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保險是否可以避稅？政策未定談論過早
［編者按］ 最近，許多市民收到來自壽險公司業(yè)務員的短信、微信或微博，稱受遺產稅政策即將出臺的影響，深圳、福建、廈門、北京等多地誕生億元以上保額的巨額人身險保單，千萬元保額的保單更是頻頻出現，鼓動市民加緊購買人身保險，以達到規(guī)避稅收和傳承財富的目的。 據本報記者調查，隨著國內富裕人群的擴大，“創(chuàng)一代”們逐漸進入中年，耗資百萬投保數千萬元巨額保單的現象的確更為普遍。但...
最近，許多市民收到來自壽險公司業(yè)務員的短信、微信或微博，稱受遺產稅政策即將出臺的影響，深圳、福建、廈門、北京等多地誕生億元以上保額的巨額人身險保單，千萬元保額的保單更是頻頻出現，鼓動市民加緊購買人身保險，以達到規(guī)避稅收和傳承財富的目的。
據本報記者調查，隨著國內富裕人群的擴大，“創(chuàng)一代”們逐漸進入中年，耗資百萬投保數千萬元巨額保單的現象的確更為普遍。但業(yè)內人士反映，因遺產稅遲遲未有定論，以避稅為由購買高額壽險實屬牽強。
對于“創(chuàng)一代”紛紛購買的高額保單，有人認為，目前國內缺乏專門針對富人群體的保險產品，其中難免存在被保險代理人忽悠的成分;但也有人認為不過是富人理財的另一種方式，不必大驚小怪。
富人保險買了啥?幾十萬年保費“撬動”千萬保額
2012年，人身險總保額超過1億元的保單僅平安人壽就簽了3宗，其中1單總保費為1.09億元，另外2單為1.5億元，創(chuàng)下了國內個人投保人身險總保額新高。當年，平安人壽的前十大承保保單中，單個客戶的人身險總保額最低達到3000萬元;其中，前五名總保額在5000萬元以上，最高累計保額為1.5億元。
富人保險都買了些啥?本報記者獲得了深圳某壽險公司為客戶王先生夫婦承保的總保額超過5000萬元的保險合同。王先生今年41歲，妻子張女士35歲，夫妻兩人均為民營企業(yè)家，財務狀況良好。他們購買的保險中，包括重大疾病各500萬元保額;帶有分紅功能的終身壽險各1000萬元保額;定期壽險(保障期限為20年)各1000萬元保額。此外，還有總保額接近2400萬元的意外保險，包括意外身故或高殘、意外醫(yī)療、航空意外身故、按天數償付的意外津貼等。按照合同，王先生和妻子每年需繳納的保費分別為51萬元和65萬余元。
深圳平安人壽一名業(yè)務總監(jiān)表示，大客戶他們購買的保險通常比較全面，比如投保終身壽險的同時附加定期壽險、意外殘疾、意外傷害和醫(yī)療險等。他們往往是一個家庭、甚至是一個家族企業(yè)的頂梁支柱，關系到企業(yè)的生存命運，自己萬一發(fā)生什么不幸，高額保單可為其帶來高額的經濟補償，從而維持企業(yè)正常健康運作，保證企業(yè)良性穩(wěn)健發(fā)展。
中國人壽深圳分公司精英俱樂部會長張雪梅說，普通市民有時會混淆“保費”與“保額”的關系，事實上，雖然這些大客戶購買了千萬保額以上的保障，但是所交的保費在客戶的年收入占比并不高。根據保險的“雙十原則”，如果客戶年收入5萬元左右，可投保50萬-100萬元保額;如年收入100萬元以上。投保1000萬元以上的保額才能給家庭帶來足夠的保障。
大額保單是否值?部分富裕人群盲目投保
據了解，平安人壽、中國人壽、泰康人壽等保險公司近年年繳費10萬元以上或保額在1000萬元以上的大額保單呈激增態(tài)勢。以深圳平安人壽為例，該公司2012年新契約件數同比負增長，但是千萬以上保額的新契約件數同比增加了64%。
近兩年，深圳平安人壽購買千萬元保額的客戶平均年齡42歲，最小31歲，最大52歲;主要是企業(yè)主和高管，說明隨著“創(chuàng)一代”步入中年，富裕群體保險意識提升，對大額保單的市場需求上升。
明亞保險經紀媒體品牌經理、資深保險經紀人衛(wèi)江山說，近年有能力投保高額保險的客戶群體在增大，主要是以私營企業(yè)主為多，而這一群體對保險的了解不多，在投資渠道比較狹窄的情況下，難免會受一些保險代理人的忽悠。例如，他了解的一些千萬級別保額的保單中，客戶大部分保費用于購買保障功能很低的投連險，或者以投資收益為主的兩全保險，甚至有的出現了年繳總保費大于保額的“倒掛”現象。
而在上例中購買5000萬元保險的張女士說，此前在銀行已購買多份銀保產品，被保險人均為小孩，累計年交保費150萬元。后來認識的壽險公司代理人告訴她，這樣的銀保產品主要功能類似理財產品，在今年10年內需要繳納近1000萬元的保費，但是并不能在家庭發(fā)生重大變故時提供保障。
中央財經大學保險學院院長郝演蘇則有不同看法，他認為，保險產品分為純保障型(消費)和保障加儲蓄型。目前保障加儲蓄型的保險產品出現保障杠桿下降、儲蓄杠桿上升的狀況。因此，對于并非屬于消費性的保險產品，高凈值人群采取將部分資產轉移到理財型保險單的做法如同在銀行存款億元一樣，也屬正常。
是否可以避稅?政策未定現在談論為時過早
今年兩會前夕，某高校研究機構發(fā)布了《遺產稅制度及其對我國收入分配改革的啟示》專題研究成果，研究稱，我國已基本具備征收遺產稅的條件，并建議將500萬元作為遺產稅起征點。此消息一出，引發(fā)了社會各界的廣泛關注，盡管政府部門則一再否認遺產稅將于近期推出的傳聞，保險行業(yè)仍然抓住一切機會大力傳播保險避稅的理念。
衛(wèi)江山對本報記者說，通過購買人身保險避稅的說法目前還不具備可操作性。在國外，購買保險可以避稅，但是國內的保險和稅收環(huán)境與國外不同。通過保險避稅通常有兩種方式，一種是個稅遞延型年金，一是遺產稅，而這兩者國內都沒有開始實行。
他指出，在已征收遺產稅的國家或地區(qū)，被保險人在投保之前需先評估自身名下資產，充分考慮到未來傳承部分并結合當地遺產稅稅率，才能計算出未來應繳納的稅費總額，在我國尚未通過遺產稅法案的前提下，能否征收、按照怎樣的稅率征收均是未知，現在談論這個問題未免有點操之過急。
據大都會人壽的一份研究報告，2012年高凈值家庭(可投資資產超過600萬元)數量達到174萬戶左右，北京、上海、江蘇、浙江、廣東五省市占全國40%以上;可投資資產額保持增長，富裕人群投資傾向開始偏于保守，避險、保值成為主要訴求。
因此，盡管遺產稅的靴子尚未落地，保險作為財富傳承的一個重要手段正在受到各保險公司的重視，多家公司開始研發(fā)高端壽險產品或成立相關財富管理部門。郝演蘇說，銀行儲蓄、證券與貴金屬投資和保險理財構成財富管理的三駕馬車，其中功能各有差異，但財富管理的本質屬性完全相同，保險公司重視高凈值人群出于財富分渠道管理的需要是必然趨勢。
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