想給父親購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) 要謹(jǐn)防保費(fèi)倒掛情況
［編者按］ 不少年輕市民也萌生了為日漸年長(zhǎng)的父母額外增添一份保障的念頭。當(dāng)你為表孝心為父母購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，你是否知道，這份保障可能已經(jīng)遭遇了“保費(fèi)倒掛”? 市民李虹最近就遭遇這個(gè)問(wèn)題，上個(gè)月，她想為58歲的父親購(gòu)買(mǎi)一份壽險(xiǎn)，但一位從事金融工作的朋友并不贊同她的做法。“朋友告訴我，我現(xiàn)在為父親購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，會(huì)虧本的，這是怎么回事?” 事實(shí)...
不少年輕市民也萌生了為日漸年長(zhǎng)的父母額外增添一份保障的念頭。當(dāng)你為表孝心為父母購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，你是否知道，這份保障可能已經(jīng)遭遇了“保費(fèi)倒掛”?
市民李虹最近就遭遇這個(gè)問(wèn)題，上個(gè)月，她想為58歲的父親購(gòu)買(mǎi)一份壽險(xiǎn)，但一位從事金融工作的朋友并不贊同她的做法。“朋友告訴我，我現(xiàn)在為父親購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，會(huì)虧本的，這是怎么回事?”
事實(shí)上，50歲以上的老年人投保，和普通市民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不同。由于保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度呈正比，老年人年齡越大，死亡的風(fēng)險(xiǎn)越大，自然其包含身故保障功能的養(yǎng)老險(xiǎn)種的保費(fèi)也就越高。
以一份帶身故保障的壽險(xiǎn)為例，如果為年邁的父母購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老險(xiǎn)，每年繳納5000元，繳納10年保費(fèi)總額為5萬(wàn)元，但是最后僅能獲得保險(xiǎn)公司4萬(wàn)元的給付，這就屬于“保費(fèi)倒掛”。這樣的情況從表面看來(lái)，所交納的保費(fèi)總額大于獲得的各項(xiàng)保障及收益總和，顯然是虧本的。
“可我確實(shí)又想給父親的退休生活增添一點(diǎn)保障，該怎么辦呢?”李虹的擔(dān)憂，也印證了不少年輕人士的想法。業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)人士則認(rèn)為，要避免老年人投保時(shí)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”，除了早為父母做規(guī)劃，還可以避免為父母投保壽險(xiǎn)改投其他險(xiǎn)種。
比如，為自己投保一份相應(yīng)年限的生死兩全壽險(xiǎn)，卻將受益人指定為父母。那么該保險(xiǎn)到期之后，保險(xiǎn)金就可以作為父母年老之后的養(yǎng)老金，保險(xiǎn)費(fèi)用卻并不會(huì)增加。如果想直接為父母投保，其實(shí)除了壽險(xiǎn)、大病險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，還可以考慮儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)或帶分紅的險(xiǎn)種，既能強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄使資金不貶值，又有保險(xiǎn)的作用。
業(yè)內(nèi)人士表示，“保費(fèi)倒掛”一般多出現(xiàn)在年齡較大人群(50歲以上)購(gòu)買(mǎi)重疾或年金保險(xiǎn)時(shí)，在交費(fèi)期滿的話，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠付的錢(qián)比所交的保費(fèi)少。在為老人家投保時(shí)，要避免盲目心態(tài)慎重考慮，以免日后導(dǎo)致退保，使資金有所損失。
“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象從收益的角度，這種結(jié)果是不劃算，但也有保險(xiǎn)規(guī)劃師認(rèn)為，保險(xiǎn)保障的是不確定的未來(lái)，應(yīng)以保障功能為主并無(wú)劃不劃算一說(shuō)。
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