)今，隨著環(huán)境污染的擴(kuò)散、社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力的增大，重大疾病的高發(fā)年齡段正逐步向中青年轉(zhuǎn)移，同時(shí)，重疾帶來(lái)的昂貴醫(yī)療費(fèi)用又往往是許多普通家庭難以承受的。因此，每一個(gè)家庭都應(yīng)該合理進(jìn)行重疾保險(xiǎn)保障的規(guī)劃配置，借此為大病醫(yī)療費(fèi)用“未雨綢繆”。
根據(jù)友邦的理賠統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2011年12月至2012年11月，友邦保險(xiǎn)在中國(guó)大陸各分支機(jī)構(gòu)所有保險(xiǎn)賠付中，與重大疾病相關(guān)的理賠原因排名第一的為“惡性腫瘤”，緊隨其后的為急性心肌梗塞、慢性腎功能衰竭等。惡性腫瘤及意外死亡是導(dǎo)致死亡賠付的兩大重要原因，死亡賠付中男性理賠件數(shù)明顯高于女性理賠件數(shù)。
從保險(xiǎn)回歸保障的角度看，重疾險(xiǎn)以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)將受到越來(lái)越多父親的青睞。以國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其涵蓋了40種重大疾病保障及10種特定輕癥疾病保障，還包括身故、高殘等保障。比如，30歲男性，投保國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，年交保費(fèi)3150元，繳費(fèi)20年，基本保額10萬(wàn)元，投保成功后其將享受的保險(xiǎn)保障包括：10萬(wàn)元40種重大疾病保障(直至終身);2萬(wàn)元輕癥提前給付保障及8萬(wàn)元重疾保障(直至終身);10萬(wàn)元人身意外風(fēng)險(xiǎn)保障(終身);10萬(wàn)元高殘風(fēng)險(xiǎn)保障(終身)。
需要提醒消費(fèi)者的是，在選定了主險(xiǎn)后，勿忘附加豁免保費(fèi)保障。這樣投保人一旦喪失繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)余下的保費(fèi)，讓主險(xiǎn)持續(xù)有效，起到“四兩撥千斤”的作用。
另外，為防止因意外或者重疾身故給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)毀滅性打擊，年輕父親可選擇保費(fèi)便宜消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，友邦保險(xiǎn)專(zhuān)家建議人壽保險(xiǎn)額度應(yīng)為“10年生活費(fèi)用+房貸余額”。
壯年父親(40歲-50歲)：開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老
這個(gè)年齡段的父親即將步入不惑之年，經(jīng)過(guò)前期數(shù)十年的打拼，事業(yè)發(fā)展進(jìn)入穩(wěn)定期，已經(jīng)具備了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但同時(shí)也進(jìn)入承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的最關(guān)鍵階段。
胡啟兵建議，40歲以上的父親，除了加強(qiáng)重疾保險(xiǎn)保障額度外，還需要開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃了。雖然目前社保的普及面越來(lái)越廣，但其“廣覆蓋、低保障”的特點(diǎn)決定了商業(yè)保險(xiǎn)必然將發(fā)揮越來(lái)越強(qiáng)的養(yǎng)老保障補(bǔ)充作用。另外，人口結(jié)構(gòu)和社會(huì)觀念的變化讓“養(yǎng)兒防老”也越來(lái)越難以保證。因此，幸福晚年離不開(kāi)自身的提前規(guī)劃，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更適宜壯年父親進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，并將在自己晚年時(shí)減輕子女經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
友邦保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，一般來(lái)說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，分紅兩全保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和年金等都是較為合適的選擇。保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)計(jì)多種繳費(fèi)期的產(chǎn)品，讓客戶(hù)可根據(jù)自身收入情況來(lái)選擇。比如中小企業(yè)主，其收入較高但缺乏穩(wěn)定性，則建議可選擇繳費(fèi)期短、期繳金額較高的產(chǎn)品;而針對(duì)工薪族客戶(hù)，其收入具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的特點(diǎn)，可選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)、期繳金額較低的產(chǎn)品。
以“友邦金福尊享A/B款兩全保險(xiǎn)(分紅型)”為例，其針對(duì)中小企業(yè)主及企業(yè)金領(lǐng)開(kāi)發(fā)，可滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)資產(chǎn)傳承及退休養(yǎng)老的需求。該產(chǎn)品是一款按月領(lǐng)取，集身故給付、生存現(xiàn)金、增值紅利、現(xiàn)金紅利于一體的分紅型兩全保險(xiǎn)，生存現(xiàn)金保證退休后的生活品質(zhì)，保單紅利可以增加收益，協(xié)助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值和增值。此外，該產(chǎn)品還可以附加“友邦附加金福尊享全殘失能收入損失保險(xiǎn)”，為高端客戶(hù)的保障需求提供強(qiáng)大的后盾。
老年父親(50歲以上)：補(bǔ)充意外及醫(yī)療保障
這個(gè)年齡段的父親，子女通常已成年，自身經(jīng)濟(jì)支出也較穩(wěn)定，基本完成了前期資本積累，家庭收入達(dá)到較高水平。如果中青年時(shí)已購(gòu)買(mǎi)了充足的重疾、養(yǎng)老等方面商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)也快交完，這時(shí)候就準(zhǔn)備開(kāi)始享受保險(xiǎn)保障成果了。
一般來(lái)說(shuō)，為老年父親投保意外險(xiǎn)是比較合適的。因?yàn)槔夏耆伺c兒童一樣是意外傷害的高發(fā)群體，由于身體比較脆弱，偶爾的意外跌倒都有可能會(huì)導(dǎo)致老人骨折。
值得一提的是，胡啟兵認(rèn)為，這個(gè)年齡段的父親，即便沒(méi)有重疾保障，也不建議其再購(gòu)買(mǎi)重疾、終身壽險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)了。因?yàn)榇藭r(shí)投保對(duì)被保人的身體健康狀況要求較高，保險(xiǎn)公司如同意承保，保費(fèi)費(fèi)率也將較中青年父親顯著提高。據(jù)相關(guān)研究，男性重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)“倒掛”(即所繳保費(fèi)之和大于保額)分水嶺通常出現(xiàn)在45歲。
胡啟兵建議，這個(gè)年齡段的父親可以補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)，特別是規(guī)劃好意外身故、殘疾、門(mén)診和住院醫(yī)療等方面的綜合保障。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都有投保年齡的限制，過(guò)了一定年齡就不承保了，因此，如果經(jīng)濟(jì)允許，建議早作規(guī)劃。
另外，老年父親在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較扎實(shí)的條件下，可以考慮為兒女投保合適的商業(yè)保險(xiǎn)乃至信托產(chǎn)品，及早、全面做好家人的保險(xiǎn)保障規(guī)劃以及財(cái)富的傳承準(zhǔn)備工作。
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