什么是富人險(xiǎn)？ 買(mǎi)富人險(xiǎn)需要注意什么？
［編者按］ 今年初以來(lái)，“富人險(xiǎn)”以迅猛之勢(shì)席卷全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且年繳保費(fèi)越來(lái)越高，高端市場(chǎng)已經(jīng)成為眾多保險(xiǎn)公司搶奪的蛋糕。然而如何界定富人?富人險(xiǎn)是否“貨真價(jià)實(shí)”?能否真的能讓富人稱(chēng)心如意?本文將為您解讀富人險(xiǎn)這一高端保險(xiǎn)產(chǎn)品。 什么是富人險(xiǎn) 廣義來(lái)說(shuō)，年繳保費(fèi)3萬(wàn)以上，保額100萬(wàn)以上，投保人身價(jià)500萬(wàn)以上就算作是富人險(xiǎn)。...
今年初以來(lái)，“富人險(xiǎn)”以迅猛之勢(shì)席卷全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且年繳保費(fèi)越來(lái)越高，高端市場(chǎng)已經(jīng)成為眾多保險(xiǎn)公司搶奪的蛋糕。然而如何界定富人?富人險(xiǎn)是否“貨真價(jià)實(shí)”?能否真的能讓富人稱(chēng)心如意?本文將為您解讀富人險(xiǎn)這一高端保險(xiǎn)產(chǎn)品。
什么是富人險(xiǎn)
廣義來(lái)說(shuō)，年繳保費(fèi)3萬(wàn)以上，保額100萬(wàn)以上，投保人身價(jià)500萬(wàn)以上就算作是富人險(xiǎn)。但事實(shí)上，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有給出明確的定義，也有很多產(chǎn)品符合上述定義。而最初創(chuàng)造“富人險(xiǎn)”概念的產(chǎn)品，是那些本著為富人量身訂做、100萬(wàn)以上起保的高端產(chǎn)品，如：泰康的“尊崇一生”計(jì)劃、新華人壽的“卓越人生”以及太平人壽的“卓越人生”系列以及今年由中國(guó)人壽推出的“福祿系列”保險(xiǎn)產(chǎn)品。
據(jù)了解，最早提出該理念的泰康人壽“尊崇一生”，實(shí)際在銷(xiāo)售一段時(shí)間后就不再推廣了。由于“尊崇一生”是跟國(guó)外合作的產(chǎn)品，相對(duì)于國(guó)內(nèi)產(chǎn)品核保標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，國(guó)外公司完全是看重純利潤(rùn)，不愿意承擔(dān)保單風(fēng)險(xiǎn)，客戶購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品之后體檢難以過(guò)關(guān)，導(dǎo)致他們非常不滿。
目前在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，只剩下太平人壽的“卓越人生”系列依然扛著百萬(wàn)大旗，并以保額不設(shè)上限。其實(shí)大部分公司都有符合“富人險(xiǎn)”定義的產(chǎn)品，并且保額也能夠達(dá)到百萬(wàn)千萬(wàn)，但是很多保險(xiǎn)公司對(duì)“富人險(xiǎn)”給出的普遍答復(fù)是，他們沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的“富人險(xiǎn)”產(chǎn)品，但是有很多保障全面，保額可以達(dá)到很高的產(chǎn)品，而且所有人都可投保，也能滿足高端客戶需求。許多年繳十幾萬(wàn)的分紅險(xiǎn)、意外身故兩全險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上都屬于富人險(xiǎn)的范疇。
據(jù)太平人壽理財(cái)規(guī)劃師透露，目前保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的富人險(xiǎn)，目標(biāo)客戶是高收入、高品質(zhì)、高責(zé)任人群，即經(jīng)濟(jì)條件較好，追求高品質(zhì)生活，也有家庭責(zé)任的人，比如企事業(yè)單位高管和私企業(yè)主等。
富人險(xiǎn)好在哪
近日，記者進(jìn)入了成都市一家保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)，將這家公司的一款富人險(xiǎn)與該公司的另外兩款產(chǎn)品相比較發(fā)現(xiàn)，富人險(xiǎn)在回報(bào)和保障上并不比平民險(xiǎn)更吸引眼球。按某公司提供產(chǎn)品介紹計(jì)算，一位40歲男性若投保該公司富人險(xiǎn)，每年交費(fèi)10萬(wàn)元，20年期交，共投入210萬(wàn)元。生存至合同期滿可領(lǐng)取生存金300萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人身故，最高可給付身故保險(xiǎn)金500萬(wàn)元，分別是保費(fèi)的1.429倍和1.667倍。
購(gòu)買(mǎi)一款分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，每年交費(fèi)4000元，交納20年，共投入8萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人生存至本保險(xiǎn)合同期滿時(shí)，按中檔紅利假設(shè)，累計(jì)可領(lǐng)取養(yǎng)老金27萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人身故，最高可給付身故保險(xiǎn)金15萬(wàn)元，分別是保費(fèi)的3.38倍和1.88倍。
從上述比較可以看出，在紅利回報(bào)率相同的情況下，富人險(xiǎn)回報(bào)力度不如更便宜的同類(lèi)型保險(xiǎn)，保障力度也不如更便宜的保障型險(xiǎn)種。
“對(duì)于富人來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)心資金安全和資金自由取用。和普通客戶追求保障不同，富人投保時(shí)，保障未知危險(xiǎn)已不是第一要?jiǎng)?wù)，更重要是發(fā)生未知困難時(shí)資金的安全。”保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，富人險(xiǎn)打動(dòng)富人的最重要兩點(diǎn)原因，除了保證本金安全外，還有“變現(xiàn)”即保單質(zhì)押貸款功能。為了吸引富人，該保險(xiǎn)合同生效10天后，被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司以一定利息向保險(xiǎn)公司貸款相當(dāng)于保單現(xiàn)金價(jià)值70%的資金用于業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，貸款利息參考銀行同期貸款利率計(jì)算。
據(jù)介紹，高端客戶更需要的是一站式的保險(xiǎn)服務(wù)和專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。而“轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、合理規(guī)避稅收、避免債務(wù)危機(jī)……”等一些令富人心動(dòng)的需要也是富人險(xiǎn)產(chǎn)品熱銷(xiāo)的原因之一。
買(mǎi)富人險(xiǎn)需要注意什么
富人險(xiǎn)的核保過(guò)程較為復(fù)雜，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)通常的核保規(guī)則是，保額超過(guò)50萬(wàn)元低于100萬(wàn)元的需要提供財(cái)務(wù)證明和體檢;100萬(wàn)元至150萬(wàn)元的則需要提供資產(chǎn)證明;超過(guò)150萬(wàn)元還需提供企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)年審報(bào)告等等。為了不讓嚴(yán)格而繁瑣的核保流程嚇跑客戶，太平人壽不斷縮短“卓越人生”的承保時(shí)間，對(duì)于百萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)保額以上的保單，這樣的速度相當(dāng)于行業(yè)平均時(shí)效的十分之一。
雖然富人險(xiǎn)在一些方面上表現(xiàn)得更為優(yōu)越，但買(mǎi)保險(xiǎn)還是要從自身出發(fā)。其實(shí)一些中端產(chǎn)品也能夠解決同樣的問(wèn)題，換句話說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)需要配置，“富人險(xiǎn)”并不是顯示身份的方式，保險(xiǎn)的最終目的是服務(wù)和保障。而且在保費(fèi)不變的情況下，保額與收益是成反比，保額過(guò)高，也可能會(huì)導(dǎo)致負(fù)收益。有些人則更愿意放棄收益投保高保額產(chǎn)品，這也讓他們間接獲得了高額現(xiàn)金使用期權(quán)，使家庭生活獲得更高的保障。
一家保險(xiǎn)公司的咨詢師在對(duì)客戶推廣產(chǎn)品時(shí)，就表示“若企業(yè)遭遇破產(chǎn)查封，保險(xiǎn)是不能被查封的財(cái)產(chǎn);欠債被追討時(shí)，保險(xiǎn)資金不能被抵債;若想將資金傳延后代，這是合理的避稅渠道。”
然而，保險(xiǎn)的確是轉(zhuǎn)移資金的一種方法，但隨著監(jiān)管加強(qiáng)，保險(xiǎn)可以被用來(lái)合理理財(cái)，卻并非是萬(wàn)靈藥。
目前的法律法規(guī)中，除社保基金外，在2004年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》，指出不能凍結(jié)查封的8項(xiàng)財(cái)產(chǎn)中，未專(zhuān)門(mén)列出保險(xiǎn)資產(chǎn)。
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